Gadai Janji Faedah Tertunda
Apakah itu Gadai Janji Faedah Tertunda?
Gadai janji faedah tertunda ialah gadai janji yang membenarkan peminjam menangguhkan pembayaran faedah ke atas pinjaman untuk tempoh masa tertentu. Gadai janji jenis ini boleh bermakna pembayaran yang lebih rendah dalam jangka pendek tetapi membayar lebih dalam jumlah keseluruhan sepanjang hayat pinjaman. Ia juga mempunyai risiko lain.
Bagaimana Gadai Janji Faedah Tertunda Berfungsi
Pemberi pinjaman boleh menyesuaikan pinjaman gadai janji untuk membolehkan pembayaran faedah tertunda dengan menambahkan syarat tersebut pada kontrak. Peruntukan faedah tertunda boleh menjadi rumit untuk kedua-dua peminjam dan pemberi pinjaman kerana ia memerlukan penyesuaian jadual pembayaran. Mereka juga boleh berisiko untuk peminjam, seperti yang akan kami terangkan.
Jenis Gadai Janji Faedah Tertunda
Gadai janji faedah tertunda boleh distrukturkan dalam pelbagai cara, bergantung pada perkara yang dipersetujui oleh pemberi pinjaman dan peminjam. Jenis utama yang ada hari ini ialah:
Pinjaman Faedah Tertunda
Pada asasnya, pinjaman gadai janji faedah tertunda membolehkan peminjam membuat pembayaran yang kurang daripada jumlah pembayaran yang mereka berhutang. Pemberi pinjaman boleh mengubah peruntukan ini dengan cara yang berbeza, tetapi mereka biasanya memerlukan peminjam membuat sekurang-kurangnya bayaran minimum bagi jumlah tertentu.
Jika peminjam memilih untuk membuat kurang daripada bayaran penuh bulanan mereka, bayaran yang dikurangkan akan diberikan kepada prinsipal pinjaman dan beberapa faedah. Faedah yang belum dibayar kemudiannya ditambah kepada baki pinjaman. Ini meningkatkan jumlah faedah yang akhirnya perlu dibayar oleh peminjam. Di samping itu, faedah yang belum dibayar kini akan mula terakru faedah, supaya peminjam perlu membayar faedah ke atas faedah.
Menangguhkan faedah biasanya mengakibatkan pelunasan negatif,. bermakna hutang peminjam terus meningkat daripada menurun dengan setiap pembayaran bulanan. Atas sebab itu, pinjaman ini kadangkala dirujuk sebagai gadai janji pelunasan negatif.
Tidak seperti kebanyakan kad kredit, yang membenarkan hutang terkumpul tanpa titik akhir tetap, pinjaman faedah tertunda mempunyai tarikh matang muktamad yang memerlukan peminjam membuat bayaran sekaligus bagi sebarang faedah yang belum dibayar pada masa itu. Sesetengah gadai janji faedah tertunda menyediakan pilihan untuk mendapatkan lanjutan, seperti melalui pengubahsuaian pinjaman atau kesabaran.
Nota
Gadai janji kadar boleh laras pembayaran fleksibel, atau ARM pilihan, yang turut membenarkan peminjam menangguhkan pembayaran faedah, telah dihapuskan secara berkesan oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) pada tahun 2014 kerana risiko yang terlibat.
Pinjaman Bayaran Bertamat
Gadai janji pembayaran bergraduat ialah pinjaman kadar tetap yang bermula dengan bayaran bulanan rendah yang meningkat dengan jumlah tertentu setiap tahun. Secara teorinya, ia bagus untuk pemilik rumah yang menjangkakan pendapatan mereka berkembang cukup pantas untuk bersaing dengan bayaran yang semakin meningkat dan yang tidak mampu membeli rumah sebaliknya.
Walau bagaimanapun, faedah dan prinsipal yang ditangguhkan untuk membuat pembayaran yang lebih rendah itu mungkin juga boleh mengakibatkan pelunasan negatif.
Kebaikan dan Keburukan Gadai Janji Faedah Tertunda
Gadai janji faedah tertunda boleh membantu sesetengah pemilik rumah, terutamanya pemasa pertama, mendapatkan rumah dengan bayaran gadai janji mampu milik, sekurang-kurangnya pada peringkat awal. Itulah pro utama mereka.
Walau bagaimanapun, senarai keburukan adalah lebih panjang. Sebagai permulaan, pemilik rumah mungkin tidak mampu membayar bayaran bulanan apabila mereka akhirnya meningkat atau membuat bayaran sekaligus yang ketara pada penghujung gadai janji. Ini boleh bermakna gagal membayar pinjaman dan kehilangan rumah melalui perampasan. Kelalaian pada gadai janji juga boleh menyebabkan kerosakan serius pada skor c redit peminjam.
Oleh kerana pelunasan negatif, pemilik rumah mungkin akhirnya berhutang lebih pada gadai janji mereka daripada nilai rumah mereka. Jika mereka ingin menjual rumah itu, mereka mungkin mendapati bahawa wang yang mereka boleh terima daripada jualan itu adalah kurang daripada yang mereka perlukan untuk membayar balik pemberi pinjaman mereka.
Sorotan
Menangguhkan faedah boleh mengakibatkan pelunasan negatif, di mana hutang peminjam terus berkembang walaupun mereka membuat pembayaran.
Gadai janji faedah tertunda membolehkan peminjam menangguhkan pembayaran sebahagian atau semua faedah pinjaman untuk masa tertentu.
Dengan gadai janji faedah tertunda, faedah terus terakru dan akan ditambah kepada jumlah baki pinjaman.
