Hipoteca de Juros Diferidos
O que é uma hipoteca de juros diferidos?
Uma hipoteca de juros diferidos é uma hipoteca que permite que o mutuário adie o pagamento de juros do empréstimo por um período de tempo especificado. Este tipo de hipoteca pode significar pagamentos mais baixos no curto prazo, mas pagando mais no total ao longo da vida do empréstimo. Também tem outros riscos.
Como funciona uma hipoteca de juros diferidos
Os credores podem personalizar empréstimos hipotecários para permitir pagamentos de juros diferidos, adicionando esses termos ao contrato. As provisões de juros diferidos podem ser complexas tanto para o mutuário quanto para o credor, pois exigem a personalização do cronograma de pagamento. Eles também podem ser arriscados para o mutuário, como explicaremos.
Tipos de hipotecas de juros diferidos
As hipotecas com juros diferidos podem ser estruturadas de várias maneiras, dependendo do que o credor e o devedor concordam. Os principais tipos disponíveis hoje são:
Empréstimos com juros diferidos
Essencialmente, os empréstimos hipotecários com juros diferidos permitem que os mutuários façam pagamentos inferiores ao pagamento total que devem. Os credores podem variar essa disposição de diferentes maneiras, mas geralmente exigem que o mutuário faça pelo menos um pagamento mínimo de um determinado valor.
Se um mutuário optar por fazer menos do que o pagamento mensal integral, o pagamento reduzido irá para o principal do empréstimo e alguns juros. Os juros não pagos são então adicionados ao saldo do empréstimo. Isso aumenta a quantidade de juros que o mutuário terá que pagar eventualmente. Além disso, os juros não pagos agora começarão a acumular juros, de modo que o mutuário terá que pagar juros sobre juros.
Diferir juros geralmente resulta em amortização negativa,. o que significa que, em vez de diminuir a cada pagamento mensal, a dívida do mutuário continua a crescer. Por esse motivo, esses empréstimos às vezes são chamados de hipotecas de amortização negativa.
Ao contrário da maioria dos cartões de crédito, que permitem que a dívida se acumule sem um ponto final fixo, os empréstimos com juros diferidos têm uma data de vencimento definitiva que exigirá que o mutuário faça um pagamento único de qualquer juros não pagos naquele momento. Algumas hipotecas com juros diferidos oferecem opções para obter uma extensão, como por meio de uma modificação do empréstimo ou tolerância.
Nota
As hipotecas de taxa ajustável de pagamento flexível, ou opção ARMs, que também permitiam aos mutuários diferir o pagamento de juros, foram efetivamente eliminadas pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) em 2014 devido aos riscos envolvidos.
Empréstimos de Pagamento Graduado
hipotecas de pagamento graduado são empréstimos de taxa fixa que começam com pagamentos mensais baixos que aumentam uma certa quantia a cada ano. Em teoria, eles são bons para proprietários que esperam que sua renda cresça rápido o suficiente para acompanhar os pagamentos crescentes e que não poderiam comprar uma casa de outra forma.
No entanto, os juros e o principal que são diferidos para possibilitar esses pagamentos mais baixos também podem resultar em amortização negativa.
Prós e Contras das Hipotecas com Juros Diferidos
As hipotecas com juros diferidos podem ajudar alguns proprietários, principalmente os novatos, a obter casas com pagamentos de hipoteca acessíveis, pelo menos no início. Esse é o seu principal profissional.
No entanto, a lista de contras é maior. Para começar, o proprietário pode não conseguir arcar com os pagamentos mensais quando eles eventualmente aumentarem ou fazer um pagamento fixo significativo no final da hipoteca. Isso pode significar inadimplência no empréstimo e perder a casa por meio de execução duma hipoteca. A inadimplência de uma hipoteca também pode causar sérios danos à pontuação de crédito do mutuário.
Por causa da amortização negativa, o proprietário pode acabar devendo mais em sua hipoteca do que sua casa vale. Se eles desejam vender a casa, eles podem achar que o dinheiro que poderiam receber com a venda é menor do que eles precisarão para reembolsar seu credor.
Destaques
Diferimento de juros pode resultar em amortização negativa, onde a dívida do mutuário continua a crescer mesmo enquanto ele faz os pagamentos.
Uma hipoteca de juros diferidos permite que os mutuários adiem o pagamento de alguns ou todos os juros de um empréstimo por um período especificado.
Com uma hipoteca de juros diferidos, os juros continuam a acumular e serão adicionados ao saldo total do empréstimo.
