Tålamod
Vad Àr tÄlamod?
Termen överseende hÀnvisar till ett tillfÀlligt uppskjutande av lÄnebetalningar, vanligtvis för ett bolÄn eller studielÄn. LÄngivare och andra borgenÀrer ger anstÄnd som ett alternativ till att tvinga en fastighet till utmÀtning eller att lÄta lÄntagaren inte betala lÄnet. Företagen som innehar lÄn och deras försÀkringsbolag Àr ofta villiga att förhandla om anstÄndsavtal eftersom förlusterna som orsakas av utmÀtningar eller försummelser vanligtvis faller pÄ dem.
FörstÄ tÄlamod
Ăven om det frĂ€mst anvĂ€nds för studielĂ„n och bolĂ„n, Ă€r tĂ„lamod ett alternativ för alla lĂ„n. Det ger gĂ€ldenĂ€ren extra tid att betala tillbaka vad de Ă€r skyldig. Detta hjĂ€lper kĂ€mpande lĂ„ntagare och gynnar lĂ„ngivaren, som ofta förlorar pengar pĂ„ utmĂ€tningar och fallissemang efter att ha betalat avgifterna. LĂ„netjĂ€nstemĂ€n (de som samlar in betalningar men inte Ă€ger lĂ„n) kan vara mindre villiga att arbeta med lĂ„ntagare om anstĂ„ndslĂ€ttnader eftersom de inte bĂ€r lika stor ekonomisk risk.
Villkoren för ett anstÄndsavtal förhandlas fram mellan lÄntagare och lÄngivare. Chanserna att fÄ ett arrangemang beror delvis pÄ sannolikheten för att lÄntagaren kommer att kunna Äteruppta mÄnatliga betalningar nÀr anstÄndsperioden Àr över. LÄngivaren kan godkÀnna en total minskning av lÄntagarens betalning eller endast en partiell minskning, beroende pÄ omfattningen av lÄntagarens behov och lÄngivarens förtroende för lÄntagarens förmÄga att komma ikapp vid ett senare tillfÀlle.
I vissa fall kan lÄngivaren ge lÄntagaren ett av flera alternativ. Dessa inkluderar:
Fullt moratorium för betalningar under en tid
Att krÀva att lÄntagaren betalar rÀntebetalningar men inte betalar ner kapitalbeloppet
LĂ„ntagaren betalar bara en del av rĂ€ntan, med den obetalda delen lĂ€ggs till sin totala skuld â en process som kallas negativ amortering
TÄlamod kan föreskrivas enligt lag. Till exempel inkluderade den federala lagen om stöd, lÀttnad och ekonomisk sÀkerhet (CARES), som antogs och undertecknades i lag 2020 för att ta itu med de ekonomiska följderna av covid-19, bestÀmmelser om tÄlamod för studielÄn. Vissa delstatsregeringar antog ocksÄ regler relaterade till tÄlamod under pandemin. Lagen gjorde ocksÄ bestÀmmelser om betalning av bolÄn för kÀmpande husÀgare under pandemin. Mer information om dessa uppdateringar beskrivs nedan.
Att fÄ tÄlamod befriar dig inte frÄn ditt ekonomiska ansvar, vilket innebÀr att du fortfarande mÄste ta igen de missade betalningarna nÀr ditt avtal upphör.
Hur man ansöker om tÄlamod
LÄntagare bör kontakta sina lÄngivare eller lÄngivare för att ansöka om överseende med studielÄn eller bolÄn. I de flesta fall kommer de att behöva visa ett behov av att skjuta upp betalningar, till exempel ekonomiska svÄrigheter i samband med en betydande sjukdom eller förlust av jobb.
Eftersom anstÄndsavtal förhandlas fram, har lÄngivare mycket utrymme för skönsmÀssig bedömning nÀr det gÀller att bestÀmma om de ska erbjuda hjÀlp eller inte och i vilken utstrÀckning de gör det. LÄntagare med en konsekvent betalningshistorik Àr mer benÀgna att bli framgÄngsrika.
Till exempel Àr en lÄntagare som arbetat pÄ samma företag i tio Är utan att nÄgonsin missa en bolÄnebetalning en bra kandidat efter en permittering. Denna lÄntagare skulle vara sÀrskilt benÀgen att fÄ tÄlamod om de Àr mycket kvalificerade och kan fÄ ett jÀmförbart jobb inom en rimlig tid. En lÄngivare Àr mindre benÀgen att ge tÄlamod till en uppsagd lÄntagare med en ojÀmn anstÀllningshistorik eller en meritlista av missade betalningar.
Det sÀrskilda statliga programmet som beskrivs nedan Àr ett tillfÀlligt undantag, som ger federala studielÄnsöverlÄtelse som svar pÄ covid-19-pandemin. I det fallet sattes lÄntagare med kvalificerade lÄn automatiskt i administrativt anstÄnd och behövdes inte göra mÄnatliga lÄnebetalningar förrÀn programmet avslutas, för nÀrvarande planerat till augusti. 31, 2022.
COVID-19 tÄlamod för studielÄn
TÄlamodsstöd blev en del av covid-19-lagstiftningen och administrativa ÄtgÀrder i mars 2020, med början med tillkÀnnagivandet att det amerikanska utbildningsdepartementets federala studiestödskontor skulle stÀlla in lÄnebetalningar, sÀtta rÀntesatserna till 0 % och stoppa inkassering av förfallna lÄn. Efterföljande lagstiftningsÄtgÀrder förlÀngde betalningsuppehÄllet för alla studielÄn som Àgs av utbildningsdepartementet till och med augusti. 31, 2022.
I mars 2021 tillkÀnnagav utbildningsdepartementet att alla uteblivna lÄn frÄn Federal Family Education Loan (FFEL) frÄn privata lÄngivare ocksÄ skulle beviljas överseende som en del av COVID-19-lÀttnaden.
Ăven om privata studielĂ„n inte kvalificerar sig för tĂ„lamod enligt lagar om covid-19, kan vissa privata lĂ„ngivare erbjuda nĂ„gon form av tĂ„lamod pĂ„ egen hand.
Ett annat överseendealternativ Àr att lÄngivaren tillfÀlligt sÀnker lÄntagarens rÀnta.
COVID-19 tÄlamod för hypotekslÄn
BistÄndet med inteckningsfördrag utvidgades till konsumenter som en del av CARES-lagen. Covid-19-bolÄnehÄllsamhet gÀller för alla federalt stödda och federalt sponsrade inteckningar. Detta inkluderar lÄn med stöd av:
US Department of Agriculture (USDA)
US Department of Veterans Affairs (VA)
Fannie Mae
Lagen föreskriver upp till 180 dagars första anstÄnd med ytterligare 180 dagars förlÀngning.
Om ditt lÄn stöds av HUD/FHA, USDA eller VA, har tidsfristen för att begÀra ett första anstÄnd förlÀngts tills den nationella nödsituationen för covid-19 upphör. Om ditt lÄn stöds av Fannie Mae eller Freddie Mac, finns det ingen tidsfrist för att ansöka om ett första anstÄnd.
Regeringen gjorde uppdateringar och gav följande lÀttnad, beroende pÄ vilken byrÄ som stöder ditt federala lÄn:
Om ditt bolÄn stöds av Fannie Mae eller Freddie Mac, kan du begÀra upp till tvÄ ytterligare tre mÄnaders förlÀngningar med upp till 18 mÄnaders total uthÄllighet. För att kvalificera dig mÄste du ha fÄtt din första anstÄnd senast i februari. 28, 2021. Annars Àr du begrÀnsad till den ettÄriga anstÄndsperioden som nÀmns ovan.
Om ditt bolÄn stöds av HUD/FHA, USDA eller VA, och du fick ditt första anstÄnd före den 30 juni 2020, kan du begÀra upp till tvÄ ytterligare tre mÄnaders förlÀngningar. Om inte, Àr du ocksÄ begrÀnsad till en total uthÄllighet pÄ 12 mÄnader.
I april 2022 förlÀngde Biden-administrationen moratoriet för avskÀrmning till augusti. 31, 2022.
Homeowner Assistance Fund som inrÀttats av American Rescue Plan Act frÄn 2021 ger nÀstan 10 miljarder dollar till stater och territorier för att erbjuda hjÀlp till kÀmpande husÀgare genom sina bostadsavdelningar.
Vad hÀnder efter att tÄlamodet upphör?
NÀr anstÄndsperioden Àr över Àr lÄntagaren ansvarig för att betala de förfallna betalningarna. LÄngivaren samarbetar ofta med lÄntagaren för att ta fram en plan för att komma ikapp den skyldiga skulden. Om lÄnet Àgs av Freddie Mac, Àr lÄntagaren aldrig skyldig att betala tillbaka de uppskjutna betalningarna i ett engÄngsbelopp. TÀnk pÄ att sÄ kanske inte Àr fallet med andra lÄngivare.
à terigen, beroende pÄ de villkor som förhandlats fram med lÄngivaren, kan lÄntagaren vara skyldig rÀnta som har uppkommit under anstÄndsperioden, sÄvÀl som eventuella förseningsavgifter.
Kommer tÄlamod att pÄverka din kreditvÀrdighet?
TÄlamod kommer inte att negativt pÄverka en lÄntagares kreditvÀrdighet. Men uteblivna betalningar innan du kontaktar lÄngivaren och stÀller in villkoren för tÄlamod kommer troligen att ha en negativ inverkan.
TÄlamodshjÀlp som erbjuds bolÄnetagare som drabbats av covid-19 rapporteras av lÄngivare till kreditupplysningsföretag i enlighet med CARES Act, men det kommer inte att fÄ lÄntagarens kreditpoÀng att sjunka.
##Höjdpunkter
â TĂ„lamod Ă€r ett tillfĂ€lligt uppskjutande av lĂ„nebetalningar som beviljas av en lĂ„ngivare istĂ€llet för att tvinga lĂ„ntagaren till utestĂ€ngning eller fallissemang.
BolÄnegivare vars lÄn stöds av statliga program och pÄverkas av covid-19 kan kvalificera sig för lÀttnad.
LÄntagaren mÄste visa behovet av att skjuta upp betalningar, sÄsom ekonomiska svÄrigheter till följd av en allvarlig sjukdom eller förlust av ett jobb.
â Villkoren för ett anstĂ„ndsavtal förhandlas mellan lĂ„ntagaren och lĂ„ngivaren.
- TÄlamod Àr tillgÀngligt för federala studielÄn för lÄntagare till och med augusti. 31, 2022.
##FAQ
Hur kommer jag ur tÄlamod?
NÀr din anstÄndsperiod Àr slut Àr du skyldig summan pengar du missat. Det finns olika alternativ som du kan vÀlja mellan. à terinförande innebÀr att du Àr skyldig hela beloppet pÄ en gÄng. à terbetalning gör att du kan uppdatera ditt bolÄn över tid; vanligtvis 12 mÄnader. Detta Àr en Äterbetalningsplan som du har kommit överens om med din bolÄneservice.
Vad Àr tolerans för inteckning?
TÄlamod för bolÄn Àr nÀr företaget som servar ditt bolÄn tillÄter dig att pausa eller minska dina mÄnatliga bolÄnebetalningar under en viss period. Det Àr viktigt att veta att tÄlamod inte eliminerar nÄgra av dina betalningar; du kommer fortfarande att vara skyldig eventuella missade eller reducerade betalningar.
Kan jag utöka mitt tÄlamod?
Ja, i de flesta situationer kommer du att fÄ förlÀnga ditt tÄlamod. FörlÀngningsperioder Àr vanligtvis 12 mÄnader till 18 mÄnader men kan variera beroende pÄ tjÀnsteleverantör.
Kommer tÄlamod att pÄverka refinansiering?
Ja, om du har tÄlamod fÄr du inte refinansiera. Den specifika punkten Àr att eventuella missade bolÄnebetalningar kommer att hindra dig frÄn att vara berÀttigad till refinansiering med de flesta institutioner. Varje individ har dock olika förutsÀttningar och varje bolÄnegivare har olika regler. Det Àr viktigt att kolla med bolÄneleverantörer hur din situation skulle vara.
