Asuntolaina
Mikä on asuntolaina?
Asuntolaina on pankin,. asuntolainayhtiön tai muun rahoituslaitoksen myöntämä laina asunnon – ensisijaisen asunnon, toissijaisen asunnon tai sijoitusasunnon – ostamiseen, toisin kuin kaupallinen tai teollinen omaisuus. Asuntolainassa kiinteistön omistaja (lainaaja) siirtää omistusoikeuden lainanantajalle sillä ehdolla , että omistusoikeus siirtyy takaisin omistajalle, kun lainan lopullinen maksu on suoritettu ja muut kiinnityksen ehdot on täytetty. .
Asuntolaina on yksi yleisimmistä velkamuodoista, ja se on myös yksi suosituimmista. Koska ne ovat vakuudellisia velkoja – omaisuus (asunto) toimii lainan vakuutena – asuntolainojen korkotaso on alhaisempi kuin lähes minkä tahansa muun yksittäisen kuluttajan löytämän lainan.
Kuinka asuntolaina toimii
Asuntolainat antavat paljon laajemmalle kansalaisryhmälle mahdollisuuden omistaa kiinteistöjä,. sillä koko asunnon kauppahintaa ei tarvitse maksaa etukäteen. Mutta koska lainanantajalla on omistusoikeus niin kauan kuin asuntolaina on voimassa, sillä on oikeus sulkea asunto (takavarikoi se asunnonomistajalta ja myydä se avoimilla markkinoilla), jos lainanottaja ei pysty maksut.
Asuntolaina on joko kiinteä- tai vaihtuvakorkoinen,. joka maksetaan kuukausittain lainapääoman kanssa. Kiinteäkorkoisessa asuntolainassa korko ja jaksollinen maksu ovat yleensä samat joka jaksolla . Säädettäväkorkoisessa asuntolainassa korko ja määräaikaiset maksut vaihtelevat . Säädettäväkorkoisten asuntoluottojen korot ovat yleensä alhaisemmat kuin kiinteäkorkoisten asuntolainojen, koska lainanottaja kantaa riskin korkojen noususta.
Joka tapauksessa asuntolaina toimii samalla tavalla: Koska asunnonomistaja maksaa pääoman ajan mittaan, korko lasketaan pienemmältä pohjalta, jotta tulevat asuntolainamaksut koskevat enemmän pääoman alentamista kuin vain korkokulujen maksamista.
Asuntolainakaupassa lainanantaja tunnetaan kiinnityksen saajana ja lainanottaja kiinnityksen antajana.
Asuntolainat
On olemassa erilaisia asuntolainatyyppejä, joita lainanottaja voi käyttää asunnon ostamiseen. Yleisesti ottaen ne voidaan ryhmitellä kolmeen laajaan luokkaan: perinteiset lainat, Federal Home Administrationin (FHA) lainat ja erikoislainat.
Perinteiset lainat
Perinteiset asuntolainat eivät ole osa tiettyä valtion lainaohjelmaa. Nämä lainat voivat olla vaatimusten mukaisia, mikä tarkoittaa, että ne noudattavat Fannie Maen ja Freddie Macin asettamia asuntolainasääntöjä tai ne voivat olla poikkeuksia. Yksityinen asuntolainavakuutus voidaan vaatia perinteisille lainoille, kun lainanottaja laskee alle 20 prosenttia.
FHA-lainat
FHA-lainat ovat yksityisten lainanantajien myöntämiä ja liittovaltion tukemia asuntolainaa. FHA-lainojen tärkeimpiä ominaisuuksia ovat alhaisemmat luottoluokitusvaatimukset ja alhaisemmat käsirahavaatimukset. On mahdollista saada hyväksyntä FHA-lainalle, jonka luottopistemäärä on niinkin alhainen kuin 580 ja käsiraha on 3,5 % tai luottopistemäärä niin alhainen kuin 500 ja käsiraha 10 %.
Erikoislainat
Erikoisasuntolainat ovat lainoja, jotka eivät sovi tavanomaisiin tai FHA-lainoihin. Tämä sisältää US Department of Veterans Affairs (VA) -lainat,. jotka on suunniteltu veteraaneille ja heidän perheilleen, sekä Yhdysvaltain maatalousministeriön (USDA) lainat, joiden avulla lainanottajat voivat vaatimukset täyttävillä maaseutualueilla ostaa asuntoja ilman käsirahaa.
Huom
VA-lainaohjelma ja USDA-lainaohjelma eivät määritä luottopisteiden vähimmäisvaatimuksia, mutta yleensä lainanantajat etsivät pisteitä 620 tai enemmän.
Mitä asuntolainan maksuun sisältyy?
Tyypillinen asuntolainan maksu voi sisältää neljä kulua:
Pääoma. Pääoma on summa, jonka lainaat ja joka on maksettava takaisin lainanantajallesi.
Korko. Korko on tärkein kustannus, jonka maksat lainanantajalle lainaamisesta asunnon ostoa varten.
Asuntoluottovakuutus. Asuntolainavakuutus on suunniteltu suojaamaan lainanantajaa siinä tapauksessa, että laiminlyö lainan. Maksatko tämän vai et, riippuu lainatyypistä ja käsirahasi koosta.
Kiinteistöverot ja asuntovakuutus. Lainanantajat lisäävät usein kiinteistöveromaksusi ja asuntovakuutuksesi asuntolainamaksuusi. Osa kuukausimaksustasi ohjataan sulkutilille näiden kulujen maksamiseksi.
Nämä kulut ovat erillisiä ennakkomaksuista, jotka saatat joutua maksamaan asunnon ostamisesta. Näitä ovat tosirahasi, käsiraha, arviointi- ja tarkastusmaksut, ennakkoon maksetut maksut ja sulkemiskulut.
Vinkki
Jos joudut maksamaan asunnonomistajien yhdistysmaksuja tai asunnonomistajien yhdistysmaksuja, ne voidaan myös tallettaa kuukausittaiseen asuntolainamaksuusi.
Esimerkki asuntolainaehdoista
Asuntolainan ehdot ovat ehdot, joilla suostut maksamaan lainan takaisin lainanantajallesi. Tyypillinen asuntolaina-aika on 30 vuotta, vaikka joidenkin asuntolainojen laina-ajat voivat vaihdella 10-25 vuoden välillä. Esimerkiksi oman pääoman nostamiseen käytetyllä asuntolainalla voi olla 10 vuoden takaisinmaksuaika.
Asuntolainaehtoihin sisältyy myös lainasta maksamasi korko. Oletetaan, että lainaat 300 000 dollaria ostaaksesi asunnon. Valitset perinteisen 30 vuoden lainan. Luottopisteidesi ja muiden taloudellisten tietojen perusteella lainanantajasi tarjoaa sinulle 3,5 %:n koron lainallesi. Laitat 60 000 dollaria alas ja maksat 200 dollaria kuukaudessa kiinteistöveroista ja 100 dollaria kuukaudessa kotivakuutuksista.
Korko ja takaisinmaksuaika määräävät, kuinka paljon maksat yhteensä asunnosta. Tämän esimerkin avulla maksat lainasta 1 377,71 dollaria kuukaudessa. 30 vuoden aikana maksaisit 147 974,61 dollaria korkoja, 72 000 dollaria veroja ja 36 000 dollaria vakuutuksista, joiden kokonaiskustannukset ovat 495 974,61 dollaria (ilman käsirahaa).
Vinkki
Online-asuntolainalaskurin avulla voit arvioida asunnon ostokustannukset kuukausittain ja koko elinkaaren ajan.
Kuinka saada asuntolaina
Asuntolainaa saadakseen lainanhakijan on toimitettava lainanantajalle hakemus ja tiedot taloudellisesta historiastaan, mikä osoittaa, että lainanottaja pystyy maksamaan lainan takaisin. Joskus lainanottajat pyytävät asuntolainan välittäjältä apua lainanantajan valinnassa.
Prosessi sisältää useita vaiheita. Ensinnäkin lainanottajat saattavat pyrkiä saamaan esitutkinnon. Esitutkinnon saaminen edellyttää, että toimitat pankille tai lainanantajalle kokonaistaloudellisen kuvasi, mukaan lukien velkasi, tulot ja varat. Lainanantaja arvioi kaiken ja antaa sinulle arvion siitä, kuinka paljon voit odottaa lainaavansi. Esikarsinta voidaan tehdä puhelimitse tai verkossa, eikä siitä yleensä aiheudu kustannuksia.
Ennakkohyväksynnän saaminen on seuraava vaihe. Sinun on täytettävä virallinen asuntolainahakemus ennakkohyväksyntää varten, ja sinun on toimitettava lainanantajalle kaikki tarvittavat asiakirjat taloudellisen taustasi ja nykyisen luottokelpoisuuden tarkastamiseksi. Saat tarkalle lainasummalle kirjallisen ehdollisen sitoumuksen, jonka avulla voit etsiä asunnon kyseisellä hintatasolla tai sitä alemmalla tasolla.
Kun olet löytänyt haluamasi asunnon, prosessin viimeinen vaihe on lainasitoumus,. jonka pankki antaa vasta, kun se on hyväksynyt sinut lainanottajaksi, sekä kyseisen asunnon – eli arvostetaan myyntihintaan tai sen yläpuolelle.
Kun lainanottaja ja lainanantaja ovat sopineet asuntolainauksen ehdoista, lainanantaja asettaa asunnon panttioikeuden lainan vakuudeksi. Panttioikeus antaa lainanantajalle oikeuden ottaa asunto haltuunsa, jos lainanottaja laiminlyö lyhennyksensä.
Bottom Line
Asuntolaina voi olla suurin koskaan ottamasi laina, mutta se voi olla välttämätön, jos haluat ostaa talon tai vuokra-asunnon. Asuntolainojen eri tyypit, asuntolainan kuukausierän, asuntolainaehtojen ja lainan hakemisen ymmärtäminen voi helpottaa asunnon ostoprosessia.
Kohokohdat
Asuntolainaa jatkava lainanantaja säilyttää omistusoikeuden kiinteistöön, jonka se antaa lainanottajalle, kun asuntolaina on maksettu pois.
Asuntolainalla on joko kiinteä tai vaihtuva korko, ja sen elinikä on kolmesta 30 vuoteen.
Asuntolaina on pankin, asuntolainayhtiön tai muun rahoituslaitoksen asunnon hankintaa varten myöntämä laina.
UKK
Onko asuntolaina sama asia kuin asuntolaina?
Termejä asuntolaina ja asuntolaina käytetään usein keskenään, mutta ne eivät tarkoita täsmälleen samaa asiaa. Asuntolaina on laina, jolla ostetaan kiinteistö, jonka vakuutena on itse omaisuus. Asuntolaina on eräänlainen asuntolaina, jota käytetään erityisesti asunnon ostamiseen.
Mikä on asuntolaina?
Asuntolaina on asuntolaina, jolla ostetaan asunto. Talo toimii lainan vakuutena. Jos ostaja laiminlyö lainan, lainanantaja voi aloittaa ulosmittausmenettelyn saadakseen kiinteistön haltuunsa.
Mitkä luottopisteet tarvitset asunnon ostamiseen?
Tarkka vastaus asunnon ostamiseen tarvittavaan luottopisteeseen voi riippua lainatyypistä ja lainanantajan vaatimuksista. On esimerkiksi mahdollista saada Federal Housing Administration (FHA) -laina, jonka luottopistemäärä on niinkin alhainen kuin 500, mutta jos haet perinteistä lainaa, lainanantaja saattaa vaatia luottopisteet 620 tai enemmän.
