Jugement de carence

Un jugement de carence est une décision de justice contre un débiteur qui est en défaut sur un prêt garanti, lorsque la vente de la propriété qui a garanti le prêt ne couvre pas la totalité de la dette. Il permet au prêteur de percevoir des fonds supplémentaires auprès du débiteur pour combler la différence.

Comment fonctionne un jugement d'insuffisance

Le principe juridique d'un jugement de carence pourrait s'appliquer à tout prêt garanti, tel qu'un prêt automobile, où les biens saisis à un débiteur défaillant se vendent à un prix inférieur à ce que le prêteur doit encore. Dans la plupart des cas, cependant, le terme est associé à des saisies hypothécaires.

Les hypothèques résidentielles sont conçues pour éviter une insuffisance en basant les montants des prêts sur la valeur estimative de la propriété et en obligeant les emprunteurs à verser un acompte. De cette façon, le prêteur risque moins d'argent que la valeur de la propriété.

En théorie, ces garanties garantissent que le prêteur peut vendre la propriété pour suffisamment d'argent pour récupérer son prêt en cas de défaillance de l'emprunteur. Mais lors d'un ralentissement immobilier, comme celui qui s'est produit en 2008, la valeur d'une maison peut chuter en dessous du montant de l'encours du prêt. Ceci désigné parfois sous le nom d'une hypothèque sous -marine. Lorsqu'un emprunteur fait défaut sur son hypothèque dans de telles circonstances, le prêteur peut demander un jugement de carence.

Exemple d'un jugement d'insuffisance

Considérez une maison achetée pour 300 000 $ avec une mise de fonds de 30 000 $ et une hypothèque de 270 000 $ sur 30 ans à un taux d'intérêt de 4 %. L'emprunteur fait défaut sur le prêt de 270 000 $ après deux ans, laissant un solde principal d'environ 260 000 $. La banque vend la maison pour 245 000 $, puis obtient un jugement de carence contre l'emprunteur pour les 15 000 $ restants. C'est le montant que l'emprunteur devra payer.

Les lois des États contre les réclamations en cas de déficience ne s'appliquent généralement pas aux deuxièmes hypothèques telles que les prêts sur valeur domiciliaire.

Comment les prêteurs recueillent-ils les jugements d'insuffisance ?

De nombreux États interdisent les jugements de carence après une saisie immobilière. Lorsqu'ils sont autorisés, un prêteur doit généralement démontrer par des listes comparables et une évaluation professionnelle que le prix qu'il a reçu de la vente de la maison était juste. Cette protection empêche une banque d'accepter une offre basse et d'exiger le solde de l'emprunteur.

Même lorsqu'ils sont autorisés, les jugements de carence ne sont pas automatiques. Le prêteur doit faire une motion pour en demander un. Si le prêteur ne présente pas la requête, le tribunal jugera que l'argent obtenu de la vente du bien saisi est suffisant.

Si le prêteur réussit à obtenir un jugement de carence, il peut tenter de recouvrer l'argent de diverses manières, y compris en mettant un privilège sur d'autres biens que le débiteur possède, en saisissant le salaire du débiteur ou en prélevant (en prélevant de l'argent) la banque du débiteur Compte.

Que faire face à un jugement d'insuffisance

Un débiteur qui reçoit un jugement d'insuffisance peut demander une exemption au prêteur ou à d'autres créanciers, déposer une requête en annulation du jugement ou, si nécessaire, déclarer faillite.

Dans tous les cas, si un débiteur est libéré du remboursement intégral d'un prêt, la dette annulée est considérée comme un revenu par l' Internal Revenue Service (IRS) et soumise à des impôts, avec certaines exceptions selon la situation.

Jugements de carence et ventes à découvert

La plupart des États, mais pas tous, autorisent les jugements de carence à la suite de ventes à découvert, c'est-à-dire lorsqu'une banque accepte de laisser un emprunteur vendre une maison à un prix inférieur au montant du prêt. Une vente à découvert peut se produire lorsque les prix de l'immobilier chutent et qu'une banque cherche à réduire sa perte par une vente rapide plutôt que par une saisie. Cette action peut être bénéfique pour les emprunteurs, selon leur situation personnelle.

De même, les jugements de carence sont généralement autorisés dans une transaction connue sous le nom d' acte tenant lieu de forclusion,. lorsque la banque accepte de prendre le titre d'un bien au lieu de le saisir.

Points forts

• De nombreux États interdisent les jugements de carence après une saisie immobilière.

• Les prêteurs qui obtiennent un jugement de carence peuvent être en mesure de saisir le salaire du débiteur, de saisir d'autres biens ou de prélever de l'argent sur son compte bancaire.

• Les lois interdisent aux banques de vendre un bien saisi pour moins que ce qu'il vaut et d'exiger ensuite le solde de l'emprunteur en défaut.

• Un jugement de carence est une décision de justice permettant à un prêteur de percevoir des fonds supplémentaires auprès d'un débiteur lorsque la vente de ses biens garantis ne permet pas de rembourser la totalité de la dette.

FAQ

Comment puis-je me protéger contre un jugement d'insuffisance ?

Vous pourrez peut-être négocier un autre accord de remboursement avec le prêteur ou contester le jugement de carence devant le tribunal. La faillite personnelle est une autre option, même si elle peut avoir des conséquences à long terme et ne devrait pas être conclue sans peser sérieusement le pour et le contre.

Si mon prêteur obtient un jugement de carence contre moi, que peut-il faire pour le recouvrer ?

Le prêteur peut être en mesure de saisir votre salaire, de mettre un privilège sur d'autres biens que vous possédez ou de prélever de l'argent sur votre compte bancaire. Dans une action de recouvrement de ce type, les droits du prêteur, ainsi que vos droits, peuvent varier d'un État à l'autre.

Qu'est-ce qu'un jugement d'insuffisance ?

Un jugement de carence est une ordonnance du tribunal permettant à un prêteur de percevoir des fonds supplémentaires auprès d'un débiteur qui a fait défaut sur un prêt si la vente de la propriété qui a garanti le prêt n'est pas suffisante pour rembourser la totalité de la dette. Les jugements de carence sont les plus courants après les saisies hypothécaires, bien qu'ils ne soient pas autorisés dans tous les États.