Lykätty korkolaina
Mikä on viivästetty korkolaina?
Lykkäyskorkoinen asuntolaina on asuntolaina, jonka avulla lainanottaja voi viivyttää lainan koronmaksua tietyn ajan. Tämäntyyppinen asuntolaina voi tarkoittaa pienempiä maksuja lyhyellä aikavälillä, mutta yhteensä enemmän maksamista lainan voimassaoloaikana. Siihen liittyy myös muita riskejä.
Kuinka viivästetty korkolaina toimii
Lainanantajat voivat räätälöidä asuntolainaa lykättyjen korkomaksujen mahdollistamiseksi lisäämällä kyseiset ehdot sopimukseen. Lykkäyskorkovaraukset voivat olla monimutkaisia sekä lainanottajalle että lainanantajalle, koska ne edellyttävät maksuaikataulun mukauttamista. Ne voivat myös olla riskialttiita lainanottajalle, kuten selitämme.
Viivästettyjen korkolainojen tyypit
Lykkäkorkoiset asuntolainat voidaan jäsentää useilla tavoilla riippuen siitä, mitä lainanantaja ja lainanottaja sopivat. Tärkeimmät nykyään saatavilla olevat tyypit ovat:
Lykkäkorkoiset lainat
Pohjimmiltaan lykättykorkoisten asuntolainojen avulla lainanottajat voivat suorittaa maksuja, jotka ovat pienempiä kuin heidän velkansa kokonaissumma. Lainanantajat voivat vaihdella tätä ehtoa eri tavoin, mutta yleensä he vaativat lainanottajaa suorittamaan vähintään tietyn summan vähimmäismaksun.
Jos lainanottaja päättää maksaa koko kuukausierää pienemmän, alennettu erä menee lainan pääomaan ja korkoon. Maksamattomat korot lisätään sitten lainan saldoon. Tämä lisää koron määrää, joka lainanottajan on lopulta maksettava. Lisäksi maksamattomalle korolle alkaa nyt kertyä korkoa, jolloin lainanottaja joutuu maksamaan korkoa.
Koron lykkääminen johtaa yleensä negatiiviseen lyhennykseen,. mikä tarkoittaa, että lainanottajan velka jatkaa kasvuaan sen sijaan, että se pienenisi jokaisella kuukausierällä. Tästä syystä näitä lainoja kutsutaan joskus negatiivisiksi lyhennyslainoiksi.
Toisin kuin useimmat luottokortit, jotka mahdollistavat velan kertymisen ilman kiinteää päätepistettä, viivästetyillä korkolainoilla on lopullinen eräpäivä,. joka edellyttää lainanottajan suorittavan kertamaksun maksamattomista koroista. Jotkut viivästettyjen korkojen asuntolainat tarjoavat vaihtoehtoja pidennyksen saamiseksi, kuten lainan muutoksen tai lykkäyksen kautta.
Huom
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eliminoi vuonna 2014 joustomaksuiset säädettäväkorkoiset asuntolainat tai optio-ARM:t, jotka myös mahdollistivat lainanottajien lykätä korkomaksuja, vuonna 2014 niihin liittyvien riskien vuoksi.
Jatkomaksulainat
Jatkomaksuiset asuntolainat ovat kiinteäkorkoisia lainoja, jotka alkavat pienillä kuukausierillä, jotka nousevat tietyllä määrällä joka vuosi. Teoriassa ne ovat hyviä asunnonomistajille, jotka odottavat tulojensa kasvavan tarpeeksi nopeasti pysyäkseen maksujen nousussa ja joilla ei muuten olisi varaa ostaa asuntoa.
Kuitenkin korot ja pääoma, joita lykätään näiden pienempien maksujen mahdollistamiseksi, voivat myös johtaa negatiivisiin poistoihin.
Hyödyt ja haitat viivästetyn koron asuntolainasta
Lykkäkorkoiset asuntolainat voivat auttaa joitain asunnonomistajia, erityisesti ensikertalaisia, hankkimaan asunnon edullisilla asuntolainamaksuilla ainakin alussa. Se on heidän tärkein ammattinsa.
Haittojen luettelo on kuitenkin pidempi. Ensinnäkin asunnonomistajalla ei ehkä ole varaa kuukausimaksuihin, kun ne lopulta kasvavat, tai maksaa merkittävää kertasuoritusta asuntolainan lopussa. Tämä voi tarkoittaa lainan laiminlyöntiä ja kodin menettämistä ulosmittauksen kautta. Asuntolainan laiminlyönti voi myös vahingoittaa vakavasti lainanottajan c redit -pistemäärää.
Negatiivisen lyhennyksen vuoksi asunnonomistaja voi lopulta olla enemmän velkaa asuntolainasta kuin hänen kotinsa arvo on. Jos he haluavat myydä kodin, he saattavat huomata, että rahat, joita he voisivat saada myynnistä, ovat vähemmän kuin mitä he tarvitsevat maksaakseen takaisin lainanantajalleen.
Kohokohdat
Koron lykkääminen voi johtaa negatiivisiin lyhennyksiin, jolloin lainanottajan velka jatkaa kasvuaan maksujen aikana.
Lykkäkorkoinen asuntolaina antaa lainanottajalle mahdollisuuden lykätä lainan korkojen tai osan maksamista tietyksi ajaksi.
Lykkäkorkoisessa asuntolainassa korkoa kertyy edelleen ja se lisätään lainan kokonaissaldoon.
