Hipoteca de interés diferido
¿Qué es una hipoteca de interés diferido?
Una hipoteca de interés diferido es una hipoteca que permite al prestatario retrasar el pago de intereses del préstamo durante un perÃodo de tiempo especÃfico. Este tipo de hipoteca puede significar pagos más bajos a corto plazo pero pagando más en total durante la vigencia del préstamo. También tiene otros riesgos.
Cómo funciona una hipoteca de interés diferido
Los prestamistas pueden adaptar los préstamos hipotecarios para permitir pagos de intereses diferidos agregando esos términos al contrato. Las disposiciones de intereses diferidos pueden ser complejas tanto para el prestatario como para el prestamista, ya que requieren la personalización del cronograma de pagos. También pueden ser riesgosos para el prestatario, como explicaremos.
Tipos de hipotecas de interés diferido
Las hipotecas de interés diferido se pueden estructurar de varias maneras, según lo que acuerden el prestamista y el prestatario. Los principales tipos disponibles en la actualidad son:
Préstamos de interés diferido
Esencialmente, los préstamos hipotecarios de interés diferido permiten a los prestatarios realizar pagos inferiores al pago total que deben. Los prestamistas pueden variar esta disposición de diferentes maneras, pero generalmente requerirán que el prestatario haga al menos un pago mÃnimo de cierta cantidad.
Si un prestatario elige hacer menos de su pago mensual completo, el pago reducido se destinará al capital del préstamo y algunos intereses. Los intereses impagos se suman al saldo del préstamo. Esto aumenta la cantidad de interés que el prestatario eventualmente tendrá que pagar. Además, los intereses no pagados ahora comenzarán a acumular intereses, por lo que el prestatario tendrá que pagar intereses sobre intereses.
El aplazamiento de intereses por lo general da como resultado una amortización negativa,. lo que significa que, en lugar de disminuir con cada pago mensual, la deuda del prestatario continúa creciendo. Por esa razón, estos préstamos a veces se denominan hipotecas de amortización negativa.
A diferencia de la mayorÃa de las tarjetas de crédito, que permiten que la deuda se acumule sin un punto final fijo, los préstamos de interés diferido tienen una fecha de vencimiento definitiva que requerirá que el prestatario realice un pago global de cualquier interés no pagado en ese momento. Algunas hipotecas de interés diferido brindan opciones para obtener una extensión, por ejemplo, a través de una modificación de préstamo o indulgencia.
Nota
Las hipotecas de tasa ajustable de pago flexible, o ARM de opción, que también permitÃan a los prestatarios diferir los pagos de intereses, fueron efectivamente eliminadas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en 2014 debido a los riesgos involucrados.
Préstamos de Pago Graduado
hipotecas de pagos escalonados son préstamos de tasa fija que comienzan con pagos mensuales bajos que aumentan una cierta cantidad cada año. En teorÃa, son buenos para los propietarios de viviendas que esperan que sus ingresos crezcan lo suficientemente rápido como para mantenerse al dÃa con los pagos en aumento y que de otro modo no podrÃan permitirse comprar una casa.
Sin embargo, el interés y el capital que se difieren para hacer posible esos pagos más bajos también pueden resultar en una amortización negativa.
Ventajas y desventajas de las hipotecas con interés diferido
Las hipotecas de interés diferido pueden ayudar a algunos propietarios, en particular a los primerizos, a obtener viviendas con pagos hipotecarios asequibles, al menos al principio. Ese es su mayor pro.
Sin embargo, la lista de contras es más larga. Para empezar, es posible que el propietario de la vivienda no pueda pagar los pagos mensuales cuando eventualmente aumenten o hacer un pago global significativo al final de la hipoteca. Eso podrÃa significar no pagar el préstamo y perder la casa por ejecución hipotecaria. El incumplimiento de pago de una hipoteca también puede dañar gravemente la calificación crediticia del prestatario.
Debido a la amortización negativa, el propietario de la vivienda puede en última instancia deber más en su hipoteca de lo que vale su vivienda. Si desean vender la casa, es posible que descubran que el dinero que podrÃan recibir de la venta es menos de lo que necesitarán para pagar a su prestamista.
Reflejos
Los intereses diferidos pueden resultar en una amortización negativa, donde la deuda del prestatario continúa creciendo incluso mientras realiza los pagos.
Una hipoteca de interés diferido permite a los prestatarios posponer el pago de una parte o la totalidad de los intereses de un préstamo durante un tiempo especÃfico.
Con una hipoteca de interés diferido, el interés continúa acumulándose y se agregará al saldo total del préstamo.
