Frestað vaxtaveðlán
Hvað er húsnæðislán með frestuðum vöxtum?
Frestað vaxtaveðlán er veð sem gerir lántaka kleift að fresta því að greiða vexti af láninu í tiltekinn tíma. Þessi tegund húsnæðislána getur þýtt lægri greiðslur til skamms tíma en borga meira samtals yfir líftíma lánsins. Það hefur líka aðra áhættu.
Hvernig húsnæðislán með frestuðum vöxtum virkar
Lánveitendur geta sérsniðið húsnæðislán til að gera ráð fyrir frestuðum vaxtagreiðslum með því að bæta þessum skilmálum við samninginn. Vaxtaákvæði geta verið flókin fyrir bæði lántaka og lánveitanda þar sem þau krefjast sérsníða greiðsluáætlunar. Þeir geta líka verið áhættusamir fyrir lántakandann, eins og við munum útskýra.
Tegundir veðlána með frestuðum vöxtum
Hægt er að byggja upp veðlán með dráttarvöxtum á margvíslegan hátt, allt eftir því hvað lánveitandi og lántakandi samþykkja. Helstu tegundir í boði í dag eru:
Vaxtaálagslán
Í meginatriðum leyfa veðlán með frestuðum vöxtum lántakendum að greiða sem eru lægri en heildargreiðslan sem þeir skulda. Lánveitendur geta breytt þessu ákvæði á mismunandi vegu, en þeir munu venjulega krefjast þess að lántaki greiði að minnsta kosti lágmarksgreiðslu að tiltekinni upphæð.
Ef lántakandi velur að greiða minna en fulla mánaðarlega greiðslu mun skert greiðslan renna upp í höfuðstól lánsins og nokkra vexti. Ógreiddir vextir bætast síðan við eftirstöðvar lánsins. Þetta eykur vextina sem lántaki þarf að lokum að greiða. Auk þess munu ógreiddir vextir nú byrja að safna vöxtum þannig að lántaki þarf að greiða vexti af vöxtum.
Frestun vaxta leiðir venjulega til neikvæðra afskrifta,. sem þýðir að í stað þess að lækka með hverri mánaðarlegri greiðslu heldur skuldir lántaka áfram að vaxa. Af þeim sökum eru þessi lán stundum nefnd neikvæð afskriftarveðlán.
Ólíkt flestum kreditkortum, sem gera kleift að byggja upp skuldir án fasts lokapunkts, hafa frestvaxtalán endanlegan gjalddaga sem mun krefjast þess að lántaki greiði eingreiðslu af ógreiddum vöxtum á þeim tíma. Sum húsnæðislán með frestum vöxtum veita möguleika á að fá framlengingu, svo sem með breytingu á láni eða umburðarlyndi.
Athugið
Sveigjanleg greiðslubreytanleg vextir húsnæðislán, eða valmöguleiki ARM, sem einnig gerði lántakendum kleift að fresta vaxtagreiðslum, var í raun útrýmt af Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) árið 2014 vegna áhættunnar sem fylgdi.
Útskrifuð greiðslulán
Greidd greiðslulán eru lán með föstum vöxtum sem byrja með lágum mánaðarlegum greiðslum sem hækka um ákveðna upphæð á hverju ári. Fræðilega séð eru þau góð fyrir húseigendur sem búast við að tekjur þeirra vaxi nógu hratt til að halda í við hækkandi greiðslur og sem hefðu ekki efni á að kaupa húsnæði að öðru leyti.
Hins vegar geta vextir og höfuðstóll sem er frestað til að gera þessar lægri greiðslur mögulegar einnig leitt til neikvæðra afskrifta.
Kostir og gallar húsnæðislána með frestuðum vöxtum
Veðlán með frestum vöxtum geta hjálpað sumum húseigendum, sérstaklega nýbyrjum, að fá heimili með greiðslum á viðráðanlegu verði, að minnsta kosti í upphafi. Það er helsti kosturinn þeirra.
Hins vegar er listinn yfir galla lengri. Til að byrja með getur húseigandi ekki staðið undir mánaðarlegum greiðslum þegar þær hækka að lokum eða að greiða verulega eingreiðslu í lok veðs. Það gæti þýtt vanskil á láninu og að missa heimilið með fjárnámi. Vanskil á húsnæðisláni geta einnig valdið alvarlegum skaða á greiðslustigi lántaka .
Vegna neikvæðra afskrifta getur húseigandinn á endanum skuldað meira af húsnæðisláni sínu en heimili þeirra er þess virði. Ef þeir vilja selja húsið gætu þeir komist að því að peningarnir sem þeir gætu fengið fyrir söluna eru minni en þeir þurfa til að endurgreiða lánveitanda sínum.
Hápunktar
Frestun vaxta getur leitt til neikvæðra afskrifta, þar sem skuldir lántakans halda áfram að vaxa, jafnvel á meðan þeir greiða.
Veðlán með frestum vöxtum gerir lántakendum kleift að fresta því að greiða hluta eða alla vexti láns í tiltekinn tíma.
Með veðláni með frestum vöxtum halda vextir áfram að safnast upp og bætast við heildarstöðu lánsins.
