Ertelenmiş Faizli İpotek
Ertelenmiş Faizli İpotek Nedir?
Ertelenmiş faizli ipotek, borçlunun belirli bir süre için kredi faiz ödemelerini ertelemesine izin veren bir ipotektir. Bu ipotek türü, kısa vadede daha düşük ödemeler, ancak kredinin ömrü boyunca toplamda daha fazla ödeme anlamına gelebilir. Ayrıca başka riskleri de var.
Ertelenmiş Faizli İpotek Nasıl Çalışır?
ipotek kredilerini, bu şartları sözleşmeye ekleyerek ertelenmiş faiz ödemelerine izin verecek şekilde uyarlayabilirler . Ertelenmiş faiz karşılıkları, ödeme planının özelleştirilmesini gerektirdiğinden hem borç alan hem de borç veren için karmaşık olabilir. Açıklayacağımız gibi, borçlu için de riskli olabilirler.
Ertelenmiş Faizli İpotek Türleri
Ertelenmiş faizli ipotekler, borç verenin ve borçlunun ne üzerinde anlaştıklarına bağlı olarak çeşitli şekillerde yapılandırılabilir. Bugün mevcut olan başlıca türler şunlardır:
Ertelenmiş Faizli Krediler
Esasen, ertelenmiş faizli ipotek kredileri, borçluların borçlu oldukları toplam ödemeden daha az ödeme yapmalarına izin verir. Borç verenler bu hükmü farklı şekillerde değiştirebilirler, ancak genellikle borçlunun en azından belirli bir tutarda asgari bir ödeme yapmasını şart koşarlar.
anaparasına ve bir miktar faizine gidecektir . Ödenmemiş faiz daha sonra kredinin bakiyesine eklenir. Bu , borçlunun sonunda ödemek zorunda kalacağı faiz miktarını artırır . Ayrıca, ödenmeyen faiz artık faiz işlemeye başlayacak ve böylece borçlu faiz üzerinden faiz ödemek zorunda kalacaktır.
Faizin ertelenmesi genellikle negatif amortismanla sonuçlanır,. yani her aylık ödemede azalmak yerine, borçlunun borcu büyümeye devam eder. Bu nedenle, bu kredilere bazen negatif amortisman ipotekleri denir.
Sabit bir bitiş noktası olmaksızın borcun birikmesine izin veren çoğu kredi kartının aksine, ertelenmiş faizli kredilerin kesin bir vade tarihi vardır ve borçlunun o sırada ödenmemiş faizlerin toplu ödemesini yapmasını gerektirir . Bazı ertelenmiş faizli ipotekler, örneğin bir kredi değişikliği veya müsamaha yoluyla bir uzatma elde etmek için seçenekler sunar.
Not
Borçluların faiz ödemelerini ertelemelerine de izin veren esnek ödemeli ayarlanabilir oranlı ipotekler veya opsiyonlu ARM'ler, içerdiği riskler nedeniyle 2014 yılında Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) tarafından etkin bir şekilde ortadan kaldırıldı.
Mezun Ödemeli Krediler
Kademeli ödeme ipotekleri,. her yıl belirli bir miktar artan düşük aylık ödemelerle başlayan sabit faizli kredilerdir. Teorik olarak, gelirlerinin artan ödemelere ayak uyduracak kadar hızlı büyümesini bekleyen ve başka türlü bir ev satın almaya gücü yetmeyen ev sahipleri için iyidirler.
Ancak, bu düşük ödemeleri mümkün kılmak için ertelenen faiz ve anapara da negatif amortisman ile sonuçlanabilir.
Ertelenmiş Faizli İpoteklerin Artıları ve Eksileri
Ertelenmiş faizli ipotekler, bazı ev sahiplerinin, özellikle de ilk kez gelenlerin, en azından başlangıçta, uygun ipotek ödemeleriyle ev edinmelerine yardımcı olabilir. Bu onların en büyük profesyoneli.
Ancak, eksilerin listesi daha uzundur. Yeni başlayanlar için, ev sahibi, sonunda arttığında aylık ödemeleri karşılayamayabilir veya ipotek sonunda önemli bir toplu ödeme yapamayabilir. Bu , kredide temerrüde düşmek ve haciz yoluyla evi kaybetmek anlamına gelebilir. Bir ipoteğin temerrüde düşmesi, borçlunun kredi puanına da ciddi zarar verebilir.
Negatif amortisman nedeniyle, ev sahibi nihayetinde ipoteklerine evlerinin değerinden daha fazlasını borçlu olabilir. Evi satmak isterlerse, satıştan elde edebilecekleri paranın borç verene geri ödemek için ihtiyaç duyacaklarından daha az olduğunu görebilirler.
Öne Çıkanlar
Faizin ertelenmesi, borçlunun borcunun ödeme yaparken bile büyümeye devam ettiği negatif amortisman ile sonuçlanabilir.
Ertelenmiş faizli ipotek, borçluların belirli bir süre için bir kredinin faizinin bir kısmını veya tamamını ödemeyi ertelemelerine olanak tanır.
Ertelenmiş faizli ipotek ile faiz işlemeye devam eder ve toplam kredi bakiyesine eklenecektir.
