Aufgeschobene Zinshypothek

Was ist eine Hypothek mit aufgeschobener Verzinsung?

Eine Hypothek mit aufgeschobenen Zinsen ist eine Hypothek, die es dem Kreditnehmer ermöglicht, die Zinszahlungen für das Darlehen für einen bestimmten Zeitraum aufzuschieben. Diese Art von Hypothek kann kurzfristig niedrigere Zahlungen bedeuten, während der Laufzeit des Darlehens insgesamt mehr zu zahlen ist. Es hat auch andere Risiken.

Wie eine aufgeschobene Zinshypothek funktioniert

Kreditgeber können Hypothekendarlehen so anpassen, dass aufgeschobene Zinszahlungen möglich sind, indem sie diese Bedingungen zum Vertrag hinzufügen. Rückstellungen für aufgeschobene Zinsen können sowohl für den Kreditnehmer als auch für den Kreditgeber komplex sein, da sie eine Anpassung des Zahlungsplans erfordern. Sie können auch für den Kreditnehmer riskant sein, wie wir erklären werden.

Arten von Hypotheken mit aufgeschobener Verzinsung

Hypotheken mit aufgeschobener Verzinsung können auf verschiedene Weise ausgestaltet sein, je nachdem, was Kreditgeber und Kreditnehmer vereinbaren. Die wichtigsten heute erhältlichen Typen sind:

Aufgeschobene Zinsdarlehen

Im Wesentlichen ermöglichen Hypothekendarlehen mit aufgeschobener Verzinsung den Kreditnehmern, Zahlungen zu leisten, die geringer sind als die Gesamtzahlung, die sie schulden. Kreditgeber können diese Bestimmung auf unterschiedliche Weise variieren, werden jedoch in der Regel verlangen, dass der Kreditnehmer mindestens eine Mindestzahlung in Höhe eines bestimmten Betrags leistet.

Wenn ein Kreditnehmer sich entscheidet, weniger als seine volle monatliche Zahlung zu leisten, wird die reduzierte Zahlung auf das Kapital des Darlehens und einige Zinsen angerechnet. Die unbezahlten Zinsen werden dann dem Restbetrag des Darlehens hinzugefügt. Dadurch erhöht sich der Zinsbetrag , den der Kreditnehmer letztendlich zahlen muss. Darüber hinaus werden die nicht gezahlten Zinsen nun verzinst, sodass der Kreditnehmer Zinsen auf Zinsen zahlen muss.

Die Stundung von Zinsen führt in der Regel zu einer negativen Amortisation,. was bedeutet, dass die Schulden des Kreditnehmers nicht mit jeder monatlichen Zahlung sinken, sondern weiter wachsen. Aus diesem Grund werden diese Darlehen manchmal als Hypotheken mit negativer Amortisation bezeichnet.

Im Gegensatz zu den meisten Kreditkarten, bei denen sich Schulden ohne festen Endpunkt aufbauen können, haben Darlehen mit aufgeschobener Verzinsung ein endgültiges Fälligkeitsdatum,. bei dem der Kreditnehmer zu diesem Zeitpunkt eine Pauschalzahlung für alle nicht gezahlten Zinsen leisten muss. Einige Hypotheken mit aufgeschobenen Zinsen bieten Optionen für eine Verlängerung, z. B. durch eine Darlehensänderung oder Stundung.

Hinweis

Flexible Zahlungshypotheken mit variablem Zinssatz oder Option ARMs, die es den Kreditnehmern auch ermöglichten, Zinszahlungen aufzuschieben, wurden 2014 vom Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) aufgrund der damit verbundenen Risiken effektiv abgeschafft.

Darlehen mit abgestufter Zahlung

Staffelhypotheken sind Festzinsdarlehen, die mit niedrigen monatlichen Raten beginnen und jedes Jahr um einen bestimmten Betrag steigen. Theoretisch sind sie gut für Hausbesitzer, die davon ausgehen, dass ihr Einkommen schnell genug wächst, um mit den steigenden Zahlungen Schritt zu halten, und die es sich sonst nicht leisten könnten, ein Haus zu kaufen.

Allerdings können die Zinsen und Tilgungen, die aufgeschoben werden, um diese niedrigeren Zahlungen zu ermöglichen, auch zu einer negativen Amortisation führen.

Vor- und Nachteile von Hypotheken mit aufgeschobener Verzinsung

Hypotheken mit aufgeschobener Verzinsung können einigen Hausbesitzern, insbesondere Erstbesitzern, helfen, Häuser mit erschwinglichen Hypothekenzahlungen zu erhalten, zumindest zu Beginn. Das ist ihr Hauptprofi.

Die Liste der Nachteile ist jedoch länger. Zunächst einmal ist der Hausbesitzer möglicherweise nicht in der Lage, sich die monatlichen Zahlungen zu leisten, wenn sie sich schließlich erhöhen, oder eine erhebliche Pauschalzahlung am Ende der Hypothek zu leisten. Das könnte bedeuten , dass das Darlehen in Verzug gerät und das Haus durch Zwangsvollstreckung verloren geht. Der Ausfall einer Hypothek kann auch die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers ernsthaft schädigen.

Aufgrund der negativen Amortisation schuldet der Hausbesitzer möglicherweise mehr von seiner Hypothek, als sein Haus wert ist. Wenn sie das Haus verkaufen möchten, stellen sie möglicherweise fest, dass das Geld, das sie aus dem Verkauf erhalten könnten, geringer ist, als sie zur Rückzahlung ihres Kreditgebers benötigen.

Höhepunkte

• Das Aufschieben von Zinsen kann zu einer negativen Amortisation führen, wenn die Schulden des Kreditnehmers auch während der Zahlungen weiter wachsen.

• Eine Hypothek mit aufgeschobenen Zinsen ermöglicht es dem Kreditnehmer, die Zahlung eines Teils oder der gesamten Zinsen für einen bestimmten Zeitraum aufzuschieben.

• Bei einer Hypothek mit aufgeschobener Verzinsung laufen die Zinsen weiter und werden dem gesamten Darlehenssaldo hinzugefügt.