Paciencia
¿Qué es la indulgencia?
El término indulgencia se refiere al aplazamiento temporal de los pagos de un préstamo, generalmente para una hipoteca o un préstamo estudiantil. Los prestamistas y otros acreedores otorgan indulgencia como alternativa a forzar la ejecución hipotecaria de una propiedad o dejar que el prestatario no cumpla con el pago del préstamo. Las empresas que tienen préstamos y sus aseguradoras a menudo están dispuestas a negociar acuerdos de indulgencia porque las pérdidas causadas por las ejecuciones hipotecarias o los incumplimientos suelen recaer sobre ellos.
Comprender la paciencia
Aunque se usa principalmente para préstamos estudiantiles e hipotecas, la indulgencia es una opción para cualquier préstamo. Le da al deudor más tiempo para pagar lo que debe. Esto ayuda a los prestatarios en dificultades y beneficia al prestamista, que con frecuencia pierde dinero en ejecuciones hipotecarias y no paga después de pagar las tarifas. Los administradores de préstamos (aquellos que cobran los pagos pero no son propietarios de los préstamos) pueden estar menos dispuestos a trabajar con los prestatarios en el alivio de la indulgencia porque no asumen tanto riesgo financiero.
Los términos de un acuerdo de indulgencia se negocian entre prestatarios y prestamistas. Las posibilidades de obtener un acuerdo dependen en parte de la probabilidad de que el prestatario pueda reanudar los pagos mensuales una vez que finalice el período de indulgencia. El prestamista puede aprobar una reducción total del pago del prestatario o solo una reducción parcial, según el alcance de la necesidad del prestatario y la confianza del prestamista en la capacidad del prestatario para ponerse al día en una fecha posterior.
En algunos casos, el prestamista puede otorgar al prestatario una de varias opciones. Éstos incluyen:
Una moratoria total en la realización de pagos durante algún tiempo .
Requerir que el prestatario pague intereses pero no pague el principal
El prestatario paga solo una parte de los intereses, y la parte impaga se agrega a su deuda total, un proceso conocido como amortización negativa .
La indulgencia puede ser obligatoria por ley. Por ejemplo, la Ley federal de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus (CARES, por sus siglas en inglés), que se aprobó y convirtió en ley en 2020 para abordar las consecuencias económicas del COVID-19, incluía disposiciones para la indulgencia de los préstamos estudiantiles. Algunos gobiernos estatales también promulgaron regulaciones relacionadas con la indulgencia durante la pandemia. La ley también hizo disposiciones para la indulgencia en el pago de la hipoteca para los propietarios de viviendas en dificultades durante la pandemia. Más información sobre estas actualizaciones se detalla a continuación.
Recibir indulgencia no lo exime de su responsabilidad financiera, lo que significa que aún debe compensar los pagos atrasados una vez que finalice su acuerdo.
Cómo solicitar la indulgencia
Los prestatarios deben comunicarse con sus prestamistas o administradores de préstamos para solicitar la indulgencia de los préstamos estudiantiles o hipotecas. En la mayoría de los casos, deberán demostrar la necesidad de posponer los pagos, como dificultades financieras asociadas con una enfermedad importante o la pérdida del trabajo.
Dado que los acuerdos de indulgencia se negocian, los prestamistas tienen mucha discreción a la hora de decidir si ofrecen o no ayuda y en qué medida lo hacen. Los prestatarios con un historial de pago constante tienen más probabilidades de tener éxito.
Por ejemplo, un prestatario que trabajó en la misma empresa durante diez años sin perder nunca un pago de la hipoteca es un buen candidato después de un despido. Es muy probable que este prestatario reciba indulgencia si está altamente calificado y puede conseguir un trabajo comparable dentro de un período razonable. Es menos probable que un prestamista conceda indulgencia a un prestatario despedido con un historial de empleo irregular o un historial de pagos atrasados.
El programa especial del gobierno que se describe a continuación es una excepción temporal que prevé la indulgencia de los préstamos federales para estudiantes en respuesta a la pandemia de COVID-19. En ese caso, los prestatarios con préstamos elegibles fueron colocados automáticamente en indulgencia administrativa y no se les exigió realizar pagos mensuales del préstamo hasta que finalice el programa, actualmente programado para el 31 de agosto de 2022.
Indulgencia COVID-19 para préstamos estudiantiles
La asistencia de indulgencia se convirtió en parte de la legislación y las acciones administrativas de COVID-19 en marzo de 2020, comenzando con el anuncio de que la oficina de Ayuda Federal para Estudiantes del Departamento de Educación de EE. UU. suspendería los pagos de préstamos, establecería las tasas de interés en 0% y detendría los cobros de los préstamos en mora. La acción legislativa posterior extendió la pausa de pago para todos los préstamos estudiantiles del Departamento de Educación hasta el 31 de agosto de 2022.
En marzo de 2021, el Departamento de Educación anunció que todos los préstamos del Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar (FFEL, por sus siglas en inglés) en mora hechos por prestamistas privados también recibirían indulgencia como parte del alivio de COVID-19.
Aunque los préstamos privados para estudiantes no califican para la indulgencia según las leyes de COVID-19, algunos prestamistas privados pueden ofrecer algún tipo de indulgencia por su cuenta.
Otra opción de indulgencia es que el prestamista reduzca temporalmente la tasa de interés del prestatario.
Indulgencia por COVID-19 para hipotecas
indulgencia hipotecaria se extendió a los consumidores como parte de la Ley CARES. La indulgencia hipotecaria COVID-19 se aplica a todas las hipotecas respaldadas y patrocinadas por el gobierno federal. Esto incluye préstamos respaldados por:
Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD)
Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA)
Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. (VA)
-Fannie Mae
La ley prevé hasta 180 días de indulgencia inicial con una extensión adicional de 180 días.
Si su préstamo está respaldado por HUD/FHA, USDA o VA, la fecha límite para solicitar una indulgencia inicial se ha extendido hasta que finalice la emergencia nacional de COVID-19. Si su préstamo está respaldado por Fannie Mae o Freddie Mac, entonces no hay fecha límite para solicitar una indulgencia inicial.
El gobierno realizó actualizaciones, brindando el siguiente alivio, según la agencia que respalde su préstamo federal:
Si su hipoteca está respaldada por Fannie Mae o Freddie Mac, puede solicitar hasta dos extensiones adicionales de tres meses para hasta 18 meses de indulgencia total. Para calificar, debe haber recibido su indulgencia inicial el 28 de febrero de 2021 o antes. De lo contrario, está limitado al período de indulgencia de un año mencionado anteriormente.
Si su hipoteca está respaldada por HUD/FHA, USDA o VA, y recibió su indulgencia inicial el 30 de junio de 2020 o antes, puede solicitar hasta dos extensiones adicionales de tres meses. Si no, también está limitado a una indulgencia total de 12 meses.
En abril de 2022, la administración Biden extendió la moratoria de ejecución hipotecaria hasta el 31 de agosto de 2022.
El Fondo de Asistencia al Propietario de Vivienda establecido por la Ley del Plan de Rescate Estadounidense de 2021 proporciona casi $10 mil millones para que los estados y territorios ofrezcan ayuda a los propietarios de viviendas en dificultades a través de sus departamentos de vivienda.
¿Qué sucede después de que finaliza la indulgencia?
Una vez que finaliza el período de indulgencia, el prestatario es responsable de compensar los pagos atrasados. El prestamista a menudo trabaja con el prestatario para idear un plan para ponerse al día con la deuda. Si el préstamo es propiedad de Freddie Mac, el prestatario nunca está obligado a devolver los pagos diferidos en una suma global. Tenga en cuenta que este puede no ser el caso con otros prestamistas.
Nuevamente, según los términos negociados con el prestamista, el prestatario puede deber intereses acumulados durante el período de indulgencia, así como posibles cargos por pagos atrasados.
¿La indulgencia afectará su calificación crediticia?
La indulgencia no afectará negativamente la calificación crediticia del prestatario. Sin embargo, la falta de pagos antes de contactar al prestamista y establecer los términos de indulgencia probablemente tendrá un impacto negativo.
crédito la asistencia de indulgencia ofrecida a los prestatarios hipotecarios afectados por COVID-19 según lo exige la Ley CARES, pero no hará que baje el puntaje crediticio del prestatario.
Reflejos
La indulgencia es un aplazamiento temporal de los pagos de un préstamo otorgado por un prestamista en lugar de obligar al prestatario a una ejecución hipotecaria o incumplimiento.
Los deudores hipotecarios cuyos préstamos están respaldados por programas gubernamentales y están afectados por COVID-19 pueden calificar para el alivio.
El prestatario debe demostrar la necesidad de aplazar los pagos, tales como dificultades financieras provocadas por una enfermedad grave o la pérdida de un trabajo.
Los términos de un acuerdo de indulgencia se negocian entre el prestatario y el prestamista.
La indulgencia está disponible para préstamos estudiantiles federales para prestatarios hasta el 31 de agosto de 2022.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Cómo salgo de la indulgencia?
Una vez que finaliza su período de indulgencia, debe la cantidad de dinero que dejó de pagar. Hay diferentes opciones entre las que puede elegir. La restitución significa que deberá el monto total de una sola vez. La devolución le permite actualizar su hipoteca con el tiempo; generalmente 12 meses. Este es un plan de pago que ha acordado con su administrador hipotecario.
¿Qué es la indulgencia hipotecaria?
La indulgencia hipotecaria es cuando la compañía que administra su hipoteca le permite pausar o reducir sus pagos hipotecarios mensuales durante un período específico. Es importante saber que la indulgencia no elimina ninguno de sus pagos; aún deberá cualquier pago atrasado o reducido.
¿Puedo extender mi indulgencia?
Sí, en la mayoría de las situaciones se le permitirá extender su indulgencia. Los períodos de extensión suelen ser de 12 a 18 meses, pero pueden variar según el proveedor de servicios.
¿Afectará la indulgencia a la refinanciación?
Sí, si está en indulgencia no se le permite refinanciar. El punto específico es que cualquier pago hipotecario atrasado le impedirá ser elegible para refinanciamiento con la mayoría de las instituciones. Sin embargo, cada individuo tiene circunstancias diferentes y cada proveedor de hipotecas tiene reglas diferentes. Es importante consultar con los proveedores hipotecarios cuál sería su situación.
