Hús fátækt

Hvað er fátækt hús?

„Fátækt hús“ er hugtak sem notað er til að lýsa einstaklingi sem eyðir stórum hluta af heildartekjum sínum í húsnæðiseign, þar með talið húsnæðislánagreiðslur,. eignarskatta,. viðhald og veitur . Einstaklingar í þessari stöðu skortir reiðufé fyrir valkvæða hluti og eiga það til að eiga í vandræðum með að standa við aðrar fjárhagslegar skuldbindingar, svo sem ökutækisgreiðslur .

Hús fátækt er stundum einnig nefnt hús ríkur, reiðufé fátækur.

Að skilja hús fátækt

Heimilisfátækur einstaklingur getur talist hver sem er sem hefur húsnæðiskostnað sem nemur óhóflegu hlutfalli af mánaðarlegri fjárhagsáætlun. Fólk getur lent í þessum aðstæðum af ýmsum ástæðum. Í sumum tilfellum gæti neytandi hafa vanmetið heildarkostnað sinn. Að öðrum kosti getur breyting á tekjum verið ástæða þess að húsnæðiskostnaður er orðinn yfirþyrmandi.

Húsakaup eru hluti af ameríska draumnum og margir húseigendur sækjast eftir eignarhaldi vegna þeirra fjölmörgu kosta sem það býður upp á. Að greiða í átt að eignarhaldi á fasteign getur verið góð fjárfesting til lengri tíma litið. Sem sagt, það getur líka fljótt orðið súrt ef þú lendir í peningavandræðum og gerir ekki grein fyrir fjölda óvæntra kostnaðar sem oft myndast þegar þú tekur á þig svo stóra skuldbindingu.

Til að koma í veg fyrir að verða húsnæðisfátækir ættu væntanlegir húseigendur ekki að láta drauma sína ná yfirhöndinni. Þeir geta byrjað með því að íhuga eftirfarandi óskrifaðar reglur og leiðbeiningar um vísbendingar:

• Eitt mat á því hversu miklu á að eyða í heimili er 2,5 sinnum heildarbrúttó árslaun þín (þótt sumir sérfræðingar viðurkenna að þessi tala þurfi oft að vera töluvert hærri). Jú, þú gætir þénað meira á fimm árum. Hins vegar gætirðu líka fundið þig án vinnu.

• Aðrir þættir sem þarf að hafa í huga eru upphæð niðurgreiðslunnar, vextir húsnæðislána, fasteignaskattar osfrv. Þess vegna er nákvæmari leið til að ákvarða hversu miklu þú ættir að eyða að reikna út hversu mikið prósent af mánaðarlegum brúttótekjum þínum verður varið í húsnæðiskostnað. Þetta er vísað til sem "skulda-til-tekju" hlutfallið, eða framhlið DTI. Þumalputtareglan er sú að þessi tala ætti ekki að vera hærri en 28%.

• Gakktu úr skugga um að þú veljir rétt veð. Ef þú vilt ekki lenda í óvæntum greiðsluhækkunum með breytilegum vöxtum skaltu velja fasta vexti.

• Haltu peningum til hliðar fyrir óvæntar aðstæður, svo sem viðhaldskostnað eða skyndilegar breytingar á fjárhagsstöðu þinni.

Húsnæðiskröfur

Þó að sérfræðingar segi að neytendur ættu að ætla að eyða ekki meira en 28% af heildartekjum sínum í húsnæðiskostnað, þá er nauðsynlegt að huga að öðrum skuldum sem þú gætir átt. Þegar þessum kostnaði er bætt við segja sérfræðingar að hlutfallið ætti ekki að fara yfir 36% af vergum mánaðartekjum þínum. Þessi útreikningur er nefndur " back-end DTI."

Ef einstaklingur fer verulega yfir framhlið eða bakhlið DTIs gæti hann mjög líklega flokkast sem fátækur hús.

Húsfátækar aðferðir

Í sumum tilfellum geta komið upp óvæntar aðstæður sem gera það að verkum að erfitt er að halda utan um húsnæðisgreiðslur. Það að missa vinnu eða eignast barn getur gjörbreytt útgjaldahorfum heimila og skilur það eftir fátækt heimili á erfiðleikum með að greiða af húsnæðislánum.

Ef þetta gerist gætu neytendur þurft að skoða nokkra mismunandi valkosti.

Takmarka valkost

Í fyrsta lagi, ef útgjöld vegna húsnæðis virðast yfirþyrmandi eru kannski svið fjárlaga þar sem þú getur dregið úr útgjöldum. Kannski gæti það hjálpað til að hætta við frí eða skipta bílum fyrir lægri greiðslubíl.

Taktu að þér annað starf

Ef svo virðist sem kostnaðurinn hafi farið út fyrir kostnaðaráætlun eru margir neytendur tilbúnir til að taka að sér annað starf eða aukastörf sem geta hjálpað til við að greiða húsnæðisreikningana.

Dýfðu þér í sparnað

Við kaup á húsnæði ættu fjárfestar að stofna sparnaðarreikning. Að spara smá í hverjum mánuði fyrir óvænt vandamál, svo sem viðhald og viðgerðir á heimilum, getur skipt miklu máli, sérstaklega þegar einstaklingar finna fyrir reiðufé.

Selja

Ef enginn þessara valkosta virðist framkvæmanlegur, eiga neytendur alltaf möguleika á að selja heimili sitt. Sala getur gert þér kleift að flytja í ódýrara hverfi eða finna leiguhúsnæði með lægri greiðslum. Þó að sala sé kannski ekki hagstæðasti kosturinn þinn gerir það þér kleift að fá það fjármagn sem þú þarft og hugsanlega spara til að kaupa nýtt heimili í framtíðinni.

Aðalatriðið

Að vera fátækur í húsi þýðir að eyða mjög miklum mánaðartekjum í útgjöld sem tengjast húseign. Til að reikna út hagkvæmni húsnæðislána mæla sumir sérfræðingar með því að eyða ekki meira en 28% af vergum mánaðartekjum þínum í húsnæðiskostnað og ekki meira en 36% í heildarskuldir. Ef þetta er ekki mögulegt eru líka aðrir möguleikar til að standa straum af aukakostnaði eins og að fá aðra vinnu, nota sparnað eða jafnvel selja eignina.

Hápunktar

• Fátækir einstaklingar geta íhugað að takmarka útgjöld, taka að sér annað starf, dýfa sér í sparnað, selja eignir eða minnka við sig til að létta fjárhagserfiðleika sína.

• Einstaklingar í þessari stöðu skortir reiðufé fyrir valkvæða hluti og eiga það til að eiga í vandræðum með að standa við aðrar fjárhagslegar skuldbindingar, eins og ökutækjagreiðslur.

• Húsfátækur einstaklingur er sá sem hefur húsnæðiskostnað sem nemur óhóflegu hlutfalli af mánaðarlegum fjárhagsáætlun.

Algengar spurningar

Hversu mikið ætti að spara í neyðarsjóð?

Flestir fjármálasérfræðingar mæla með því að fólk leggi til neyðarsparnaðarsjóðs til að standa straum af hlutum eins og húsnæðislánum/leigugreiðslum, öðrum reikningum og grunnþörfum ef um er að ræða atvinnumissi, heilsufarsástand eða aðra kreppu. Þó að ekki sé samstaða um nákvæmlega hversu mikið eigi að spara í neyðarsjóði, eru margir talsmenn fyrir að minnsta kosti 3-6 mánaða framfærslukostnað.

Hverjar eru leiðir til að verða heimilisfátækur?

Að kaupa hús sem þú hefur ekki efni á og binda allt reiðufé þitt í útborgun og tekjur í greiðslur af húsnæðislánum er augljósasta leiðin til að verða fátækur í húsinu. Hins vegar geturðu líka orðið lélegt hús ef húsnæðiskostnaður þinn hækkar verulega. Þetta getur verið vegna hækkandi fasteignaskatta og/eða hækkandi vaxta (ef þú ert með stillanlegt húsnæðislán eins og ARM). Ef tekjur þínar lækka eða þú missir vinnuna geturðu líka séð þig verða fátækur í húsinu.

Hverjar eru leiðir til að forðast að verða heimilisfátækur?

Ef þú hefur áhyggjur af því að verða fátækur í húsinu, eða þegar þú ert í þessari stöðu, þá eru nokkrir möguleikar. Þú getur leitað til að auka tekjur þínar með aukavinnu eða tónleikavinnu og leitast við að draga úr kostnaði annars staðar. Endurfjármögnun húsnæðisláns getur verið valkostur, sérstaklega ef vextir hafa lækkað. Þar að auki geturðu dregið eitthvað reiðufé út úr eigin fé heimilisins til að hjálpa til við önnur útgjöld. Að lokum, þó að það sé ekki alltaf tilvalið, er niðurskurður í hagkvæmara heimili eða skipta yfir í leigu annar valkostur.