Prêt hypothécaire à intérêt différé

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à intérêt différé ?

Une hypothèque à intérêt différé est une hypothèque qui permet à l'emprunteur de retarder le paiement des intérêts sur le prêt pendant une période déterminée. Ce type de prêt hypothécaire peut signifier des paiements moins élevés à court terme, mais un paiement plus élevé au total sur la durée du prêt. Il comporte également d'autres risques.

Comment fonctionne un prêt hypothécaire à intérêt différé

Les prêteurs peuvent adapter les prêts hypothécaires pour permettre des paiements d'intérêts différés en ajoutant ces conditions au contrat. Les dispositions relatives aux intérêts différés peuvent être complexes tant pour l'emprunteur que pour le prêteur, car elles nécessitent une personnalisation du calendrier de paiement. Ils peuvent également être risqués pour l'emprunteur, comme nous l'expliquerons.

Types de prêts hypothécaires à intérêt différé

Les prêts hypothécaires à intérêt différé peuvent être structurés de diverses façons, selon l'entente entre le prêteur et l'emprunteur. Les principaux types disponibles aujourd'hui sont :

Prêts à intérêt différé

Essentiellement, les prêts hypothécaires à intérêt différé permettent aux emprunteurs d'effectuer des paiements inférieurs au paiement total qu'ils doivent. Les prêteurs peuvent modifier cette disposition de différentes manières, mais ils exigeront généralement que l'emprunteur effectue au moins un paiement minimum d'un certain montant.

Si un emprunteur choisit de faire moins que son paiement mensuel complet, le paiement réduit ira vers le principal du prêt et certains intérêts. Les intérêts impayés sont alors ajoutés au solde du prêt. Cela augmente le montant des intérêts que l'emprunteur devra éventuellement payer. De plus, les intérêts impayés commenceront à produire des intérêts, de sorte que l'emprunteur devra payer des intérêts sur les intérêts.

Le report des intérêts se traduit généralement par un amortissement négatif,. ce qui signifie qu'au lieu de diminuer à chaque mensualité, la dette de l'emprunteur continue de croître. Pour cette raison, ces prêts sont parfois appelés prêts hypothécaires à amortissement négatif.

Contrairement à la plupart des cartes de crédit, qui permettent à la dette de s'accumuler sans point final fixe, les prêts à intérêt différé ont une date d' échéance définitive qui obligera l'emprunteur à effectuer un paiement forfaitaire de tout intérêt impayé à ce moment-là. Certaines hypothèques à intérêt différé offrent des options pour obtenir une prolongation, par exemple par le biais d'une modification de prêt ou d' une abstention.

Remarque

Les prêts hypothécaires à taux variable et à paiement flexible, ou options ARM, qui permettaient également aux emprunteurs de différer les paiements d'intérêts, ont été effectivement éliminés par le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) en 2014 en raison des risques encourus.

Prêts à paiement progressif

Les prêts hypothécaires à versements progressifs sont des prêts à taux fixe qui commencent par de faibles mensualités qui augmentent d'un certain montant chaque année. En théorie, ils sont bons pour les propriétaires qui s'attendent à ce que leurs revenus augmentent assez rapidement pour faire face à la hausse des paiements et qui n'auraient pas les moyens d'acheter une maison autrement.

Cependant, les intérêts et le principal qui sont différés pour rendre ces paiements inférieurs possibles peuvent également entraîner un amortissement négatif.

Avantages et inconvénients des prêts hypothécaires à intérêt différé

Les prêts hypothécaires à intérêt différé peuvent aider certains propriétaires, en particulier les nouveaux propriétaires, à obtenir des maisons avec des versements hypothécaires abordables, du moins au début. C'est leur principal avantage.

Cependant, la liste des inconvénients est plus longue. Pour commencer, le propriétaire peut ne pas être en mesure de payer les versements mensuels lorsqu'ils augmentent éventuellement ou de faire un paiement forfaitaire important à la fin de l'hypothèque. Cela pourrait signifier faire défaut sur le prêt et perdre la maison par forclusion. Le défaut de paiement d'un prêt hypothécaire peut également nuire gravement à la cote de solvabilité de l' emprunteur.

En raison d'un amortissement négatif, le propriétaire peut finalement devoir plus sur son hypothèque que sa maison ne vaut. S'ils souhaitent vendre la maison, ils peuvent constater que l'argent qu'ils pourraient recevoir de la vente est inférieur à ce dont ils auront besoin pour rembourser leur prêteur.

Points forts

• Le report des intérêts peut entraîner un amortissement négatif, où la dette de l'emprunteur continue de croître alors même qu'il effectue des paiements.

• Une hypothèque à intérêt différé permet aux emprunteurs de reporter le paiement d'une partie ou de la totalité des intérêts d'un prêt pendant une période déterminée.

• Avec un prêt hypothécaire à intérêt différé, les intérêts continuent de courir et seront ajoutés au solde total du prêt.