अनुसूचित पुनर्रचना

शेड्यूल्ड रीकास्ट क्या है?

एक अनुसूचित पुनर्गणना एक बंधक के लिए मूलधन और ब्याज भुगतान की शेष भुगतान अनुसूची का पुनर्गणना है। एक बंधक एक प्रकार का ऋण है जिसमें एक बैंक एक उधारकर्ता को घर खरीदने के लिए उधार देता है। पुनर्रचना एक पूर्व निर्धारित या निर्धारित तिथि पर की जाती है।

कुछ बंधक कार्यक्रम घर के मालिकों को उन ऋणों पर जल्दी भुगतान करने की अनुमति देते हैं जो पूरी तरह से परिशोधन नहीं कर रहे हैं, जिसका अर्थ है कि भुगतान बकाया मूलधन को कम नहीं करते हैं। बाद में, निर्धारित पुनर्निर्धारण तिथि पर, उस समय के मूलधन और शेष अवधि (या भुगतान के लिए शेष समय) के आधार पर एक नया परिशोधन या भुगतान अनुसूची की गणना की जाती है।

एक अनुसूचित पुनर्रचना महत्वपूर्ण है क्योंकि यह यह सुनिश्चित करने में मदद करता है कि बंधक का भुगतान उसकी मूल अवधि के अंत तक किया जाएगा। हालांकि, शेड्यूल्ड रीकास्ट के परिणामस्वरूप शेष भुगतानों के लिए भुगतान राशि में वृद्धि हो सकती है।

शेड्यूल्ड रीकास्ट कैसे काम करता है

एक बंधक पुनर्रचना कुछ बंधकों में शामिल एक विकल्प है जिसके परिणामस्वरूप कम ब्याज दरें और बंधक की शेष अवधि का विस्तार हो सकता है। कुछ मामलों में, एक उधारकर्ता बकाया ऋण राशि को कम करने के लिए मूलधन का भुगतान कर सकता है। ऋण भुगतान अनुसूची को फिर से तैयार किया जा सकता है, जो कम उधार राशि को प्रतिबिंबित करने के लिए एक नया भुगतान कार्यक्रम बनाता है।

एक बंधक के भुगतान अनुसूची को परिशोधन अनुसूची कहा जाता है जब प्रत्येक भुगतान का एक हिस्सा देय ब्याज और बकाया मूलधन पर लागू होता है। अनुसूचित पुनर्रचना तिथि तब होती है जब ऋणदाता बंधक के शेष मूलधन और अवधि के आधार पर नए भुगतान और परिशोधन अनुसूची की गणना करता है। दूसरे शब्दों में, बकाया शेष राशि मासिक भुगतान की गणना के लिए ऋण की मौजूदा अवधि में फैली हुई है।

यदि एक मूलधन कटौती भुगतान किया गया है, तो उधारकर्ता को बंधक के अनुसूचित पुनर्रचना के बाद मासिक भुगतान में कमी की उम्मीद होगी। यदि उधारकर्ता ने बकाया मूलधन को कम करने के लिए अतिरिक्त भुगतान किया है, तो कई बंधक प्रदाता भुगतान अनुसूची के एक निर्धारित पुनर्रचना की पेशकश करते हैं। हालांकि, उधारदाताओं को आमतौर पर यह आवश्यकता होती है कि ऋण अच्छी स्थिति में हो, जिसका अर्थ है कि कोई देर से भुगतान देय नहीं है।

अनुसूचित पुनर्वितरण बनाम पुनर्वित्त

पुनर्वित्त एक बंधक पुनर्वित्त से बेहतर विकल्प हो सकता है । पुनर्वित्त के साथ, वर्तमान बंधक को एक नए बंधक ऋण के साथ बदल दिया जाता है, जो आम तौर पर तब किया जाता है जब बाजार में ब्याज दरें ऋण पर मूल दर से कम होती हैं। हालांकि, चूंकि पुनर्वित्त तकनीकी रूप से एक नया ऋण है, यह अतिरिक्त शुल्क के साथ महंगा हो सकता है, और ऋण अनुमोदन उधारकर्ता की क्रेडिट स्थिति पर निर्भर करता है।

दूसरी ओर, एक बंधक पुनर्रचना एक नया ऋण नहीं है और इसके परिणामस्वरूप, एक नई स्वीकृति की आवश्यकता नहीं है, न ही उधारकर्ता की क्रेडिट जांच। इसके बजाय, पुनर्रचना ऋण भुगतानों को संशोधित करती है, लेकिन मूल बंधक ऋण को प्रतिस्थापित नहीं किया जाता है।

एडजस्टेबल-रेट-मॉर्गेज का शेड्यूल्ड रीकास्ट

एक समायोज्य दर बंधक (एआरएम) एक प्रकार का बंधक है जिसमें प्रारंभिक ब्याज दर समय की अवधि के लिए तय की जाती है, और उसके बाद, बाजार में मौजूदा दरों को प्रतिबिंबित करने के लिए ब्याज दर को रीसेट किया जाता है। विभिन्न प्रकार के एआरएम हैं, जो उधारकर्ताओं को एक अवधि के लिए केवल ब्याज भुगतान करने या ऋण के जीवन के दौरान भुगतान के आकार को समायोजित करने की अनुमति दे सकते हैं।

भुगतान विकल्प एआरएम

भुगतान विकल्प एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज के साथ शेड्यूल्ड रीकास्ट आम है । भुगतान-विकल्प एआरएम एक मासिक समायोजन एआरएम है, जो उधारकर्ता को निम्नलिखित में से चुनने की अनुमति देता है:

• 30- या 40-वर्ष के पूर्ण परिशोधन भुगतान सहित कई मासिक भुगतान विकल्प

• एक 15 साल का पूरी तरह से परिशोधन भुगतान

• केवल-ब्याज भुगतान

• न्यूनतम भुगतान, या न्यूनतम से अधिक राशि का भुगतान

भुगतान-विकल्प एआरएम में एक विशेषता है जो आस्थगित ब्याज की प्रोद्भवन की अनुमति देती है। प्रत्येक भुगतान तिथि पर बनाया गया आस्थगित ब्याज बंधक के मूलधन में जोड़ा जाता है। इसे नकारात्मक परिशोधन के रूप में जाना जाता है। अक्सर, पांचवें वर्ष के अंत में, एक निर्धारित पुनर्निर्धारण तिथि होती है। इस पुनर्निर्धारण तिथि पर, परिशोधन अनुसूची की पुनर्गणना की जाती है ताकि, शेष मूल शेष राशि और उस समय की पूरी तरह से अनुक्रमित ब्याज दर के आधार पर,. भविष्य के भुगतान बंधक को उसकी शेष अवधि में परिशोधित कर दें।

अनुसूचित पुनर्रचना और उच्चतर मासिक भुगतान

भुगतान-विकल्प एआरएम सहित एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज, उधारकर्ताओं को छोटे भुगतान करने की अनुमति देते हैं, जो कि सामर्थ्य के साथ मदद कर सकते हैं। हालांकि, बकाया कुल ऋण या बंधक राशि समय के साथ काफी हद तक बढ़ सकती है। उदाहरण के लिए, यदि भुगतान किसी भी मूलधन का भुगतान नहीं करते हैं, तो ऋण पर ब्याज उस बिंदु तक बना रहता है जहां ऋण शेष राशि बढ़ जाती है। नतीजतन, समय पर ऋण का भुगतान करने के लिए अनुसूचित पुनर्रचना एक उच्च बंधक भुगतान का कारण बन सकती है।

अनुसूचित पुनर्रचना के लिए योग्यता

सभी बंधक पुनर्रचना के लिए योग्य नहीं हैं। लगभग सभी मामलों में, एक बंधक को तब तक पुनर्गठित नहीं किया जा सकता है जब तक कि उसे फैनी मॅई या फ़्रेडी मैक द्वारा समर्थित नहीं किया जाता है, जो कि संघ-समर्थित घरेलू बंधक कंपनियां हैं जो उधारदाताओं के लिए बंधक ऋण की गारंटी देती हैं।

फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) द्वारा समर्थित ऋण , जो कम आय वाले, पहली बार घर खरीदने वालों की मदद करते हैं, और वेटरन्स एडमिनिस्ट्रेशन (वीए) ऋण एक बंधक पुनर्रचना के लिए पात्र नहीं हैं। हालांकि, ऋण संशोधन के मामले में एक अपवाद है , जो ऋण की शर्तों में बदलाव है - आमतौर पर जब उधारकर्ता ऋण चुकाने में असमर्थ होता है। यूएसडीए ग्रामीण विकास ऋण पूरे ऋण को पुनर्गठित करने की अनुमति देते हैं।

एक अनुसूचित बंधक पुनर्रचना के दौरान, एक व्यक्ति अपने मूलधन की ओर एक बड़ी राशि का भुगतान करता है, और उसके बाद उनके बंधक को नए शेष के आधार पर पुनर्गणना किया जाता है। वह मूल अंशदान राशि बकाया वर्तमान शेष राशि के 10% की न्यूनतम आवश्यकता को पूरा या उससे अधिक होनी चाहिए। उधारकर्ताओं को आम तौर पर ऋण की अवधि के दौरान एक बार अपने बंधक को पुनर्गठित करने का अवसर दिया जाता है। हालांकि, कुछ ऋणदाता अतिरिक्त पुनर्रचना की पेशकश करते हैं यदि ऋण के जीवन में बाद में एक और मूल भुगतान किया जाता है।

हाइलाइट्स

• एक पूर्व निर्धारित तिथि पर एक अनुसूचित पुनर्रचना किया जाता है और यह सुनिश्चित करता है कि बंधक का भुगतान उसकी मूल अवधि के अंत तक किया जाएगा।

• एक अनुसूचित बंधक पुनर्वित्त पुनर्वित्त का एक विकल्प हो सकता है क्योंकि पुनर्रचना एक नया ऋण नहीं है, न ही क्रेडिट जांच की आवश्यकता है।

• एक अनुसूचित पुनर्रचना एक बंधक के लिए मूलधन और ब्याज भुगतान की शेष भुगतान अनुसूची का पुनर्गणना है।