Kesabaran
Apakah Itu Sabar?
Istilah sabar merujuk kepada penangguhan sementara pembayaran pinjaman, biasanya untuk gadai janji atau pinjaman pelajar. Pemberi pinjaman dan pemiutang lain memberikan kesabaran sebagai alternatif kepada memaksa harta untuk dirampas atau meninggalkan peminjam gagal membayar pinjaman. Syarikat yang memegang pinjaman dan penanggung insurans mereka selalunya bersedia untuk merundingkan perjanjian sabar kerana kerugian yang disebabkan oleh perampasan atau mungkir biasanya jatuh ke atas mereka.
Memahami Kesabaran
Walaupun ia digunakan terutamanya untuk pinjaman pelajar dan gadai janji, kesabaran adalah pilihan untuk sebarang pinjaman. Ia memberi masa tambahan kepada penghutang untuk membayar balik hutangnya. Ini membantu peminjam yang bergelut dan memberi manfaat kepada pemberi pinjaman, yang kerap kehilangan wang kerana rampasan dan mungkir selepas membayar yuran. Penyedia pinjaman (mereka yang mengutip bayaran tetapi tidak memiliki pinjaman) mungkin kurang bersedia untuk bekerja dengan peminjam untuk pelepasan kesabaran kerana mereka tidak menanggung risiko kewangan yang banyak.
Syarat-syarat perjanjian sabar dirundingkan antara peminjam dan pemberi pinjaman. Peluang untuk mendapatkan pengaturan bergantung sebahagiannya pada kebarangkalian bahawa peminjam akan dapat menyambung semula pembayaran bulanan sebaik sahaja tempoh bertolak ansur tamat. Pemberi pinjaman boleh meluluskan pengurangan jumlah pembayaran peminjam atau hanya pengurangan sebahagian, bergantung pada tahap keperluan peminjam dan keyakinan pemberi pinjaman terhadap keupayaan peminjam untuk mengejar pada tarikh kemudian.
Dalam sesetengah kes, pemberi pinjaman boleh memberikan peminjam satu daripada beberapa pilihan. Ini termasuk:
Moratorium penuh untuk membuat pembayaran untuk beberapa waktu
Mewajibkan peminjam membuat pembayaran faedah tetapi tidak membayar pokok
Peminjam hanya membayar sebahagian daripada faedah, dengan bahagian yang belum dibayar ditambah kepada jumlah hutang mereka—suatu proses yang dikenali sebagai pelunasan negatif
Kesabaran mungkin diamanatkan oleh undang-undang. Sebagai contoh, Akta Bantuan, Bantuan dan Keselamatan Ekonomi (CARES) persekutuan, yang telah diluluskan dan ditandatangani menjadi undang-undang pada tahun 2020 untuk menangani kejatuhan ekonomi akibat COVID-19, termasuk peruntukan untuk kesabaran pinjaman pelajar. Beberapa kerajaan negeri juga menggubal peraturan yang berkaitan dengan kesabaran semasa wabak itu. Undang-undang juga membuat peruntukan untuk kesabaran pembayaran gadai janji untuk pemilik rumah yang bergelut semasa pandemik. Maklumat lanjut tentang kemas kini ini diperincikan di bawah.
Menerima kesabaran tidak melepaskan anda daripada tanggungjawab kewangan anda, yang bermakna anda masih perlu menebus pembayaran yang tidak dijawab sebaik sahaja perjanjian anda tamat.
Cara Memohon Kesabaran
Peminjam harus menghubungi pemberi pinjaman atau pemberi perkhidmatan pinjaman mereka untuk memohon kesabaran terhadap pinjaman pelajar atau gadai janji. Dalam kebanyakan kes, mereka perlu menunjukkan keperluan untuk menangguhkan pembayaran, seperti masalah kewangan yang berkaitan dengan penyakit yang ketara atau kehilangan pekerjaan.
Memandangkan perjanjian sabar dirundingkan, pemberi pinjaman mempunyai banyak budi bicara ketika membuat keputusan sama ada untuk menawarkan bantuan atau tidak dan sejauh mana mereka lakukan. Peminjam dengan sejarah pembayaran yang konsisten berkemungkinan besar untuk berjaya.
Sebagai contoh, peminjam yang bekerja di syarikat yang sama selama sepuluh tahun tanpa pernah kehilangan bayaran gadai janji adalah calon yang baik selepas diberhentikan. Peminjam ini berkemungkinan besar akan menerima kesabaran jika mereka berkemahiran tinggi dan boleh mendapatkan pekerjaan yang setanding dalam tempoh yang munasabah. Pemberi pinjaman kurang berkemungkinan untuk memberikan kesabaran kepada peminjam yang diberhentikan kerja dengan sejarah pekerjaan yang tidak jelas atau rekod prestasi pembayaran yang tidak dijawab.
Program khas kerajaan yang diterangkan di bawah adalah pengecualian sementara, menyediakan kemudahan pinjaman pelajar persekutuan sebagai tindak balas kepada pandemik COVID-19. Dalam kes itu, peminjam dengan pinjaman yang layak diletakkan secara automatik dalam kesabaran pentadbiran dan tidak perlu membuat pembayaran pinjaman bulanan sehingga program tamat, yang dijadualkan pada Ogos. 31, 2022.
Kesabaran COVID-19 untuk Pinjaman Pelajar
Bantuan kesabaran menjadi sebahagian daripada perundangan dan tindakan pentadbiran COVID-19 pada Mac 2020, bermula dengan pengumuman bahawa pejabat Bantuan Pelajar Persekutuan Jabatan Pendidikan AS akan menggantung pembayaran pinjaman, menetapkan kadar faedah kepada 0% dan menghentikan kutipan bagi pinjaman yang gagal bayar. Tindakan perundangan seterusnya memanjangkan jeda pembayaran untuk semua pinjaman pelajar milik Jabatan Pendidikan sehingga Ogos. 31, 2022.
Pada Mac 2021, Jabatan Pendidikan mengumumkan bahawa semua pinjaman Program Pinjaman Pendidikan Keluarga Persekutuan (FFEL) yang gagal bayar yang dibuat oleh pemberi pinjaman swasta juga akan diberikan kesabaran sebagai sebahagian daripada pelepasan COVID-19.
Walaupun pinjaman pelajar swasta tidak layak untuk bersabar di bawah undang-undang COVID-19, sesetengah pemberi pinjaman swasta mungkin menawarkan beberapa bentuk kesabaran sendiri.
Satu lagi pilihan sabar ialah pemberi pinjaman mengurangkan sementara kadar faedah peminjam.
Kesabaran COVID-19 untuk Gadai Janji
gadai janji telah diberikan kepada pengguna sebagai sebahagian daripada Akta CARES. Kesabaran gadai janji COVID-19 terpakai kepada semua gadai janji yang disokong oleh persekutuan dan yang ditaja oleh persekutuan. Ini termasuk pinjaman yang disokong oleh:
Jabatan Pertanian AS (USDA)
Jabatan Hal Ehwal Veteran (VA) AS
Fannie Mae
Undang-undang memperuntukkan sehingga 180 hari kesabaran awal dengan lanjutan 180 hari tambahan.
Jika pinjaman anda disokong oleh HUD/FHA, USDA atau VA, maka tarikh akhir untuk meminta kesabaran awal telah dilanjutkan sehingga apabila Kecemasan Nasional COVID-19 tamat. Jika pinjaman anda disokong oleh Fannie Mae atau Freddie Mac, maka tiada tarikh akhir untuk memohon penangguhan awal.
Kerajaan membuat kemas kini, memberikan pelepasan berikut, bergantung pada agensi mana yang menyokong pinjaman persekutuan anda:
Jika gadai janji anda disokong oleh Fannie Mae atau Freddie Mac, anda boleh meminta sehingga dua pelanjutan tiga bulan tambahan sehingga 18 bulan jumlah kesabaran. Untuk layak, anda mesti telah menerima kesabaran awal anda pada atau sebelum Feb. 28, 2021. Jika tidak, anda terhad kepada tempoh sabar selama setahun yang dinyatakan di atas.
Jika gadai janji anda disokong oleh HUD/FHA, USDA atau VA, dan anda menerima kesabaran awal anda pada atau sebelum 30 Jun 2020, anda boleh meminta sehingga dua pelanjutan tiga bulan tambahan. Jika tidak, anda juga terhad kepada jumlah kesabaran selama 12 bulan.
Pada April 2022, pentadbiran Biden melanjutkan moratorium perampasan sehingga Ogos. 31, 2022.
Dana Bantuan Pemilik Rumah yang ditubuhkan oleh Akta Pelan Penyelamat Amerika 2021 menyediakan hampir $10 bilion untuk negeri dan wilayah untuk menawarkan bantuan kepada pemilik rumah yang bergelut melalui jabatan perumahan mereka.
Apa Berlaku Selepas Kesabaran Berakhir?
Apabila tempoh sabar tamat, peminjam bertanggungjawab untuk membuat pembayaran tertunggak. Pemberi pinjaman sering bekerjasama dengan peminjam untuk membuat rancangan untuk mengejar hutang yang terhutang. Jika pinjaman itu dimiliki oleh Freddie Mac, peminjam tidak perlu membayar balik bayaran tertunda secara sekali gus. Perlu diingat bahawa ini mungkin tidak berlaku dengan pemberi pinjaman lain.
Sekali lagi, bergantung pada terma yang dirundingkan dengan pemberi pinjaman, peminjam mungkin berhutang faedah yang telah terakru semasa tempoh tabah, serta kemungkinan yuran lewat.
Adakah Kesabaran Mempengaruhi Penilaian Kredit Anda?
Kesabaran tidak akan menjejaskan penarafan kredit peminjam. Walau bagaimanapun, kehilangan pembayaran sebelum menghubungi pemberi pinjaman dan menetapkan syarat kesabaran berkemungkinan besar akan memberi kesan negatif.
Bantuan kesabaran yang ditawarkan kepada peminjam gadai janji yang terjejas oleh COVID-19 dilaporkan oleh pemberi pinjaman kepada biro kredit seperti yang dikehendaki oleh Akta CARES, tetapi ia tidak akan menyebabkan skor kredit peminjam turun.
##Sorotan
Sabar ialah penangguhan sementara pembayaran pinjaman yang diberikan oleh pemberi pinjaman dan bukannya memaksa peminjam untuk merampas atau mungkir.
Pemgadai janji yang pinjamannya disokong oleh program kerajaan dan terjejas oleh COVID-19 mungkin layak mendapat pelepasan.
Peminjam mesti menunjukkan keperluan untuk menangguhkan pembayaran, seperti masalah kewangan yang disebabkan oleh penyakit utama atau kehilangan pekerjaan.
Syarat perjanjian sabar dirundingkan antara peminjam dan pemberi pinjaman.
Sabar tersedia untuk pinjaman pelajar persekutuan untuk peminjam hingga Ogos. 31, 2022.
##Soalan Lazim
Bagaimana Saya Menghilangkan Kesabaran?
Sebaik sahaja tempoh sabar anda tamat, anda berhutang jumlah wang yang anda terlepas. Terdapat pelbagai pilihan yang boleh anda pilih. Pengembalian semula bermakna anda akan berhutang kesemua amaun sekali gus. Pembayaran balik membolehkan anda membawa gadai janji anda dikemas kini dari semasa ke semasa; biasanya 12 bulan. Ini ialah pelan pembayaran balik yang telah anda persetujui dengan penyedia perkhidmatan gadai janji anda.
Apakah Kesabaran Gadai Janji?
Kesabaran gadai janji ialah apabila syarikat yang menyediakan perkhidmatan gadai janji anda membenarkan anda menjeda atau mengurangkan bayaran gadai janji bulanan anda untuk tempoh tertentu. Adalah penting untuk mengetahui bahawa kesabaran tidak menghapuskan sebarang pembayaran anda; anda masih akan berhutang apa-apa pembayaran yang terlepas atau dikurangkan.
Bolehkah Saya Memanjangkan Kesabaran Saya?
Ya, dalam kebanyakan situasi anda akan dibenarkan untuk melanjutkan kesabaran anda. Tempoh lanjutan biasanya 12 bulan hingga 18 bulan tetapi boleh berbeza-beza bergantung pada pembekal perkhidmatan.
Adakah Kesabaran Mempengaruhi Pembiayaan Semula?
Ya, jika anda bersabar, anda tidak dibenarkan untuk membiayai semula. Perkara khusus ialah sebarang pembayaran gadai janji yang terlepas akan menghalang anda daripada layak untuk pembiayaan semula dengan kebanyakan institusi. Setiap individu, bagaimanapun, mempunyai keadaan yang berbeza dan setiap penyedia gadai janji mempunyai peraturan yang berbeza. Adalah penting untuk menyemak dengan penyedia gadai janji bagaimana keadaan anda.
