Udskudt rente Pant

Hvad er et udskudt rentelån?

Et realkreditlån med udskudt rente er et realkreditlån, der giver låntageren mulighed for at udskyde rentebetalinger på lånet i en bestemt periode. Denne type realkreditlån kan betyde lavere betalinger på kort sigt, men at betale mere i alt i løbet af lånets løbetid. Det har også andre risici.

Sådan fungerer et realkreditlån med udskudt rente

Långivere kan skræddersy realkreditlån for at give mulighed for udskudte rentebetalinger ved at tilføje disse vilkår til kontrakten. Hensættelser til udskudte renter kan være komplekse for både låntager og långiver, da de kræver tilpasning af betalingsplanen. De kan også være risikable for låntageren, som vi vil forklare.

Typer af udskudte renter

Udskudte rentepantelån kan struktureres på forskellige måder, afhængigt af hvad långiver og låntager er enige om. De vigtigste typer tilgængelige i dag er:

Lån med udskudt rente

Grundlæggende giver udskudte renter realkreditlån låntagere mulighed for at foretage betalinger, der er mindre end den samlede betaling, de skylder. Långivere kan variere denne bestemmelse på forskellige måder, men de vil normalt kræve, at låntager som minimum betaler et vist beløb.

Hvis en låntager vælger at betale mindre end deres fulde månedlige betaling, vil den reducerede betaling gå mod lånets hovedstol og nogle renter. De ubetalte renter lægges derefter til saldoen på lånet. Dette øger mængden af renter,. som låntageren i sidste ende skal betale. Derudover vil de ubetalte renter nu begynde at løbe renter, så låntager skal betale renter.

Udskydelse af renter resulterer normalt i negativ amortisering,. hvilket betyder, at i stedet for at falde med hver månedlige betaling, fortsætter låntagerens gæld med at vokse. Af den grund omtales disse lån nogle gange som negative amortiseringslån.

I modsætning til de fleste kreditkort, som giver mulighed for at opbygge gæld uden et fast slutpunkt, har lån med udskudt rente en endelig udløbsdato,. der vil kræve, at låntageren foretager et engangsbeløb af enhver ubetalt rente på det tidspunkt. Nogle lån med udskudt rente giver muligheder for at opnå en forlængelse, såsom gennem en låneændring eller overbærenhed.

Bemærk

Fleksible betalingstilpasningsrentelån, eller option ARMs, som også tillod låntagere at udskyde rentebetalinger, blev effektivt elimineret af Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) i 2014 på grund af de involverede risici.

Graduerede betalingslån

Gradueret betalingslån er fastforrentede lån, der starter med lave månedlige ydelser, der stiger med et vist beløb hvert år. I teorien er de gode for boligejere, der forventer, at deres indkomst vokser hurtigt nok til at følge med de stigende betalinger, og som ellers ikke havde råd til at købe et hjem.

Imidlertid kan de renter og hovedstol, der udskydes for at muliggøre disse lavere betalinger, også resultere i negativ amortisering.

Fordele og ulemper ved lån med udskudt rente

Udskudte renter på realkreditlån kan hjælpe nogle boligejere, især nybegyndere, med at få boliger med overkommelige afdrag på realkreditlån, i det mindste i begyndelsen. Det er deres største pro.

Men listen over ulemper er længere. For det første har boligejeren muligvis ikke råd til de månedlige betalinger, når de i sidste ende stiger, eller til at foretage en betydelig engangsbetaling ved slutningen af realkreditlånet. det kunne betyde misligholdelse af lånet og miste hjemmet gennem tvangsauktion. Misligholdelse af et realkreditlån kan også gøre alvorlig skade på låntagerens kreditscore.

På grund af negativ amortisering kan boligejeren i sidste ende skylde mere på deres realkreditlån, end deres bolig er værd. Hvis de ønsker at sælge boligen, kan de opleve, at de penge, de kunne modtage fra salget, er mindre, end de skal bruge for at tilbagebetale deres långiver.

Højdepunkter

• Udskydelse af renter kan resultere i negativ amortisering, hvor låntagers gæld fortsætter med at vokse, selvom de foretager betalinger.

• Et realkreditlån med udskudt rente giver låntagere mulighed for at udskyde betalingen af en del af eller hele et låns renter i et bestemt tidsrum.

• Med et udskudt rentepant fortsætter der med at påløbe renter og vil blive lagt til den samlede lånesaldo.