Wyrozumiałość
Co to jest wyrozumiałość?
Termin wyrozumiałość odnosi się do tymczasowego odroczenia spłaty kredytu, zwykle w przypadku kredytu hipotecznego lub studenckiego. Kredytodawcy i inni wierzyciele udzielają wyrozumiałości jako alternatywy dla zmuszania nieruchomości do przejęcia lub pozostawiania kredytobiorcy niespłacania pożyczki. Firmy, które posiadają pożyczki i ich ubezpieczyciele często są skłonne negocjować umowy o wyrozumiałość, ponieważ straty spowodowane przejęciem lub niewywiązaniem się z umowy zazwyczaj spadają na nie.
Zrozumienie wyrozumiałości
Chociaż jest używany głównie w przypadku kredytów studenckich i hipotecznych, wyrozumiałość jest opcją dla każdej pożyczki. Daje to dłużnikowi dodatkowy czas na spłatę długu. Pomaga to pożyczkobiorcom zmagającym się z problemami i przynosi korzyści pożyczkodawcy, który często traci pieniądze na przejęciach i niewykonanych zobowiązaniach po uiszczeniu opłat. Podmioty obsługujące pożyczki (osoby, które pobierają płatności, ale nie posiadają pożyczek) mogą być mniej chętne do współpracy z pożyczkobiorcami w celu wyrozumiałości, ponieważ nie ponoszą tak dużego ryzyka finansowego.
Warunki umowy forbearance są negocjowane między pożyczkobiorcami a pożyczkodawcami. Szanse na uzyskanie porozumienia zależą częściowo od prawdopodobieństwa, że kredytobiorca będzie mógł wznowić comiesięczne płatności po zakończeniu okresu wyrozumiałości. Pożyczkodawca może zatwierdzić całkowite lub tylko częściowe zmniejszenie płatności pożyczkobiorcy, w zależności od stopnia potrzeb pożyczkobiorcy i zaufania pożyczkodawcy do zdolności pożyczkobiorcy do nadrobienia zaległości w późniejszym terminie.
W niektórych przypadkach pożyczkodawca może przyznać pożyczkobiorcy jedną z kilku opcji. Obejmują one:
Pełne moratorium na dokonywanie płatności przez pewien czas
Wymaganie od pożyczkobiorcy płacenia odsetek, ale nie spłacania kapitału
Kredytobiorca płaci tylko część odsetek, a niespłacona część jest dodawana do całkowitego zadłużenia – proces znany jako ujemna amortyzacja
Wyrozumiałość może być wymagana przez prawo. Na przykład federalna ustawa Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES), która została uchwalona i podpisana w 2020 r. w celu przeciwdziałania skutkom ekonomicznym COVID-19, zawierała przepisy dotyczące zniesienia kredytów studenckich. Niektóre rządy stanowe uchwaliły również przepisy dotyczące wyrozumiałości podczas pandemii. Prawo zawierało również przepisy dotyczące umorzenia spłaty kredytu hipotecznego dla właścicieli domów, którzy zmagali się z pandemią. Więcej informacji na temat tych aktualizacji znajduje się poniżej.
Otrzymywanie wyrozumiałości nie zwalnia Cię z odpowiedzialności finansowej, co oznacza, że po wygaśnięciu umowy nadal musisz nadrobić utracone płatności.
Jak złożyć wniosek o wyrozumiałość
Pożyczkobiorcy powinni skontaktować się ze swoimi pożyczkodawcami lub podmiotami obsługującymi pożyczki, aby złożyć wniosek o wyrozumiałość w sprawie pożyczek studenckich lub hipotecznych. W większości przypadków będą musieli wykazać potrzebę odroczenia płatności, np. trudności finansowe związane z poważną chorobą lub utratą pracy.
Ponieważ umowy wyrozumiałości są negocjowane, pożyczkodawcy mają dużą swobodę w podejmowaniu decyzji, czy zaoferować pomoc i w jakim stopniu. Pożyczkobiorcy ze spójną historią płatności mają większe szanse na osiągnięcie sukcesu.
Na przykład kredytobiorca, który pracował w tej samej firmie przez dziesięć lat, nigdy nie tracąc spłaty kredytu hipotecznego, jest dobrym kandydatem po zwolnieniu. Ten kredytobiorca byłby szczególnie narażony na wyrozumiałość, jeśli ma wysokie kwalifikacje i może znaleźć porównywalną pracę w rozsądnym czasie. Pożyczkodawca jest mniej skłonny do wyrozumiałości wobec zwolnionego pożyczkobiorcy, który ma nierówną historię zatrudnienia lub historię nieuregulowanych płatności.
Specjalny program rządowy opisany poniżej jest tymczasowym wyjątkiem, przewidującym zniesienie federalnych pożyczek studenckich w odpowiedzi na pandemię COVID-19. W takim przypadku kredytobiorcy z kwalifikującymi się pożyczkami zostali automatycznie objęci wyrozumiałością administracyjną i nie musieli dokonywać miesięcznych spłat pożyczki do czasu zakończenia programu, obecnie zaplanowanego na sierpień. 31, 2022.
COVID-19 Wyrozumiałość dla pożyczek studenckich
Pomoc w zakresie wyrozumiałości stała się częścią przepisów i działań administracyjnych dotyczących COVID-19 w marcu 2020 r., poczynając od ogłoszenia, że federalne biuro pomocy studenckiej Departamentu Edukacji USA zawiesi spłatę pożyczek, ustali stopy procentowe na poziomie 0% i zatrzyma ściąganie niespłaconych pożyczek. Późniejsze działania legislacyjne przedłużyły wstrzymanie spłaty wszystkich pożyczek studenckich należących do Departamentu Edukacji do sierpnia. 31, 2022.
W marcu 2021 r. Departament Edukacji ogłosił, że wszystkie niespłacone pożyczki w ramach federalnego programu pożyczek na edukację rodzinną (FFEL) udzielone przez prywatnych pożyczkodawców również otrzymają wyrozumiałość w ramach ulgi na COVID-19.
Chociaż prywatne pożyczki studenckie nie kwalifikują się do wyrozumiałości na mocy przepisów dotyczących COVID-19, niektórzy prywatni pożyczkodawcy mogą sami oferować jakąś formę wyrozumiałości.
Inną opcją wyrozumiałości jest tymczasowe obniżenie przez pożyczkodawcę stopy procentowej pożyczkobiorcy.
COVID-19 Wyrozumiałość dla kredytów hipotecznych
kredytów hipotecznych została rozszerzona na konsumentów w ramach ustawy CARES. Zwolnienie hipoteczne z COVID-19 dotyczy wszystkich kredytów hipotecznych wspieranych przez władze federalne i sponsorowanych przez władze federalne. Obejmuje to pożyczki zabezpieczone przez:
Amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD)
Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA)
Departament Spraw Weteranów USA (VA)
Fannie Mae
Prawo przewiduje do 180 dni wstępnej wyrozumiałości z dodatkowym 180-dniowym przedłużeniem.
Jeśli Twoja pożyczka jest wspierana przez HUD/FHA, USDA lub VA, termin na złożenie wniosku o wstępne wyrozumiałość został przedłużony do czasu zakończenia sytuacji kryzysowej COVID-19. Jeśli twoja pożyczka jest wspierana przez Fannie Mae lub Freddie Mac, nie ma terminu na złożenie wniosku o wstępne wyrozumiałość.
Rząd dokonał aktualizacji, zapewniając następującą ulgę, w zależności od tego, która agencja wspiera twoją pożyczkę federalną:
Jeśli twój kredyt hipoteczny jest zabezpieczony przez Fannie Mae lub Freddie Mac, możesz zażądać maksymalnie dwóch dodatkowych trzymiesięcznych przedłużeń do 18 miesięcy całkowitej wyrozumiałości. Aby się zakwalifikować, musisz otrzymać wstępne wyrozumiałość w lutym lub wcześniej. 28, 2021. W przeciwnym razie jesteś ograniczony do rocznego okresu wyrozumiałości, o którym mowa powyżej.
Jeśli Twój kredyt hipoteczny jest zabezpieczony przez HUD/FHA, USDA lub VA i otrzymałeś początkowe wyrozumiałość w dniu 30 czerwca 2020 r. lub wcześniej, możesz poprosić o maksymalnie dwa dodatkowe trzymiesięczne przedłużenia. Jeśli nie, jesteś również ograniczony do 12 miesięcy całkowitego wyrozumiałości.
W kwietniu 2022 r. administracja Bidena przedłużyła moratorium na wykluczenie do sierpnia. 31, 2022.
Fundusz pomocy dla właścicieli domów ustanowiony na mocy amerykańskiej ustawy o planie ratunkowym z 2021 r. zapewnia stanom i terytoriom prawie 10 miliardów dolarów, aby zapewnić pomoc walczącym właścicielom domów za pośrednictwem ich wydziałów mieszkaniowych.
Co się dzieje po zakończeniu wyrozumiałości?
Po zakończeniu okresu wyrozumiałości kredytobiorca jest odpowiedzialny za uregulowanie zaległych płatności. Pożyczkodawca często współpracuje z pożyczkobiorcą, aby opracować plan spłaty zaciągniętego długu. Jeśli pożyczka jest własnością Freddiego Maca, pożyczkobiorca nigdy nie jest zobowiązany do spłaty odroczonych płatności w formie ryczałtu. Pamiętaj, że może tak nie być w przypadku innych pożyczkodawców.
Ponownie, w zależności od warunków wynegocjowanych z pożyczkodawcą, pożyczkobiorca może być winien odsetki narosłe w okresie restrukturyzacji, a także ewentualne opłaty za opóźnienie.
Czy wyrozumiałość wpłynie na Twoją zdolność kredytową?
Restrukturyzacja nie wpłynie negatywnie na ocenę kredytową kredytobiorcy. Jednak brakujące płatności przed skontaktowaniem się z pożyczkodawcą i ustaleniem warunków wyrozumiałości najprawdopodobniej będą miały negatywny wpływ.
Pomoc w zakresie forbearance oferowana kredytobiorcom hipotecznym dotkniętym COVID-19 jest zgłaszana przez kredytodawców do biur kredytowych zgodnie z wymogami ustawy CARES, ale nie spowoduje to obniżenia oceny kredytowej kredytobiorcy.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Forbearance to tymczasowe odroczenie spłaty pożyczki udzielonej przez pożyczkodawcę, zamiast zmuszać pożyczkobiorcę do przejęcia lub niewykonania zobowiązania.
Kredytobiorcy, których pożyczki są objęte programami rządowymi i są dotknięci COVID-19, mogą kwalifikować się do ulgi.
Kredytobiorca musi wykazać potrzebę odroczenia płatności, np. trudności finansowe spowodowane poważną chorobą lub utratą pracy.
Warunki umowy forbearance są negocjowane między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą.
Wyrozumiałość jest dostępna dla federalnych pożyczek studenckich dla pożyczkobiorców do sierpnia. 31, 2022.
##FAQ
Jak wyjść z wyrozumiałości?
Po zakończeniu okresu wyrozumiałości jesteś winien kwotę, którą przegapiłeś. Do wyboru są różne opcje. Przywrócenie oznacza, że od razu będziesz winien całą kwotę. Spłata pozwala z czasem aktualizować swój kredyt hipoteczny; zwykle 12 miesięcy. Jest to plan spłaty, na który zgodziłeś się z obsługą kredytu hipotecznego.
Co to jest wyrozumiałość w zakresie kredytów hipotecznych?
Zwolnienie kredytu hipotecznego ma miejsce, gdy firma obsługująca Twój kredyt hipoteczny pozwala na wstrzymanie lub zmniejszenie miesięcznych spłat kredytu hipotecznego na określony czas. Ważne jest, aby wiedzieć, że wyrozumiałość nie eliminuje żadnych płatności; nadal będziesz winien wszelkie pominięte lub zmniejszone płatności.
Czy mogę przedłużyć moją wyrozumiałość?
Tak, w większości sytuacji będziesz mógł przedłużyć swoją wyrozumiałość. Okresy przedłużenia wynoszą zwykle od 12 do 18 miesięcy, ale mogą się różnić w zależności od usługodawcy.
Czy wyrozumiałość wpłynie na refinansowanie?
Tak, jeśli wyrozumiałeś się, nie możesz refinansować. Konkretną kwestią jest to, że wszelkie nieodebrane płatności hipoteczne uniemożliwią ci uzyskanie refinansowania w większości instytucji. Każda osoba ma jednak inne okoliczności, a każdy podmiot udzielający kredytu hipotecznego ma inne zasady. Ważne jest, aby sprawdzić u dostawców kredytów hipotecznych, jaka byłaby Twoja sytuacja.
