Ипотечный кредит с отсрочкой платежа

Что такое ипотека с отсрочкой платежа?

Ипотека с отложенным процентом — это ипотека, которая позволяет заемщику отсрочить выплату процентов по кредиту на определенный период времени. Этот тип ипотеки может означать более низкие платежи в краткосрочной перспективе, но в целом выплата больше в течение срока действия кредита. Он также имеет другие риски.

Как работает ипотечный кредит с отсрочкой платежа

Кредиторы могут адаптировать ипотечные кредиты, чтобы разрешить отложенные процентные платежи, добавив эти условия в договор. Отложенные процентные ставки могут быть сложными как для заемщика, так и для кредитора, поскольку они требуют настройки графика платежей. Как мы объясним, они также могут быть рискованными для заемщика.

Типы ипотечных кредитов с отсрочкой платежа

Ипотечные кредиты с отложенным процентом могут быть структурированы различными способами, в зависимости от того, на что соглашаются кредитор и заемщик. На сегодняшний день доступны следующие основные виды:

Кредиты с отсроченными процентными ставками

По сути, ипотечные кредиты с отсрочкой платежа позволяют заемщикам производить платежи, которые меньше, чем общая сумма платежа, который они должны. Кредиторы могут варьировать это положение по-разному, но обычно они требуют, чтобы заемщик внес хотя бы минимальный платеж в размере определенной суммы.

Если заемщик решит внести меньше своего полного ежемесячного платежа, уменьшенный платеж пойдет на погашение основной суммы кредита и некоторых процентов. Затем к остатку кредита добавляются невыплаченные проценты. Это увеличивает сумму процентов,. которые заемщику в конечном итоге придется заплатить. Кроме того, на невыплаченные проценты теперь начнут начисляться проценты, так что заемщику придется платить проценты по процентам.

Отсрочка процентов обычно приводит к отрицательной амортизации,. а это означает, что долг заемщика не уменьшается с каждым ежемесячным платежом, а продолжает расти. По этой причине такие кредиты иногда называют ипотечными кредитами с отрицательной амортизацией.

В отличие от большинства кредитных карт, которые позволяют накапливать долг без фиксированной конечной точки, ссуды с отсроченными процентами имеют окончательную дату погашения,. которая потребует от заемщика единовременной выплаты любых невыплаченных процентов в это время. Некоторые ипотечные кредиты с отсроченной процентной ставкой предусматривают варианты получения продления, например, путем изменения кредита или отказа от него.

Примечание

Ипотечные кредиты с гибкой оплатой и регулируемой процентной ставкой, или опционы ARM, которые также позволяли заемщикам отсрочить выплату процентов, были фактически отменены Бюро финансовой защиты прав потребителей (CFPB) в 2014 году из-за связанных с этим рисков.

Ссуды с поэтапными платежами

Ипотечные кредиты с градуированными выплатами — это кредиты с фиксированной процентной ставкой, которые начинаются с низких ежемесячных платежей, которые ежегодно увеличиваются на определенную сумму. Теоретически они хороши для домовладельцев, которые ожидают, что их доходы будут расти достаточно быстро, чтобы не отставать от растущих платежей, и которые иначе не могли бы позволить себе купить дом.

Однако проценты и основная сумма, которые отсрочены для обеспечения возможности этих более низких платежей, также могут привести к отрицательной амортизации.

Плюсы и минусы ипотеки с отсрочкой платежа

Ипотека с отсрочкой платежа может помочь некоторым домовладельцам, особенно новичкам, получить дома с доступными платежами по ипотеке, по крайней мере, на начальном этапе. Это их главное преимущество.

Однако список минусов длиннее. Во-первых, домовладелец может быть не в состоянии позволить себе ежемесячные платежи, когда они в конечном итоге увеличатся, или сделать значительный единовременный платеж в конце ипотечного кредита. Это может означать дефолт по кредиту и потерю дома из-за потери права выкупа. Неуплата ипотечного кредита также может нанести серьезный ущерб кредитному рейтингу заемщика.

Из-за отрицательной амортизации домовладелец может в конечном итоге задолжать по ипотеке больше, чем стоит его дом. Если они захотят продать дом, они могут обнаружить, что денег, которые они могли бы получить от продажи, меньше, чем им потребуется для погашения долга кредитору.

Особенности

• Отсрочка процентов может привести к отрицательной амортизации, когда задолженность заемщика продолжает расти, даже когда он производит платежи.

• Ипотека с отложенным процентом позволяет заемщикам отложить выплату части или всех процентов по кредиту на определенное время.

• При отложенной процентной ипотеке проценты продолжают начисляться и будут добавляться к общему остатку кредита.