Nachsicht
Was ist Nachsicht?
Der Begriff Nachsicht bezieht sich auf den vorübergehenden Aufschub von Darlehenszahlungen, typischerweise für eine Hypothek oder ein Studentendarlehen. Kreditgeber und andere Gläubiger gewähren Nachsicht als Alternative dazu, eine Immobilie in die Zwangsvollstreckung zu zwingen oder den Kreditnehmer in Zahlungsverzug zu setzen. Die Unternehmen, die Kredite halten, und ihre Versicherer sind häufig bereit, Nachsichtsvereinbarungen auszuhandeln, da die durch Zwangsvollstreckungen oder Zahlungsausfälle verursachten Verluste in der Regel auf ihnen lasten.
Nachsicht verstehen
Obwohl es hauptsächlich für Studentendarlehen und Hypotheken verwendet wird, ist Nachsicht eine Option für jedes Darlehen. Es gibt dem Schuldner zusätzliche Zeit, um das zurückzuzahlen, was er schuldet. Dies hilft Kreditnehmern in Schwierigkeiten und kommt dem Kreditgeber zugute, der nach Zahlung der Gebühren häufig Geld bei Zwangsvollstreckungen und Zahlungsausfällen verliert. Kreditverwalter (diejenigen, die Zahlungen einziehen, aber keine Kredite besitzen) sind möglicherweise weniger bereit, mit Kreditnehmern an Nachsichtserleichterungen zu arbeiten, da sie nicht so viel finanzielles Risiko tragen.
Die Bedingungen einer Stundungsvereinbarung werden zwischen Kreditnehmer und Kreditgeber ausgehandelt. Die Chancen, eine Einigung zu erzielen, hängen zum Teil von der Wahrscheinlichkeit ab, dass der Kreditnehmer die monatlichen Zahlungen wieder aufnehmen kann , sobald die Stundungsfrist abgelaufen ist. Je nach Umfang des Bedarfs des Darlehensnehmers und dem Vertrauen des Darlehensgebers in die Nachholfähigkeit des Darlehensnehmers kann der Darlehensgeber einer vollständigen Herabsetzung der Zahlung des Darlehensnehmers oder nur einer teilweisen Herabsetzung zustimmen.
In einigen Fällen kann der Kreditgeber dem Kreditnehmer eine von mehreren Optionen einräumen. Diese beinhalten:
Ein vollständiges Zahlungsmoratorium für einige Zeit
Der Kreditnehmer muss Zinszahlungen leisten, aber den Kapitalbetrag nicht zurückzahlen
Der Kreditnehmer zahlt nur einen Teil der Zinsen, wobei der unbezahlte Teil zu seiner Gesamtschuld hinzugerechnet wird – ein Vorgang, der als negative Amortisation bekannt ist
Unterlassung kann gesetzlich angeordnet werden. Beispielsweise enthielt das Bundesgesetz über Hilfe, Hilfe und wirtschaftliche Sicherheit (CARES) des Bundes, das 2020 verabschiedet und in Kraft gesetzt wurde, um die wirtschaftlichen Folgen von COVID-19 zu bewältigen, Bestimmungen zur Stundung von Studentendarlehen. Einige Landesregierungen haben auch Vorschriften zur Nachsicht während der Pandemie erlassen. Das Gesetz sah auch Vorkehrungen für die Stundung von Hypothekenzahlungen für Hausbesitzer in Schwierigkeiten während der Pandemie vor. Weitere Informationen zu diesen Updates finden Sie weiter unten.
Der Erhalt einer Nachsicht entbindet Sie nicht von Ihrer finanziellen Verantwortung, was bedeutet, dass Sie die versäumten Zahlungen auch nach Vertragsende nachholen müssen.
So beantragen Sie Nachsicht
Kreditnehmer sollten sich an ihre Kreditgeber oder Kreditdienstleister wenden, um einen Nachlass für Studentendarlehen oder Hypotheken zu beantragen. In den meisten Fällen müssen sie nachweisen, dass sie Zahlungen aufschieben müssen, z. B. finanzielle Schwierigkeiten im Zusammenhang mit einer erheblichen Krankheit oder dem Verlust des Arbeitsplatzes.
Da Stundungsvereinbarungen ausgehandelt werden, haben die Kreditgeber einen großen Ermessensspielraum, wenn es darum geht zu entscheiden, ob und in welchem Umfang sie Hilfe anbieten. Kreditnehmer mit einer konsistenten Zahlungshistorie sind mit größerer Wahrscheinlichkeit erfolgreich.
Zum Beispiel ist ein Kreditnehmer, der zehn Jahre lang im selben Unternehmen gearbeitet hat, ohne jemals eine Hypothekenzahlung zu verpassen, ein guter Kandidat nach einer Entlassung. Dieser Kreditnehmer würde besonders dann Nachsicht erhalten, wenn er hochqualifiziert ist und innerhalb eines angemessenen Zeitraums eine vergleichbare Stelle finden kann. Es ist weniger wahrscheinlich, dass ein Kreditgeber einem entlassenen Kreditnehmer mit einer lückenhaften Beschäftigungsgeschichte oder einer Erfolgsbilanz versäumter Zahlungen Nachsicht gewährt.
Das unten beschriebene Sonderprogramm der Regierung ist eine vorübergehende Ausnahme, die als Reaktion auf die COVID-19-Pandemie eine Nachsicht für Studentendarlehen des Bundes vorsieht. In diesem Fall wurden Kreditnehmer mit anspruchsberechtigten Krediten automatisch in eine administrative Nachsicht versetzt und mussten bis zum Ende des Programms, das derzeit für den 31. August 2022 geplant ist, keine monatlichen Kreditzahlungen leisten.
COVID-19 Nachsicht für Studentendarlehen
Die Nachsichtshilfe wurde im März 2020 Teil der COVID-19-Gesetzgebung und der Verwaltungsmaßnahmen, beginnend mit der Ankündigung, dass das Federal Student Aid Office des US-Bildungsministeriums die Kreditzahlungen aussetzen, die Zinssätze auf 0 % setzen und die Einziehung von ausgefallenen Krediten einstellen würde. Nachfolgende gesetzgeberische Maßnahmen verlängerten die Zahlungspause für alle Studentendarlehen des Bildungsministeriums bis zum 31. August 2022.
Im März 2021 kündigte das Bildungsministerium an, dass alle ausgefallenen Darlehen des Federal Family Education Loan (FFEL)-Programms, die von privaten Kreditgebern vergeben werden, im Rahmen der COVID-19-Erleichterung ebenfalls Nachsicht erhalten würden.
Obwohl private Studentendarlehen nach den COVID-19-Gesetzen nicht für eine Nachsicht in Frage kommen, bieten einige private Kreditgeber möglicherweise selbst eine Form der Nachsicht an.
Eine weitere Stundungsmöglichkeit besteht darin, dass der Kreditgeber den Zinssatz des Kreditnehmers vorübergehend senkt.
COVID-19 Nachsicht für Hypotheken
Hypotheken wurde im Rahmen des CARES-Gesetzes auf Verbraucher ausgeweitet. Die Stundung von COVID-19-Hypotheken gilt für alle staatlich unterstützten und staatlich geförderten Hypotheken. Dazu gehören Darlehen, die besichert sind durch:
US-Landwirtschaftsministerium (USDA)
US-Veteranenministerium (VA)
Fannie Mae
-Freddie Mac
Das Gesetz sieht eine anfängliche Nachsicht von bis zu 180 Tagen mit einer zusätzlichen Verlängerung von 180 Tagen vor.
Wenn Ihr Darlehen durch HUD/FHA, das USDA oder die VA abgesichert ist, wurde die Frist für die Beantragung einer anfänglichen Stundung bis zum Ende des nationalen COVID-19-Notfalls verlängert. Wenn Ihr Darlehen von Fannie Mae oder Freddie Mac unterstützt wird, gibt es keine Frist für die Beantragung einer ersten Stundung.
Die Regierung hat Aktualisierungen vorgenommen und die folgenden Erleichterungen bereitgestellt, je nachdem, welche Behörde Ihr Bundesdarlehen unterstützt:
Wenn Ihre Hypothek von Fannie Mae oder Freddie Mac abgesichert ist, können Sie bis zu zwei zusätzliche dreimonatige Verlängerungen für bis zu 18 Monate Gesamtnachsicht beantragen. Um sich zu qualifizieren, müssen Sie Ihre anfängliche Stundung am oder vor dem 28. Februar 2021 erhalten haben. Andernfalls sind Sie auf den oben genannten einjährigen Stundungszeitraum beschränkt.
Wenn Ihre Hypothek durch HUD/FHA, das USDA oder die VA abgesichert ist und Sie Ihre anfängliche Nachsicht am oder vor dem 30. Juni 2020 erhalten haben, können Sie bis zu zwei weitere dreimonatige Verlängerungen beantragen. Wenn nicht, sind Sie ebenfalls auf eine Gesamtnachsicht von 12 Monaten beschränkt.
Im April 2022 verlängerte die Biden-Administration das Zwangsvollstreckungsmoratorium bis zum 31. August 2022.
Der durch den American Rescue Plan Act von 2021 eingerichtete Homeowner Assistance Fund stellt fast 10 Milliarden US-Dollar für Bundesstaaten und Territorien bereit, um in Not geratenen Hausbesitzern über ihre Wohnungsverwaltungen Hilfe anzubieten.
Was passiert nach dem Ende der Nachsicht?
Nach Ablauf der Stundungsfrist ist der Kreditnehmer für die Begleichung der rückständigen Zahlungen verantwortlich. Der Kreditgeber arbeitet oft mit dem Kreditnehmer zusammen, um einen Plan zu entwickeln, um die geschuldeten Schulden einzuholen. Wenn das Darlehen Freddie Mac gehört, ist der Darlehensnehmer niemals verpflichtet, die aufgeschobenen Zahlungen in einer Summe zurückzuzahlen. Beachten Sie, dass dies bei anderen Kreditgebern möglicherweise nicht der Fall ist.
Auch hier kann der Kreditnehmer je nach den mit dem Kreditgeber ausgehandelten Bedingungen Zinsen schulden, die während der Stundung aufgelaufen sind, sowie eventuelle Verzugszinsen.
Beeinflusst Nachsicht Ihre Kreditwürdigkeit?
Nachsicht wirkt sich nicht negativ auf die Bonität eines Kreditnehmers aus. Fehlende Zahlungen vor der Kontaktaufnahme mit dem Kreditgeber und der Festlegung der Nachsichtsbedingungen werden sich jedoch höchstwahrscheinlich negativ auswirken.
Stundungshilfe, die von COVID-19 betroffenen Hypothekennehmern angeboten wird, wird von den Kreditgebern den Kreditauskunfteien gemäß dem CARES-Gesetz gemeldet, führt jedoch nicht dazu, dass die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers sinkt.
Höhepunkte
Forbearance ist ein vorübergehender Aufschub von Darlehenszahlungen, die von einem Kreditgeber gewährt werden, anstatt den Kreditnehmer zur Zwangsvollstreckung oder zum Zahlungsausfall zu zwingen.
Hypothekengeber, deren Kredite durch staatliche Programme abgesichert sind und die von COVID-19 betroffen sind, haben möglicherweise Anspruch auf Erleichterungen.
Der Kreditnehmer muss die Notwendigkeit des Zahlungsaufschubs nachweisen, etwa bei finanziellen Schwierigkeiten, die durch eine schwere Krankheit oder den Verlust des Arbeitsplatzes verursacht werden.
Die Bedingungen einer Stundungsvereinbarung werden zwischen dem Kreditnehmer und dem Kreditgeber ausgehandelt.
Forbearance ist für Studentendarlehen des Bundes für Kreditnehmer bis zum 31. August 2022 verfügbar.
FAQ
Wie komme ich aus der Nachsicht heraus?
Sobald Ihre Nachsichtsfrist endet, schulden Sie den Geldbetrag, den Sie verpasst haben. Es gibt verschiedene Optionen, aus denen Sie wählen können. Wiedereinsetzung bedeutet, dass Sie den gesamten Betrag auf einmal schulden. Die Rückzahlung ermöglicht es Ihnen, Ihre Hypothek im Laufe der Zeit auf den neuesten Stand zu bringen; normalerweise 12 Monate. Dies ist ein Rückzahlungsplan, den Sie mit Ihrem Hypothekendienstleister vereinbart haben.
Was ist Hypothekennachsicht?
Hypothekennachsicht liegt vor, wenn das Unternehmen, das Ihre Hypothek bedient, Ihnen erlaubt, Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen für einen bestimmten Zeitraum auszusetzen oder zu reduzieren. Es ist wichtig zu wissen, dass Nachsicht keine Ihrer Zahlungen eliminiert; versäumte oder gekürzte Zahlungen schulden Sie weiterhin.
Kann ich meine Nachsicht verlängern?
Ja, in den meisten Situationen ist es Ihnen gestattet, Ihre Nachsicht zu verlängern. Verlängerungszeiträume betragen in der Regel 12 Monate bis 18 Monate, können aber je nach Dienstleister variieren.
Wirkt sich Forbearance auf die Refinanzierung aus?
Ja, wenn Sie sich in Nachsicht befinden, dürfen Sie nicht refinanzieren. Der spezifische Punkt ist, dass versäumte Hypothekenzahlungen Sie daran hindern, sich für eine Refinanzierung bei den meisten Institutionen zu qualifizieren. Jeder Mensch hat jedoch andere Umstände und jeder Hypothekenanbieter hat andere Regeln. Es ist wichtig, sich bei Hypothekenanbietern zu erkundigen, wie Ihre Situation wäre.
