Pauvre de la maison
Qu'est-ce qu'un logement pauvre ?
« Logement pauvre » est un terme utilisé pour décrire une personne qui consacre une grande partie de son revenu total à l'accession à la propriété, y compris les versements hypothécaires , les taxes foncières,. l'entretien et les services publics. Les personnes dans cette situation manquent d'argent pour les articles discrétionnaires et ont tendance à avoir du mal à honorer d'autres obligations financières, telles que le paiement d'un véhicule.
Le pauvre en maison est parfois aussi appelé riche en maison, pauvre en argent.
Comprendre les ménages pauvres
Une personne pauvre en logement peut être considérée comme toute personne dont les dépenses de logement représentent un pourcentage exorbitant de son budget mensuel. Les gens peuvent se retrouver dans cette situation pour plusieurs raisons. Dans certains cas, un consommateur peut avoir sous-estimé ses coûts totaux. Alternativement, un changement de revenu peut être la raison pour laquelle les dépenses de logement sont devenues écrasantes.
L'achat d'une maison fait partie du rêve américain et de nombreux propriétaires poursuivent l'accession à la propriété en raison des nombreux avantages qu'elle offre. Effectuer des paiements pour la propriété d'un bien immobilier peut être un bon investissement à long terme. Cela dit, cela peut aussi rapidement tourner au vinaigre si vous rencontrez des problèmes d'argent et ne tenez pas compte du nombre de coûts imprévus qui surviennent souvent lors d'un engagement aussi important.
Pour éviter de devenir pauvres en matière de logement, les futurs propriétaires ne doivent pas laisser leurs rêves prendre le dessus. Ils peuvent commencer par considérer les règles non écrites et les directives heuristiques suivantes :
Une estimation du montant à dépenser pour une maison est de 2,5 fois votre salaire annuel brut total (bien que certains experts reconnaissent que ce chiffre devra souvent être un peu plus élevé). Bien sûr, vous pourriez gagner plus en cinq ans. Cependant, vous pourriez également vous retrouver sans travail.
D'autres facteurs à considérer sont le montant de la mise de fonds, le taux d'intérêt hypothécaire, les taxes foncières, etc. Par conséquent, une façon plus précise de déterminer combien vous devriez dépenser serait de calculer quel pourcentage de votre revenu brut mensuel sera dépensés pour les frais de logement. C'est ce qu'on appelle le ratio «dette-revenu», ou DTI initial. La règle d'or est que ce nombre ne doit pas dépasser 28 %.
Assurez-vous de choisir le bon prêt hypothécaire. Si vous ne voulez pas être pris au dépourvu par des augmentations de paiement imprévues avec un prêt hypothécaire à taux variable, optez pour un taux d'intérêt fixe.
Gardez de l'argent de côté pour des circonstances imprévues, telles que des frais d'entretien ou des changements soudains dans votre situation financière.
Exigences relatives aux ménages pauvres
Alors que les experts disent que les consommateurs ne devraient pas prévoir de consacrer plus de 28 % de leur revenu brut aux dépenses de logement, il est nécessaire de tenir compte des autres dettes que vous pourriez avoir. Lors de l'ajout de ces dépenses, les experts disent que le ratio ne doit pas dépasser 36% de votre revenu mensuel brut. Ce calcul est appelé le « back-end DTI ».
Si un individu dépasse de manière significative les DTI front-end ou back-end, il peut très probablement être considéré comme un logement pauvre.
Méthodes pour les ménages pauvres
Dans certains cas, des circonstances imprévues peuvent survenir et rendre les paiements de logement difficiles à gérer. La perte d'un emploi ou le fait d'avoir un enfant peut changer complètement les perspectives de dépenses d'un ménage, ce qui le laisse avec des difficultés pour effectuer les versements hypothécaires.
Si cela se produit, les consommateurs devront peut-être envisager différentes options.
Limiter les dépenses discrétionnaires
Premièrement, si les dépenses de logement semblent écrasantes, il existe peut-être des domaines du budget où vous pouvez réduire les dépenses. Peut-être que l'annulation de vacances ou l'échange de voitures contre un véhicule à paiement inférieur pourrait aider.
Acceptez un autre travail
S'il semble que la dépense a dépassé le budget, de nombreux consommateurs seront prêts à accepter un deuxième emploi ou des emplois secondaires qui peuvent aider à payer les factures de logement.
Plongez dans l'épargne
Lors de l'achat d'une maison, les investisseurs doivent ouvrir un compte d'épargne. Économiser un peu chaque mois pour des problèmes inattendus, tels que l'entretien et les réparations domiciliaires, peut faire une grande différence, en particulier lorsque les individus se retrouvent à court d'argent.
Vendre
Si aucune de ces options ne semble faisable, les consommateurs ont toujours la possibilité de vendre leur maison. La vente peut vous permettre de déménager dans un quartier moins cher ou de trouver une maison locative avec des paiements moins élevés. Bien que la vente ne soit peut-être pas votre option la plus avantageuse, elle vous permet d'obtenir les fonds dont vous avez besoin et d'économiser éventuellement pour l'achat d'une nouvelle maison à l'avenir.
L'essentiel
Être pauvre en logement signifie dépenser une très grande partie de son revenu mensuel en dépenses liées à l'accession à la propriété. Afin de calculer l'abordabilité d'un prêt hypothécaire, certains experts recommandent de ne pas consacrer plus de 28 % de votre revenu mensuel brut aux dépenses de logement et pas plus de 36 % au total des dettes. Si cela n'est pas possible, il existe également d'autres options pour couvrir les dépenses supplémentaires telles que l'obtention d'un deuxième emploi, l'utilisation de l'épargne ou même la vente de la propriété.
Points forts
Les personnes pauvres en logement peuvent envisager de limiter leurs dépenses discrétionnaires, d'accepter un autre emploi, de puiser dans leurs économies, de vendre des actifs ou de réduire leurs effectifs afin d'atténuer leurs difficultés financières.
Les personnes dans cette situation manquent d'argent pour les articles discrétionnaires et ont tendance à avoir du mal à respecter d'autres obligations financières, telles que le paiement des véhicules.
Un pauvre en logement est une personne dont les dépenses de logement représentent un pourcentage exorbitant de son budget mensuel.
FAQ
Combien faut-il épargner dans un fonds d'urgence ?
La plupart des experts financiers recommandent aux gens de contribuer à un fonds d'épargne d'urgence pour couvrir des éléments tels que les paiements hypothécaires / de loyer, d'autres factures et les besoins de base en cas de perte d'emploi, d'urgence sanitaire ou d'une autre crise. Bien qu'il n'y ait pas de consensus sur le montant exact à épargner dans un fonds d'urgence, beaucoup préconisent au moins 3 à 6 mois de frais de subsistance.
Quelles sont les façons de devenir pauvre au logement ?
Acheter une maison que vous ne pouvez pas vous permettre et immobiliser tout votre argent dans un acompte et votre revenu dans des versements hypothécaires est le moyen le plus évident de devenir pauvre en logement. Cependant, vous pouvez également devenir pauvre en logement si vos coûts de logement augmentent considérablement. Cela peut être dû à l'augmentation des impôts fonciers et/ou à la hausse des taux d'intérêt (si vous avez une hypothèque ajustable comme un ARM). Si vos revenus baissent ou si vous perdez votre emploi, vous pouvez également vous voir devenir pauvre en logement.
Comment éviter de devenir pauvre ?
Si vous craignez de devenir pauvre en logement ou si vous vous trouvez déjà dans cette situation, il existe plusieurs options. Vous pouvez chercher à augmenter vos revenus grâce à un travail parallèle ou à un travail de concert, et chercher à réduire les coûts ailleurs. Le refinancement d'un prêt hypothécaire peut être une option, surtout si les taux d'intérêt ont baissé. De plus, vous pouvez retirer de l'argent de la valeur nette de votre maison pour faire face à d'autres dépenses. Enfin, bien que ce ne soit pas toujours idéal, la réduction des effectifs vers une maison plus abordable ou le passage à une location sont une autre option.
