Kredyt hipoteczny z odroczonym odsetkiem

Co to jest kredyt hipoteczny z odroczonym odsetkiem?

Hipoteka z odroczonym oprocentowaniem to hipoteka, która pozwala kredytobiorcy na opóźnienie spłaty odsetek od kredytu przez określony czas. Ten rodzaj kredytu hipotecznego może oznaczać niższe spłaty w krótkim okresie, ale łącznie spłacać więcej w całym okresie kredytowania. Wiąże się też z innymi zagrożeniami.

Jak działa hipoteka z odroczonym oprocentowaniem

Kredytodawcy mogą dostosować pożyczki hipoteczne,. aby umożliwić odroczone płatności odsetek, dodając te warunki do umowy. Rezerwy na odroczone odsetki mogą być skomplikowane zarówno dla pożyczkobiorcy, jak i pożyczkodawcy, ponieważ wymagają dostosowania harmonogramu spłat. Mogą być również ryzykowne dla pożyczkobiorcy, jak wyjaśnimy.

Rodzaje kredytów hipotecznych z odroczonym oprocentowaniem

Kredyty hipoteczne z odroczonym oprocentowaniem mogą być skonstruowane na różne sposoby, w zależności od tego, na co zgadzają się pożyczkodawca i pożyczkobiorca. Obecnie dostępne są główne typy:

Pożyczki z odroczonym oprocentowaniem

Zasadniczo kredyty hipoteczne z odroczonym oprocentowaniem umożliwiają kredytobiorcom dokonywanie płatności mniejszych niż łączna kwota, jaką są winni. Pożyczkodawcy mogą zmieniać to postanowienie na różne sposoby, ale zazwyczaj wymagają od pożyczkobiorcy dokonania przynajmniej minimalnej spłaty określonej kwoty.

Jeśli pożyczkobiorca zdecyduje się na spłatę mniejszą niż pełna miesięczna spłata, zmniejszona spłata zostanie przeznaczona na kwotę główną pożyczki i pewne odsetki. Niezapłacone odsetki są następnie dodawane do salda pożyczki. Zwiększa to kwotę odsetek,. które kredytobiorca będzie musiał ostatecznie zapłacić. Ponadto niezapłacone odsetki zaczną teraz naliczać odsetki, tak że pożyczkobiorca będzie musiał zapłacić odsetki od odsetek.

Odroczenie odsetek zwykle skutkuje ujemną amortyzacją,. co oznacza, że zamiast zmniejszać się z każdą miesięczną płatnością, zadłużenie kredytobiorcy stale rośnie. Z tego powodu pożyczki te są czasami określane jako hipoteki z ujemną amortyzacją.

W przeciwieństwie do większości kart kredytowych, które pozwalają na narastanie zadłużenia bez ustalonego punktu końcowego, pożyczki z odroczonym oprocentowaniem mają ostateczny termin zapadalności,. który będzie wymagał od pożyczkobiorcy ryczałtowej spłaty wszelkich niezapłaconych odsetek w tym czasie. Niektóre kredyty hipoteczne z odroczonym oprocentowaniem dają możliwość uzyskania przedłużenia, na przykład poprzez modyfikację kredytu lub wyrozumiałość.

Uwaga

Elastyczne kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu lub opcje ARM, które również umożliwiały kredytobiorcom odroczenie płatności odsetek, zostały skutecznie wyeliminowane przez Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB) w 2014 r. ze względu na związane z nimi ryzyko.

Stopniowe pożyczki płatnicze

Stopniowe pożyczki hipoteczne to pożyczki o stałym oprocentowaniu, które zaczynają się od niskich spłat miesięcznych, które rosną o określoną kwotę każdego roku. Teoretycznie są one dobre dla właścicieli domów, którzy oczekują, że ich dochody będą rosły wystarczająco szybko, aby nadążyć za rosnącymi płatnościami i którzy nie mogliby sobie pozwolić na zakup domu w inny sposób.

Jednak odsetki i kapitał, które są odroczone, aby umożliwić te niższe płatności, mogą również skutkować ujemną amortyzacją.

Plusy i minusy kredytów hipotecznych z odroczonym oprocentowaniem

Kredyty hipoteczne z odroczonym oprocentowaniem mogą pomóc niektórym właścicielom domów, zwłaszcza osobom po raz pierwszy, uzyskać domy z przystępnymi spłatami kredytu hipotecznego, przynajmniej na początku. To jest ich główny pro.

Lista wad jest jednak dłuższa. Na początek właściciel domu może nie być w stanie zapłacić miesięcznych spłat, gdy w końcu wzrosną, lub dokonać znacznej spłaty ryczałtowej na koniec kredytu hipotecznego. Może to oznaczać niewywiązanie się ze spłaty pożyczki i utratę domu przez wykluczenie. Niespłacanie kredytu hipotecznego może również poważnie zaszkodzić punktacji kredytowej kredytobiorcy.

Z powodu ujemnej amortyzacji właściciel domu może ostatecznie być winien więcej kredytu hipotecznego, niż jest wart jego dom. Jeśli chcą sprzedać dom, mogą stwierdzić, że pieniądze, które mogą otrzymać ze sprzedaży, są mniejsze, niż będą musieli spłacić pożyczkodawcy.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Odroczenie odsetek może skutkować ujemną amortyzacją, gdy dług kredytobiorcy nadal rośnie, nawet gdy dokonuje on płatności.

• Kredyt hipoteczny z odroczonym oprocentowaniem umożliwia kredytobiorcy odroczenie spłaty części lub całości odsetek kredytu na określony czas.

• W przypadku kredytu hipotecznego z odroczonym oprocentowaniem odsetki są nadal naliczane i zostaną dodane do całkowitego salda kredytu.