Utsatt rente boliglån

Hva er et lån med utsatt rente?

Et utsatt renteboliglån er et boliglån som lar låntakeren utsette å betale rente på lånet i en bestemt periode. Denne typen boliglån kan bety lavere betalinger på kort sikt, men å betale mer totalt over lånets levetid. Det har også andre risikoer.

Hvordan et lån med utsatt rente fungerer

Långivere kan skreddersy boliglån for å tillate utsatt rentebetaling ved å legge disse vilkårene til kontrakten. Avsetninger for utsatt rente kan være komplekse for både låntaker og långiver siden de krever tilpasning av betalingsplanen. De kan også være risikable for låntakeren, som vi skal forklare.

Typer lån med utsatt rente

Utsatt renteboliglån kan struktureres på en rekke måter, avhengig av hva utlåner og låntaker er enige om. De viktigste typene som er tilgjengelige i dag er:

Utsatt rentelån

I hovedsak tillater lån med utsatt rente låntakere å foreta betalinger som er mindre enn den totale betalingen de skylder. Långivere kan variere denne bestemmelsen på forskjellige måter, men de vil vanligvis kreve at låntakeren betaler minst et visst beløp.

Hvis en låntaker velger å betale mindre enn sin fulle månedlige betaling, vil den reduserte betalingen gå mot lånets hovedstol og noen renter. De ubetalte rentene legges deretter til saldoen på lånet. Dette øker rentebeløpet som låntakeren til slutt må betale. I tillegg vil de ubetalte rentene nå begynne å påløpe renter, slik at låntaker må betale renter.

Utsettelse av renter resulterer vanligvis i negativ amortisering,. noe som betyr at i stedet for å redusere med hver månedlige betaling, fortsetter låntakerens gjeld å vokse. Av den grunn blir disse lånene noen ganger referert til som negative amortiseringslån.

I motsetning til de fleste kredittkort, som gjør det mulig å bygge opp gjeld uten et fast sluttpunkt, har lån med utsatt rente en endelig forfallsdato som vil kreve at låntakeren betaler en engangsbetaling av eventuelle ubetalte renter på det tidspunktet. Noen lån med utsatt rente gir alternativer for å få en forlengelse, for eksempel gjennom en låneendring eller overbærenhet.

Merk

Boliglån med fleksible betalinger med justerbar rente, eller alternativ-ARM-er, som også tillot låntakere å utsette rentebetalinger, ble effektivt eliminert av Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) i 2014 på grunn av risikoen involvert.

Graderte betalingslån

Gradert betalingslån er fastrentelån som starter med lave månedlige betalinger som stiger med et visst beløp hvert år. I teorien er de gode for huseiere som forventer at inntektene deres skal vokse raskt nok til å holde tritt med de økende betalingene, og som ellers ikke hadde råd til å kjøpe bolig.

Imidlertid kan rentene og hovedstolen som er utsatt for å gjøre de lavere betalingene mulige også føre til negativ amortisering.

Fordeler og ulemper med lån med utsatt rente

Utsatt renteboliglån kan hjelpe noen huseiere, spesielt nybegynnere, å skaffe boliger med rimelige boliglånsbetalinger, i det minste i begynnelsen. Det er deres største pro.

Imidlertid er listen over ulemper lengre. For det første kan det hende at huseieren ikke har råd til de månedlige betalingene når de til slutt øker eller å foreta en betydelig engangsbetaling på slutten av boliglånet. det kan bety mislighold på lånet og miste hjemmet gjennom foreclosure. Mislighold på et boliglån kan også gjøre alvorlig skade på låntakerens kredittscore.

På grunn av negativ amortisering kan huseieren til slutt skylde mer på boliglånet enn boligen deres er verdt. Hvis de ønsker å selge boligen, kan de oppleve at pengene de kan få fra salget er mindre enn de trenger for å betale tilbake utlåneren.

Høydepunkter

– Renteutsettelse kan resultere i negativ amortisering, der låntakers gjeld fortsetter å vokse selv om de foretar betalinger.

• Et lån med utsatt rente gir låntakere mulighet til å utsette å betale deler av eller hele lånets renter for en bestemt tid.

• Med et utsatt renteboliglån fortsetter det å påløpe renter og legges til den totale lånesaldoen.