Uppskjuten ränta hypotekslån

Vad är ett uppskjuten räntelån?

Ett bolån med uppskjuten ränta är ett bolån som gör att låntagaren kan skjuta upp räntebetalningar på lånet under en viss tidsperiod. Denna typ av bolån kan innebära lägre betalningar på kort sikt men att betala mer totalt under lånets löptid. Det har också andra risker.

Hur ett lån med uppskjuten ränta fungerar

Långivare kan skräddarsy hypotekslån för att möjliggöra uppskjutna räntebetalningar genom att lägga till dessa villkor i kontraktet. Avsättningar för uppskjuten ränta kan vara komplexa för både låntagaren och långivaren eftersom de kräver anpassning av betalningsplanen. De kan också vara riskabla för låntagaren, som vi ska förklara.

Typer av uppskjuten ränta hypotekslån

Bolån med uppskjuten ränta kan struktureras på en mängd olika sätt, beroende på vad långivaren och låntagaren kommer överens om. De viktigaste typerna som finns tillgängliga idag är:

Lån med uppskjuten ränta

I huvudsak tillåter uppskjuten ränta hypotekslån låntagare att göra betalningar som är mindre än den totala betalningen de är skyldiga. Långivare kan variera denna bestämmelse på olika sätt, men de kommer vanligtvis att kräva att låntagaren gör åtminstone en minimibetalning på ett visst belopp.

Om en låntagare väljer att göra mindre än sin fulla månatliga betalning kommer den reducerade betalningen att gå mot lånets kapital och viss ränta. Den obetalda räntan läggs sedan till saldot på lånet. Detta ökar mängden ränta som låntagaren så småningom kommer att behöva betala. Dessutom kommer den obetalda räntan nu att börja löpa ränta, så att låntagaren får betala ränta på ränta.

Uppskjuten ränta resulterar vanligtvis i negativ amortering,. vilket innebär att låntagarens skulder fortsätter att växa i stället för att minska med varje månadsbetalning. Av den anledningen kallas dessa lån ibland för negativa amorteringsbolån.

Till skillnad från de flesta kreditkort, som gör det möjligt för skuld att byggas upp utan någon fast slutpunkt, har lån med uppskjuten ränta en definitiv förfallodag som kommer att kräva att låntagaren gör en engångsbetalning av eventuell obetald ränta vid den tidpunkten. Vissa bolån med uppskjuten ränta ger alternativ för att få en förlängning, till exempel genom en ändring av lånet eller överseende.

Obs

Flexibla betalningar med justerbar ränta inteckningar, eller alternativ ARM, som också gjorde det möjligt för låntagare att skjuta upp räntebetalningar, eliminerades effektivt av Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) 2014 på grund av riskerna.

Graduerade betalningslån

Graderade betalningslån är lån med fast ränta som börjar med låga månatliga betalningar som stiger med ett visst belopp varje år. I teorin är de bra för husägare som förväntar sig att deras inkomster ska växa tillräckligt snabbt för att hålla jämna steg med de stigande betalningarna och som annars inte hade råd att köpa ett hem.

Men räntan och kapitalbeloppet som skjuts upp för att möjliggöra de lägre betalningarna kan också resultera i negativa amorteringar.

För- och nackdelar med bolån med uppskjuten ränta

Bolån med uppskjuten ränta kan hjälpa vissa husägare, särskilt nybörjare, att få bostäder med överkomliga bolånebetalningar, åtminstone i början. Det är deras största proffs.

Men listan över nackdelar är längre. Till att börja med kan det hända att husägaren inte har råd med de månatliga betalningarna när de så småningom ökar eller att göra en betydande engångsbelopp vid slutet av bolånet. Det kan innebära att man inte betalar lånet och förlorar bostaden genom avskärmning. Att misslyckas med ett bolån kan också göra allvarlig skada på låntagarens kreditpoäng .

På grund av negativ amortering kan husägaren i slutändan vara skyldig mer på sitt bolån än vad deras bostad är värt. Om de vill sälja bostaden kan de upptäcka att pengarna de kan få från försäljningen är mindre än de kommer att behöva för att betala tillbaka sin långivare.

Höjdpunkter

– Att skjuta upp ränta kan resultera i negativa amorteringar, där låntagarens skulder fortsätter att växa även när de gör betalningar.

• Ett bolån med uppskjuten ränta gör det möjligt för låntagare att skjuta upp att betala en del av eller hela räntan på ett lån under en viss tid.

– Med ett uppskjuten räntebolån fortsätter räntan att löpa och kommer att läggas till det totala lånesaldot.