आस्थगित ब्याज बंधक

एक आस्थगित ब्याज बंधक क्या है?

एक आस्थगित ब्याज बंधक एक बंधक है जो उधारकर्ता को एक निर्दिष्ट अवधि के लिए ऋण पर ब्याज भुगतान करने में देरी करने की अनुमति देता है। इस प्रकार के बंधक का मतलब अल्पावधि में कम भुगतान हो सकता है लेकिन ऋण के जीवन में कुल मिलाकर अधिक भुगतान करना। इसके अन्य जोखिम भी हैं।

एक आस्थगित ब्याज बंधक कैसे काम करता है

उन शर्तों को अनुबंध में जोड़कर आस्थगित ब्याज भुगतान की अनुमति देने के लिए बंधक ऋण को अनुकूलित कर सकते हैं । आस्थगित ब्याज प्रावधान उधारकर्ता और ऋणदाता दोनों के लिए जटिल हो सकते हैं क्योंकि उन्हें भुगतान अनुसूची के अनुकूलन की आवश्यकता होती है। वे उधारकर्ता के लिए जोखिम भरे भी हो सकते हैं, जैसा कि हम समझाएंगे।

आस्थगित ब्याज बंधक के प्रकार

आस्थगित ब्याज बंधक को विभिन्न तरीकों से संरचित किया जा सकता है, जो इस बात पर निर्भर करता है कि ऋणदाता और उधारकर्ता किस बात से सहमत हैं। आज उपलब्ध प्रमुख प्रकार हैं:

आस्थगित ब्याज ऋण

अनिवार्य रूप से, आस्थगित ब्याज बंधक ऋण उधारकर्ताओं को ऐसे भुगतान करने की अनुमति देते हैं जो उनके द्वारा दिए गए कुल भुगतान से कम हैं। ऋणदाता इस प्रावधान को अलग-अलग तरीकों से बदल सकते हैं, लेकिन उन्हें आमतौर पर यह आवश्यकता होगी कि उधारकर्ता एक निश्चित राशि का कम से कम न्यूनतम भुगतान करे।

यदि कोई उधारकर्ता अपने पूर्ण मासिक भुगतान से कम भुगतान करना चुनता है, तो कम किया गया भुगतान ऋण के मूलधन और कुछ ब्याज की ओर जाएगा। अवैतनिक ब्याज को फिर ऋण की शेष राशि में जोड़ा जाता है। इससे ब्याज की राशि बढ़ जाती है जो उधारकर्ता को अंततः चुकानी होगी। इसके अलावा, अवैतनिक ब्याज अब ब्याज अर्जित करना शुरू कर देगा, जिससे उधारकर्ता को ब्याज पर ब्याज का भुगतान करना होगा।

ब्याज को स्थगित करने से आमतौर पर ऋणात्मक परिशोधन होता है, जिसका अर्थ है कि प्रत्येक मासिक भुगतान के साथ घटने के बजाय, उधारकर्ता का ऋण बढ़ता रहता है। इस कारण से, इन ऋणों को कभी-कभी ऋणात्मक परिशोधन बंधक के रूप में संदर्भित किया जाता है।

अधिकांश क्रेडिट कार्डों के विपरीत, जो बिना किसी निश्चित अंत बिंदु के ऋण के निर्माण की अनुमति देते हैं, आस्थगित ब्याज ऋण की एक निश्चित परिपक्वता तिथि होती है, जिसके लिए उधारकर्ता को उस समय किसी भी अवैतनिक ब्याज का एकमुश्त भुगतान करना होगा। कुछ आस्थगित ब्याज बंधक एक विस्तार प्राप्त करने के लिए विकल्प प्रदान करते हैं, जैसे कि ऋण संशोधन या सहनशीलता के माध्यम से ।

नोट

लचीले भुगतान समायोज्य-दर बंधक, या विकल्प एआरएम, जो उधारकर्ताओं को ब्याज भुगतानों को स्थगित करने की अनुमति देता है, को 2014 में उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) द्वारा प्रभावी रूप से समाप्त कर दिया गया था क्योंकि इसमें शामिल जोखिम थे।

स्नातक भुगतान ऋण

स्नातक भुगतान बंधक निश्चित दर ऋण हैं जो कम मासिक भुगतान से शुरू होते हैं जो प्रत्येक वर्ष एक निश्चित राशि से बढ़ते हैं। सिद्धांत रूप में, वे घर के मालिकों के लिए अच्छे हैं, जो उम्मीद करते हैं कि उनकी आय में तेजी से वृद्धि होगी ताकि वे बढ़ते भुगतानों को बनाए रख सकें और जो अन्यथा घर खरीदने का जोखिम नहीं उठा सकते।

हालांकि, उन कम भुगतानों को संभव बनाने के लिए स्थगित किए गए ब्याज और मूलधन के परिणामस्वरूप नकारात्मक परिशोधन भी हो सकता है।

आस्थगित ब्याज बंधक के पेशेवरों और विपक्ष

आस्थगित ब्याज बंधक कुछ गृहस्वामियों, विशेष रूप से पहली बार काम करने वालों की मदद कर सकते हैं, कम से कम शुरुआत में सस्ती बंधक भुगतान के साथ घर प्राप्त कर सकते हैं। यही उनका प्रमुख समर्थक है।

हालाँकि, विपक्ष की सूची लंबी है। शुरुआत के लिए, गृहस्वामी मासिक भुगतान को वहन करने में सक्षम नहीं हो सकता है जब वे अंततः वृद्धि करते हैं या बंधक के अंत में एक महत्वपूर्ण एकमुश्त भुगतान करते हैं। इसका मतलब यह हो सकता है कि ऋण पर चूक करना और फौजदारी के माध्यम से घर खोना । एक बंधक पर चूक करने से उधारकर्ता के सी रेडिट स्कोर को भी गंभीर नुकसान हो सकता है ।

नकारात्मक परिशोधन के कारण, गृहस्वामी अंततः अपने घर की कीमत की तुलना में अपने बंधक पर अधिक बकाया हो सकता है। अगर वे घर बेचना चाहते हैं, तो वे पा सकते हैं कि बिक्री से उन्हें जो पैसा मिल सकता है, वह उनके ऋणदाता को चुकाने की आवश्यकता से कम है।

हाइलाइट्स

• ब्याज को स्थगित करने से नकारात्मक परिशोधन हो सकता है, जहां उधारकर्ता का कर्ज भुगतान करने के बावजूद बढ़ता रहता है।

• एक आस्थगित ब्याज बंधक उधारकर्ताओं को एक निर्दिष्ट समय के लिए ऋण के कुछ या सभी ब्याज का भुगतान स्थगित करने की अनुमति देता है।

• एक आस्थगित ब्याज बंधक के साथ, ब्याज अर्जित करना जारी रहता है और कुल ऋण शेष में जोड़ा जाएगा।