Määräaikainen maksusuunnitelma
Mikä on määräaikainen maksusuunnitelma?
Määräaikainen maksusuunnitelma on yksi kuudesta maksusuunnitelmissa olevasta vaihtoehdosta käänteisen asuntoluoton tuottojen vastaanottamiseksi, joka tunnetaan myös nimellä HECM (Home Equity Conversion Mortgage). Se tarjoaa asunnonomistajalle samansuuruiset kuukausimaksut tietyn ajan. Määräaikaisessa maksusuunnitelmassa on säädettävä korko,. joka muuttuu markkinakorkojen muuttuessa, ja kuukausimaksuille kertyy korkoa sitä mukaa, kun lainanottaja saa ne.
Termimaksusuunnitelman ymmärtäminen
Käänteinen asuntolaina on asuntolaina asunnonomistajille, joilla on merkittävää asuntopääomaa ja jotka voivat lainata asuntonsa arvoa vastaan saadakseen kuukausittaisia maksuja. Tämä on päinvastoin kuin perinteinen asuntolaina,. joka edellyttää haltijan suorittavan lainan maksuja. Käänteiset asuntolainat ovat vain 62-vuotiaille ja sitä vanhemmille henkilöille.
Määräaikaiseen maksusuunnitelmaan kuuluu samansuuruisten kuukausimaksujen saaminen ennalta määrätyltä ajanjaksolta. Kuukausimaksut ovat yleensä korkeammat kuin vakinaisen maksusuunnitelman,. koska henkilö ei saa enää maksuja, kun määräaikainen maksusuunnitelma on ohi. Omistusmaksusuunnitelman mukaan asunnonomistaja voi saada maksuja niin kauan kuin hän asuu kotonaan. Omistussuunnitelman maksun määrä lasketaan olettaen, että asunnonomistaja elää 100-vuotiaaksi.
Määräaikainen maksusuunnitelma voi olla hyvä vaihtoehto henkilölle, jolla on vahva käsitys siitä, kuinka kauan he aikovat oleskella kotona, kuten vanhemmalle asunnonomistajalle, joka aikoo muuttaa kotihoitoon muutaman vuoden kuluttua.
Vaikka käänteinen asuntolaina tarjoaa kuukausittaisia varoja, on huomioitava lisäkustannuksia, kuten aloituspalkkio , etukäteislainan vakuutusmaksu ja jatkuvat kuukausittaiset asuntolainavakuutusmaksut , mahdolliset kolmannen osapuolen maksut (esimerkiksi arvioinnista, omistusoikeuden etsimisestä, kodin tarkastukset ja paljon muuta) ja lainanantajan huoltomaksu.
Lisäksi on tärkeää olla tietoinen tapahtumista, jotka voivat aiheuttaa käänteisen asuntolainan erääntymisen. Näitä ovat esimerkiksi tapaukset, joissa viimeinen asuntolainan omistaja kuolee, jos koti ei ole enää lainanottajan pääasunto ja kiinteistö on lääketieteellisistä syistä tyhjillään yli 12 kuukautta (tai yli kuusi kuukautta ei-lääketieteellisistä syistä).
Määräaikaisen maksusuunnitelman haitat
Määräaikaisen maksusuunnitelman suurin haittapuoli on, että kun määräaika päättyy, ei ole mitään keinoa saada lisää käänteistä asuntolainatuloa kodista. Tämä voi olla ongelma, jos asunnonomistajalla ei ole muuta omaisuutta tai tuloja.
Lainaaja voi jatkaa asumista kodissa pääasunnona maksuajan päätyttyä niin kauan kuin hän täyttää muut lainaehdot, kuten kiinteistöveron, asuntovakuutuksen ja yleiskorjauksen perässä, mutta tämä ei ratkaise kysymys mahdollisesta varojen puutteesta, joihin luottaa.
Määräaikaista maksusuunnitelmaa käänteiselle asuntolainalle tai itse asiassa käänteiselle asuntolainalle ei suositella, jos henkilö aikoo jättää kotinsa edunsaajille sen jälkeen, kun se on ohitettu. Lainasaldo kasvaa käänteisessä asuntolainassa, ja koska käytät asuntopääomaa, tämä vähentää edunsaajillesi jätettävän omaisuuden arvoa.
Jos edunsaajat perivät asuntosi, he joutuvat maksamaan lainasaldon pois, mikä voidaan tehdä yksinkertaisesti myymällä asunto. Jos he haluavat pitää kodin, heidän on joko käytettävä muita resursseja lainan maksamiseen tai jälleenrahoitava asuntolaina.
Erityisiä huomioita
Jos asunnonomistajia on kaksi ja vain toinen on käänteisen asuntolainan saaja, toisella asunnonomistajalla voi olla ongelmia, jos lainanottaja kuolee ensin. Jos näin tapahtuu, eloonjäänyt asunnonomistaja ei saa enempää kuukausimaksuja, koska hän ei ole lainanottaja.
He saattavat pystyä jatkamaan asumista kotona, mutta se riippuu siitä, mitkä lait olivat voimassa, kun käänteinen asuntolaina otettiin. Tämä skenaario on aiheuttanut ongelmia joissakin kotitalouksissa, joissa vanhempi puoliso otti käänteisen asuntolainan vain heidän nimiinsä.
Kohokohdat
Määräaikaisessa maksusuunnitelmassa lainanottaja saa kuukausittain lainattua asunnon arvoa vastaan tietyn ajan.
Kun määräaikainen maksusuunnitelma on päättynyt, asunnonomistaja ei voi saada enempää kuukausimaksuja.
Määräaikaiset maksusuunnitelmat sopivat paremmin iäkkäille henkilöille, jotka eivät luota käänteiseen asuntolainaan ainoana rahoituksen lähteenä ja joilla on vahva käsitys siitä, kuinka kauan he asuvat kotonaan.
Määräaikainen maksusuunnitelma on eräänlainen maksusuunnitelma käänteiselle asuntolainalle.
UKK
Milloin käänteinen asuntolaina erääntyy?
Käänteinen asuntolaina on maksettava takaisin, kun viimeinen asuntolainassa mainittu asunnonomistaja kuolee tai kun asunto ei ole enää asunnonomistajan pääasunto. Poikkeuksia ovat, jos kiinteistö on tyhjillään lääketieteellisistä syistä (12 kuukauden lisäaika) tai ei-lääketieteellisistä syistä (kuuden kuukauden lisäaika), mutta se on edelleen asunnonomistajan pääasunto.
Mikä on määräaikainen maksusuunnitelma?
Määräaikainen maksusuunnitelma on yksi kaava maksujen vastaanottamiseksi käänteisen asuntolainan yhteydessä. Saat saman summan joka kuukausi tietyn ajanjakson aikana. Kun määräaika on umpeutunut, maksut lakkaavat pysyvästi.
Mitä etua on määräaikaismaksusuunnitelmasta?
Jos asunnonomistaja on melko varma siitä, kuinka kauan hän jatkaa asumistaan kotonaan, niin määräaikainen maksusuunnitelma voi olla järkevä, koska se tarjoaa korkeamman kuukausimaksun kuin asumismaksusuunnitelma, jonka on edelleen maksettava kuukausittain. määriä niin kauan kuin asunnonomistaja asuu talossa. Jos tiedät esimerkiksi milloin olet tulevaisuudessa muuttamassa kotitalouspalveluun, voi aikavälillä maksusuunnitelma toimia hyvin.
