Toleranse
Hva er overbærenhet?
Begrepet overbærenhet refererer til midlertidig utsettelse av lånebetalinger, typisk for et boliglån eller studielån. Långivere og andre kreditorer gir overbærenhet som et alternativ til å tvinge en eiendom til foreclosure eller overlate låntakeren til å misligholde lånet. Selskapene som har lån og deres forsikringsselskaper er ofte villige til å forhandle forsinkelsesavtaler fordi tapene forårsaket av foreclosures eller mislighold typisk faller på dem.
Forstå overbærenhet
Selv om det først og fremst brukes til studielån og boliglån, er overbærenhet et alternativ for ethvert lån. Det gir skyldneren ekstra tid til å betale tilbake det de skylder. Dette hjelper låntakere som sliter og er til fordel for långiveren, som ofte taper penger på foreclosures og mislighold etter å ha betalt gebyrene. Lånebehandlere (de som samler inn betalinger, men ikke eier lån) kan være mindre villige til å samarbeide med låntakere om overbærenhet, fordi de ikke bærer så mye økonomisk risiko.
Vilkårene for en overbærenhetsavtale forhandles mellom låntakere og långivere. Sjansene for å få en ordning avhenger delvis av sannsynligheten for at låntakeren vil være i stand til å gjenoppta månedlige betalinger når ventetiden er over. Långiver kan godkjenne en total reduksjon av låntakers betaling eller kun delvis reduksjon, avhengig av omfanget av låntakers behov og långivers tillit til låntakers evne til å ta igjen på et senere tidspunkt.
I noen tilfeller kan långiver gi låntakeren ett av flere alternativer. Disse inkluderer:
Full betalingsstans i noen tid
Kreve at låntakeren betaler renter, men ikke betaler ned hovedstolen
Låntakeren betaler bare en del av renten, med den ubetalte delen lagt til den totale gjelden - en prosess kjent som negativ amortisering
Toleranse kan være pålagt ved lov. For eksempel inkluderte den føderale loven om hjelp, lindring og økonomisk sikkerhet (CARES), som ble vedtatt og undertegnet i lov i 2020 for å møte de økonomiske konsekvensene fra COVID-19, bestemmelser om overholdelse av studielån. Noen statlige myndigheter vedtok også forskrifter knyttet til overbærenhet under pandemien. Loven ga også bestemmelser om overholdelse av boliglånsbetaling for huseiere som sliter under pandemien. Mer informasjon om disse oppdateringene er detaljert nedenfor.
Å motta overbærenhet fritar deg ikke fra ditt økonomiske ansvar, noe som betyr at du fortsatt må gjøre opp for de tapte betalingene når avtalen din avsluttes.
Hvordan søke overbærenhet
Låntakere bør kontakte sine långivere eller låneformidlere for å søke fritak for studielån eller boliglån. I de fleste tilfeller vil de måtte demonstrere et behov for å utsette betalinger, for eksempel økonomiske vanskeligheter forbundet med en betydelig sykdom eller tap av jobb.
Siden overbærenhetsavtaler forhandles, har långivere mye skjønn når det gjelder å avgjøre om de skal tilby hjelp eller ikke, og i hvilken grad de gjør det. Låntakere med en konsekvent betalingshistorikk er mer sannsynlig å lykkes.
For eksempel er en låntaker som jobbet i samme selskap i ti år uten noen gang å gå glipp av en boliglånsbetaling, en god kandidat etter en permittering. Denne låntakeren vil være spesielt sannsynlig å få overbærenhet hvis de er svært dyktige og kan få en tilsvarende jobb innen rimelig tid. Det er mindre sannsynlig at en utlåner gir overbærenhet til en permittert låntaker med en ustabil ansettelseshistorie eller en merittliste med tapte betalinger.
Det spesielle regjeringsprogrammet beskrevet nedenfor er et midlertidig unntak, og sørger for overholdelse av føderalt studielån som svar på COVID-19-pandemien. I så fall ble låntakere med kvalifiserte lån automatisk plassert i administrativ overbærenhet og ikke pålagt å foreta månedlige lånebetalinger før programmet avsluttes, for øyeblikket planlagt til august. 31, 2022.
COVID-19 Toleranse for studielån
Toleransehjelp ble en del av COVID-19-lovgivningen og administrative handlinger i mars 2020, og startet med kunngjøringen om at US Department of Educations Federal Student Aid-kontor ville suspendere lånebetalinger, sette rentene til 0 % og stoppe innkreving av misligholdte lån. Etterfølgende lovtiltak forlenget betalingspausen for alle studielån eide av utdanningsdepartementet til og med august. 31, 2022.
I mars 2021 kunngjorde utdanningsdepartementet at alle misligholdte lån fra det føderale familieutdanningslånet (FFEL) gitt av private långivere også ville bli gitt overbærenhet som en del av COVID-19-hjelpen.
Selv om private studielån ikke kvalifiserer for overbærenhet under COVID-19-lovene, kan enkelte private långivere tilby en form for overbærenhet på egen hånd.
Et annet overbærenhetsalternativ er at långiver midlertidig reduserer låntakerens rente.
COVID-19 Toleranse for boliglån
Boliglånsstøtte ble utvidet til forbrukere som en del av CARES-loven. Covid-19 boliglånsoverholdelse gjelder for alle føderalt støttede og føderalt sponsede boliglån. Dette inkluderer lån støttet av:
Det amerikanske departementet for bolig- og byutvikling (HUD)
US Department of Agriculture (USDA)
US Department of Veterans Affairs (VA)
Fannie Mae
Loven gir inntil 180 dager med innledende overbærenhet med ytterligere 180 dagers forlengelse.
Hvis lånet ditt er støttet av HUD/FHA, USDA eller VA, er fristen for å be om en innledende overbærenhet forlenget til når COVID-19 National Emergency slutter. Hvis lånet ditt er støttet av Fannie Mae eller Freddie Mac, er det ingen frist for å søke om en innledende overbærenhet.
Regjeringen gjorde oppdateringer, og ga følgende lettelse, avhengig av hvilket byrå som støtter ditt føderale lån:
- Hvis boliglånet ditt er støttet av Fannie Mae eller Freddie Mac, kan du be om opptil to ekstra forlengelser på tre måneder med inntil 18 måneders total overbærenhet. For å kvalifisere deg, må du ha mottatt din første overbærenhet på eller før februar. 28, 2021. Ellers er du begrenset til den ettårige avholdsperioden nevnt ovenfor.
– Hvis boliglånet ditt er støttet av HUD/FHA, USDA eller VA, og du mottok den første forsinkelsen på eller før 30. juni 2020, kan du be om opptil to ekstra forlengelser på tre måneder. Hvis ikke, er du også begrenset til total overbærenhet på 12 måneder.
– I april 2022 forlenget Biden-administrasjonen utelukkelsesmoratoriet til og med august. 31, 2022.
Homeowner Assistance Fund opprettet av American Rescue Plan Act av 2021 gir nesten 10 milliarder dollar til stater og territorier for å tilby lindring til huseiere som sliter gjennom boligavdelingene deres.
Hva skjer etter overbærenhet slutter?
Når forsinkelsesperioden er over, er låntakeren ansvarlig for å gjøre opp de misligholdte betalingene. Långiveren samarbeider ofte med låntakeren for å komme opp med en plan for å ta igjen den skyldige gjelden. Hvis lånet eies av Freddie Mac, er låntakeren aldri pålagt å betale tilbake de utsatte betalingene i et engangsbeløp. Husk at dette kanskje ikke er tilfelle med andre långivere.
Igjen, avhengig av vilkårene som er forhandlet med utlåner, kan låntakeren skylde renter som har påløpt i løpet av forsinkelsesperioden, samt eventuelle forsinkelsesgebyrer.
Vil overbærenhet påvirke kredittvurderingen din?
Toleranse vil ikke påvirke en låntakers kredittvurdering negativt. Imidlertid vil manglende betalinger før du kontakter utlåner og setter opp vilkårene for overbærenhet mest sannsynlig ha en negativ innvirkning.
Toleransehjelp som tilbys til boliglåntakere som er berørt av COVID-19, rapporteres av långivere til kredittbyråer som kreves av CARES Act, men det vil ikke føre til at låntakerens kredittscore går ned.
##Høydepunkter
– Overbærenhet er en midlertidig utsettelse av lånebetalinger gitt av en långiver i stedet for å tvinge låntakeren til utestengning eller mislighold.
Pantgivere hvis lån er støttet av offentlige programmer og er berørt av COVID-19, kan kvalifisere for lettelse.
Låntaker må dokumentere behovet for å utsette betalinger, for eksempel økonomiske vanskeligheter forårsaket av en alvorlig sykdom eller tap av jobb.
Vilkårene for en forsinkelsesavtale forhandles mellom låntaker og långiver.
Overbærenhet er tilgjengelig for føderale studielån for låntakere til og med august. 31, 2022.
##FAQ
Hvordan kommer jeg ut av overbærenhet?
Når ventetiden din er over, skylder du beløpet du gikk glipp av. Det er forskjellige alternativer du kan velge mellom. Gjenoppretting betyr at du skylder hele beløpet på en gang. Nedbetaling lar deg oppdatere boliglånet ditt over tid; vanligvis 12 måneder. Dette er en nedbetalingsplan som du har avtalt med boliglånsleverandøren din.
Hva er boliglånsoverbærenhet?
Boliglånsoverholdelse er når selskapet som betjener boliglånet ditt tillater deg å pause eller redusere dine månedlige boliglånsbetalinger for en bestemt periode. Det er viktig å vite at overbærenhet ikke eliminerer noen av betalingene dine; du vil fortsatt skylde eventuelle tapte eller reduserte betalinger.
Kan jeg utvide tålmodigheten min?
Ja, i de fleste situasjoner vil du få lov til å utvide tålmodigheten. Forlengelsesperioder er vanligvis 12 måneder til 18 måneder, men kan variere avhengig av tjenesteleverandøren.
Vil overbærenhet påvirke refinansiering?
Ja, hvis du er i overbærenhet, har du ikke lov til å refinansiere. Det spesifikke poenget er at eventuelle tapte boliglånsbetalinger vil hindre deg i å være kvalifisert for refinansiering hos de fleste institusjoner. Hvert individ har imidlertid forskjellige omstendigheter og hver boliglånsleverandør har forskjellige regler. Det er viktig å sjekke med boliglånsleverandører hvordan situasjonen din vil være.
