बंधक पुनर्रचना

एक बंधक पुनर्रचना क्या है?

एक बंधक पुनर्रचना, जिसे ऋण पुनर्रचना भी कहा जाता है, कुछ प्रकार के बंधकों की एक विशेषता है जहां शेष मासिक भुगतानों की पुनर्गणना एक नए परिशोधन अनुसूची के आधार पर की जाती है । एक बंधक पुनर्रचना के दौरान, उधारकर्ता अपने मूलधन के लिए एक बड़ी राशि का भुगतान करता है,. और उसके बाद उनके बंधक की पुनर्गणना नई, कम बकाया राशि के आधार पर की जाती है।

कुछ गिरवी की एक निर्धारित पुनर्रचना तिथि होती है, जो वह तिथि होती है जब ऋणदाता बंधक के शेष मूलधन और अवधि के आधार पर एक नए परिशोधन अनुसूची की गणना करेगा।

एक मॉर्गेज रीकास्ट कैसे काम करता है

उधारकर्ता के लिए, एक बंधक को पुनर्गठित करने का प्राथमिक लाभ मासिक भुगतान को कम करना है। अक्सर, एक बंधक ऋणदाता केवल एक ऋण की अवधि को कम कर देगा यदि अतिरिक्त मूल भुगतान किया जाता है, लेकिन उसी निश्चित मासिक राशि को देय बनाए रखें - केवल मूल राशि को बढ़ाकर और भुगतान के ब्याज हिस्से को कम करके।

यदि पर्याप्त रूप से बड़ा मूलधन भुगतान किया जाता है, तो पुनर्रचना ऋण के जीवन पर ब्याज की राशि को कम कर सकती है, जिससे ऋण के नए मासिक भुगतान पर शेष ब्याज और मूलधन दोनों को कम किया जा सकता है।

बंधक पुनर्रचना बनाम. पुनर्वित्तीयन

एक बंधक पुनर्वित्त पुनर्वित्त की तुलना में अधिक आरामदायक विकल्प हो सकता है । पुनर्वित्त के साथ, आप अपने वर्तमान बंधक को एक नए बंधक ऋण से बदलते हैं, जो महंगा हो सकता है और आपकी क्रेडिट स्थिति पर निर्भर करता है । एक बंधक पुनर्रचना में क्रेडिट जांच शामिल नहीं होती है और मूल बंधक के साथ जारी रहती है।

दूसरी ओर, एक बंधक को पुनर्वित्त करने का अर्थ है मौजूदा ऋण का भुगतान करना और इसे एक नए के साथ बदलना। गृहस्वामी पुनर्वित्त के कारणों में शामिल हैं:

ब्याज दर प्राप्त करने का अवसर ।

उनके बंधक की अवधि को छोटा करना।

समायोज्य दर बंधक (एआरएम) से एक निश्चित दर बंधक या इसके विपरीत में बदलने की इच्छा ।

बड़ी खरीद के वित्तपोषण के लिए घर की इक्विटी में टैप करने का अवसर ।

कर्ज को मजबूत करने के लिए।

एक बंधक को पुनर्वित्त करने के विपरीत, एक बंधक को पुनर्वित्त करने से आपके बंधक पर ब्याज दर कम नहीं होगी।

बंधक के प्रकार जिन्हें पुनर्गठित किया जा सकता है

ऋणात्मक परिशोधन ऋण

बंधक पुनर्रचना को ऋण शर्तों में लिखा जा सकता है और यह ऋणात्मक परिशोधन ऋण के साथ जुड़ा हुआ है । एक नकारात्मक परिशोधन ऋण में एक भुगतान संरचना होती है जो एक निर्धारित भुगतान की अनुमति देती है जो ऋण के ब्याज शुल्क से कम है।

आस्थगित ब्याज बनाता है । सृजित आस्थगित ब्याज की राशि को ऋण के मूलधन में जोड़ दिया जाता है, जिससे ऐसी स्थिति उत्पन्न हो जाती है जहां मूलधन की बकाया राशि घटने के बजाय समय के साथ बढ़ती जाती है। इस बढ़ते मूलधन के कारण, ऋणात्मक परिशोधन बंधक के लिए आवश्यक है कि ऋण को किसी बिंदु पर पुनर्गठित किया जाए ताकि इसकी निर्धारित अवधि के अंत तक इसका भुगतान किया जा सके।

नकारात्मक परिशोधन बंधक में भी कभी-कभी ट्रिगर होते हैं जो एक अनिर्धारित पुनर्रचना का कारण बन सकते हैं। यह शुरू हो सकता है, उदाहरण के लिए, यदि ऋण का मूलधन ऋणात्मक परिशोधन के माध्यम से एक निर्धारित सीमा तक पहुंच जाता है।

विकल्प समायोज्य-दर बंधक (विकल्प एआरएम)

नकारात्मक परिशोधन बंधक को भुगतान विकल्प समायोज्य-दर बंधक (विकल्प एआरएम) के रूप में भी जाना जाता है। ये बंधक उधारकर्ताओं को विकल्प देते हैं जिसमें सभी मूलधन और ब्याज का भुगतान करना या केवल कुछ ब्याज का भुगतान करना शामिल है।

जबकि विकल्प एआरएम के साथ उपलब्ध विकल्प भुगतान पर अधिक लचीलेपन की अनुमति देते हैं, उधारकर्ता आसानी से पहले की तुलना में अधिक दीर्घकालिक ऋण के साथ समाप्त हो सकता है। अन्य समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) के साथ, बाजार के आधार पर ब्याज दरों में भारी और तेजी से बदलाव की संभावना है।

एक बंधक पुनर्रचना का उदाहरण

यहां तक कि अगर एक बंधक में एक पुनर्रचना विकल्प शामिल नहीं है, तो आप यह देखने के लिए अपने ऋणदाता से संपर्क कर सकते हैं कि क्या एक बंधक पुनर्रचना से आपको लाभ होगा और आपके मासिक भुगतान कम होंगे। एकमुश्त भुगतान करके और अपने गिरवी को पुनर्गठित करके, आप अपनी आवास लागत को कम कर सकते हैं। इसके विपरीत, यदि आप पुनर्रचना के बिना एकमुश्त जमा करते हैं, तो आप अपनी शेष राशि कम कर देते हैं लेकिन आपका मासिक भुगतान वही रहेगा।

4% ब्याज दर के साथ $500,000, 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट मॉर्टगेज है। मूलधन और ब्याज के संदर्भ में आपका संयुक्त ब्याज और मूलधन भुगतान लगभग 2,400 डॉलर प्रति माह होगा।

निविदा वर्षों के बाद, आपको $375,000 की एकमुश्त अप्रत्याशित राशि प्राप्त होती है। यदि आपने उस एकमुश्त राशि का उपयोग गिरवी को पुनर्रचित किए बिना भुगतान करने के लिए करने का निर्णय लिया है, तो आप प्रति माह लगभग 2,400 डॉलर का भुगतान करना जारी रखेंगे, लेकिन ऋण की अवधि कम हो जाएगी क्योंकि आप प्रभावी रूप से एक अतिरिक्त मूलधन का भुगतान कर रहे हैं।

यदि, दूसरी ओर, आप बंधक के शेष 25 वर्षों में ऋण को पुनर्गठित करते हैं, तो मासिक भुगतान मूलधन और ब्याज के संदर्भ में लगभग $900 प्रति माह हो जाएगा।

सुधार—13 अप्रैल, 2022: इस लेख के एक पूर्व संस्करण ने उदाहरण में गलत तरीके से मासिक बंधक भुगतान राशि की गणना की।

##हाइलाइट

एक पुनर्मूल्यांकन तब होता है जब एक उधारकर्ता अपने बंधक के मूलधन की ओर एक बड़ी राशि का भुगतान करता है, और ऋणदाता नए शेष के आधार पर ऋण की पुनर्गणना करता है।
ऋणात्मक परिशोधन ऋण या विकल्प समायोज्य-दर बंधक (विकल्प एआरएम) में अक्सर ऋण अनुबंध के हिस्से के रूप में एक बंधक पुनर्रचना खंड होता है।
जब ऋणदाता ऋण की पुनर्गणना करता है, तो वे एक नया परिशोधन कार्यक्रम तैयार करेंगे, जो कि ऋण भुगतान की एक तालिका है जिसमें मूलधन और ब्याज दिखाया जाता है जिसमें ऋण का पूरा भुगतान होने तक प्रत्येक भुगतान शामिल होता है।
एक बंधक को पुनर्गठित करने का मुख्य लाभ मासिक भुगतान को कम करने का अवसर है।