hoşgörü
Hoşgörü Nedir?
Müsamaha terimi, tipik olarak bir ipotek veya öğrenci kredisi için kredi ödemelerinin geçici olarak ertelenmesi anlamına gelir. Borç verenler ve diğer alacaklılar, bir mülkü haciz yapmaya zorlamak veya borçluyu krediyi temerrüde bırakmak için bir alternatif olarak müsamaha gösterir. Kredi tutan şirketler ve sigortacıları, haciz veya temerrütlerin neden olduğu zararlar genellikle onlara ait olduğundan, genellikle müsamaha anlaşmaları müzakere etmeye isteklidir.
Hoşgörüyü Anlamak
Öncelikle öğrenci kredileri ve ipotek için kullanılmasına rağmen, müsamaha herhangi bir kredi için bir seçenektir. Borçluya borcunu ödemesi için fazladan zaman verir . Bu, borçlularla mücadele etmeye yardımcı olur ve ücretleri ödedikten sonra hacizler ve temerrütlerde sıklıkla para kaybeden borç verene fayda sağlar. Kredi hizmeti verenler (ödemeleri toplayan ancak kredileri olmayanlar), çok fazla finansal risk taşımadıkları için müsamahasızlık konusunda borçlularla çalışmaya daha az istekli olabilirler.
Bir müsamaha anlaşmasının şartları, borç alanlar ve borç verenler arasında müzakere edilir. Bir düzenleme alma şansı, kısmen , müsamaha süresi sona erdiğinde borçlunun aylık ödemeleri yeniden başlatabilme olasılığına bağlıdır. Borç veren, borçlunun ihtiyacının kapsamına ve borç verenin borçlunun daha sonraki bir tarihte yetişme kabiliyetine olan güvenine bağlı olarak, borçlunun ödemesinde tamamen veya yalnızca kısmi bir azalmayı onaylayabilir.
Bazı durumlarda, borç veren borçluya çeşitli seçeneklerden birini verebilir. Bunlar şunları içerir:
süre için ödeme yapma konusunda tam bir moratoryum
Borçlunun faiz ödemesini ancak anaparayı ödememesini istemek
Borçlu, faizin sadece bir kısmını öder, ödenmemiş kısım toplam borcuna eklenir - bu süreç negatif amortisman olarak bilinir
Hoşgörü yasayla zorunlu kılınabilir. Örneğin, COVID-19'un ekonomik etkilerini ele almak için 2020'de kabul edilen ve yasayla imzalanan federal Coronavirus Yardım, Yardım ve Ekonomik Güvenlik (CARES) Yasası, öğrenci kredisine müsamaha gösterilmesine ilişkin hükümler içeriyordu. Bazı eyalet hükümetleri de pandemi sırasında hoşgörü ile ilgili düzenlemeler yaptı. Kanun ayrıca, pandemi sırasında mücadele eden ev sahipleri için ipotek ödemesi müsamahasına ilişkin hükümler de getirdi. Bu güncellemeler hakkında daha fazla bilgi aşağıda ayrıntılı olarak verilmiştir.
Müsamaha almak sizi mali sorumluluğunuzdan kurtarmaz, bu da sözleşmeniz sona erdikten sonra hala kaçırdığınız ödemeleri telafi etmeniz gerektiği anlamına gelir.
Hoşgörü Nasıl Uygulanır
Borçlular , öğrenci kredileri veya ipoteklere müsamaha uygulamak için borç verenler veya kredi sağlayıcıları ile iletişime geçmelidir. Çoğu durumda, önemli bir hastalık veya iş kaybıyla ilişkili mali zorluklar gibi ödemeleri erteleme ihtiyacını göstermeleri gerekecektir.
Müsamaha anlaşmaları müzakere edildiğinden, borç verenler yardım teklif edip etmemeye ve ne ölçüde yapacaklarına karar verme konusunda çok fazla takdir yetkisine sahiptir. Tutarlı bir ödeme geçmişine sahip borçluların başarılı olma olasılığı daha yüksektir.
Örneğin, aynı şirkette on yıl boyunca ipotek ödemesini kaçırmadan çalışan bir borçlu, işten çıkarmanın ardından iyi bir adaydır. Bu borçlunun, özellikle yüksek vasıflı olmaları ve makul bir süre içinde karşılaştırılabilir bir iş bulabilmeleri durumunda müsamaha alması muhtemel olacaktır. Bir borç verenin, sivilceli bir istihdam geçmişi veya kaçırılan ödemelerin bir sicili olan işten çıkarılmış bir borçluya müsamaha gösterme olasılığı daha düşüktür.
Aşağıda açıklanan özel hükümet programı, COVID-19 pandemisine yanıt olarak federal öğrenci kredisi toleransı sağlayan geçici bir istisnadır. Bu durumda, uygun kredileri olan borçlular otomatik olarak idari müsamahaya tabi tutuldu ve şu anda Ağustos ayında yapılması planlanan program sona erene kadar aylık kredi ödemeleri yapmaları gerekmedi. 31, 2022.
COVID-19 Öğrenci Kredilerine Müsamaha
ABD Eğitim Bakanlığı'nın Federal Öğrenci Yardımı ofisinin kredi ödemelerini askıya alacağını, faiz oranlarını %0 olarak belirleyeceğini ve temerrüde düşen kredilerin tahsilatlarını durduracağını açıklamasıyla birlikte, müsamaha yardımı Mart 2020'de COVID-19 mevzuatının ve idari eylemlerin bir parçası haline geldi. Müteakip yasama eylemi, Eğitim Bakanlığı'na ait tüm öğrenci kredileri için ödeme duraklamasını Ağustos ayına kadar uzattı. 31, 2022.
Mart 2021'de Eğitim Bakanlığı, özel borç verenler tarafından verilen temerrüde düşmüş tüm Federal Aile Eğitim Kredisi (FFEL) Programı kredilerine de COVID-19 yardımının bir parçası olarak müsamaha tanınacağını duyurdu.
Özel öğrenci kredileri, COVID-19 yasaları kapsamında müsamaha için uygun olmasa da, bazı özel borç verenler kendi başlarına bir çeşit müsamaha sunabilir.
Diğer bir müsamaha seçeneği, borç verenin borçlunun faiz oranını geçici olarak düşürmesidir.
Mortgage için COVID-19 Hoşgörü
İpotek müsamaha yardımı, CARES Yasasının bir parçası olarak tüketicilere genişletildi. COVID-19 ipotek toleransı, federal destekli ve federal destekli tüm ipotekler için geçerlidir. Bu, aşağıdakiler tarafından desteklenen kredileri içerir:
ABD Tarım Bakanlığı (USDA)
ABD Gazi İşleri Bakanlığı (VA)
Fannie Mae
Kanun, 180 günlük ek bir uzatma ile 180 güne kadar ilk müsamaha sağlar.
Krediniz HUD/FHA, USDA veya VA tarafından destekleniyorsa, ilk müsamaha talebi için son tarih, COVID-19 Ulusal Acil Durum sona erene kadar uzatılmıştır. Krediniz Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından destekleniyorsa, ilk müsamaha başvurusunda bulunmak için son tarih yoktur.
Hükümet, federal kredinizi hangi kurumun desteklediğine bağlı olarak aşağıdaki rahatlamayı sağlayarak güncellemeler yaptı:
İpoteğiniz Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından destekleniyorsa, 18 aya kadar toplam müsamaha için iki ek üç aylık uzatma talep edebilirsiniz. Hak kazanmak için, ilk müsamahanızı Şubat ayında veya öncesinde almış olmanız gerekir. 28, 2021. Aksi takdirde, yukarıda belirtilen bir yıllık müsamaha süresi ile sınırlandırılırsınız.
İpoteğiniz HUD/FHA, USDA veya VA tarafından destekleniyorsa ve ilk müsamahanızı 30 Haziran 2020'de veya daha önce aldıysanız, üç aya kadar ek uzatma talebinde bulunabilirsiniz. Aksi takdirde, toplam 12 aylık müsamaha ile de sınırlandırılırsınız.
Nisan 2022'de Biden yönetimi haciz moratoryumunu Ağustos ayına kadar uzattı. 31, 2022.
2021 Amerikan Kurtarma Planı Yasası tarafından kurulan Ev Sahibi Yardım Fonu, eyalet ve bölgelere konut departmanları aracılığıyla mücadele eden ev sahiplerine yardım sağlamak için yaklaşık 10 milyar dolar sağlıyor.
Hoşgörü Sona Erdikten Sonra Ne Olur?
Müsamaha süresi sona erdiğinde, borçlu gecikmiş ödemeleri telafi etmekten sorumludur. Borç veren, borçlu borcunu yakalamak için bir plan yapmak için genellikle borçluyla birlikte çalışır. Kredinin sahibi Freddie Mac ise, borçlunun ertelenmiş ödemeleri toplu olarak geri ödemesi asla gerekmez . Bunun diğer borç verenler için geçerli olmayabileceğini unutmayın.
Yine, borç veren ile müzakere edilen şartlara bağlı olarak, borçlu, müsamaha süresi boyunca tahakkuk eden faizin yanı sıra olası gecikme ücretlerini de borçlu olabilir.
Hoşgörü Kredi Notunuzu Etkiler mi?
kredi notunu olumsuz etkilemeyecektir . Bununla birlikte, borç verenle temasa geçmeden ve müsamaha koşullarını ayarlamadan önce eksik ödemelerin büyük olasılıkla olumsuz bir etkisi olacaktır.
COVID-19'dan etkilenen ipotek borçlularına sunulan müsamaha yardımı, kredi verenler tarafından CARES Yasası gereği kredi bürolarına bildirilir,. ancak borçlunun kredi puanının düşmesine neden olmaz.
##Öne çıkanlar
Müsamaha, borçluyu haciz veya temerrüde zorlamak yerine, borç veren tarafından verilen kredi ödemelerinin geçici olarak ertelenmesidir.
Kredileri devlet programları tarafından desteklenen ve COVID-19'dan etkilenen ipotek sahipleri, yardım almaya hak kazanabilir.
Borçlu, büyük bir hastalık veya işini kaybetmenin yol açtığı mali zorluklar gibi ödemelerin ertelenmesi gerektiğini kanıtlamalıdır.
Bir müsamaha sözleşmesinin şartları, borçlu ve borç veren arasında müzakere edilir.
Borçlular için federal öğrenci kredileri için Ağustos ayına kadar müsamaha mevcuttur. 31, 2022.
##SSS
Hoşgörüden Nasıl Kurtulurum?
Hoşgörü süreniz sona erdiğinde, kaçırdığınız parayı borçlusunuz. Aralarından seçim yapabileceğiniz farklı seçenekler var. Eski durumuna döndürme, tüm tutarı bir kerede borçlu olacağınız anlamına gelir. Geri ödeme, ipoteğinizi zaman içinde güncel hale getirmenizi sağlar; genellikle 12 ay. Bu, ipotek hizmet sağlayıcınızla üzerinde anlaştığınız bir geri ödeme planıdır.
Mortgage Muafiyeti Nedir?
Mortgage müsamahası, ipoteğinize hizmet veren şirketin, belirli bir süre için aylık ipotek ödemelerinizi duraklatmanıza veya azaltmanıza izin vermesidir. Hoşgörünün hiçbir ödemenizi ortadan kaldırmadığını bilmek önemlidir; yine de kaçırdığınız veya azaltılan ödemeleri borçlusunuz.
Hoşgörümü Uzatabilir miyim?
Evet, çoğu durumda tahammülünüzü uzatmanıza izin verilecektir. Uzatma süreleri genellikle 12 ay ile 18 ay arasındadır ancak hizmet sağlayıcıya göre değişiklik gösterebilir.
Hoşgörü Yeniden Finansmanı Etkiler mi?
Evet, müsamaha içindeyseniz, yeniden finanse etmenize izin verilmez. Özel nokta, kaçırılan ipotek ödemelerinin çoğu kurumla yeniden finansman için uygun olmanızı engelleyeceğidir. Bununla birlikte, her bireyin farklı koşulları vardır ve her ipotek sağlayıcısının farklı kuralları vardır. Durumunuzun ne olacağını ipotek sağlayıcıları ile kontrol etmek önemlidir.
