Skortdómur
er dómsúrskurður yfir skuldara sem er í vanskilum með tryggt lán, þegar sala á eigninni sem tryggði lánið nær ekki að fullu. Það gerir lánveitandanum kleift að innheimta viðbótarfé frá skuldara til að bæta upp mismuninn.
Hvernig skortdómur virkar
Réttarreglan um vanskiladóm gæti átt við um hvaða lán sem er með veði, svo sem bílalán, þar sem eignir sem teknar eru af vanskilaskuldara seljast fyrir minna en lánveitandinn á enn skuld á henni. Í flestum tilfellum er hugtakið hins vegar tengt veðupptöku.
Húsnæðislán eru hönnuð til að koma í veg fyrir skort með því að miða lánsfjárhæðir við matsverð eignarinnar og krefjast þess að lántakendur greiði inn útborgun. Þannig er lánveitandinn að setja minni peninga í hættu en eignin er þess virði.
Fræðilega séð tryggja þessar verndarráðstafanir að lánveitandinn geti selt eignina fyrir nóg fé til að endurheimta lánið ef lántakandi vanskilar. En í niðursveiflu í fasteignum, eins og þeirri sem varð árið 2008, getur verðmæti húsnæðis farið niður fyrir upphæð útistandandi láns á því. Þetta er stundum nefnt neðansjávarveð. Þegar lántaki vanskilar veð sitt undir slíkum kringumstæðum getur lánveitandi farið fram á vanskiladóm.
Dæmi um skortdóm
Íhugaðu heimili keypt fyrir $ 300.000 með $ 30.000 útborgun og $ 270.000, 30 ára veð á 4% vöxtum. Lántaki vanskilar 270.000 dala lánið eftir tvö ár, sem skilur eftir höfuðstól um 260.000 dala. Bankinn selur heimilið fyrir $245.000, vinnur síðan skortsdóm á hendur lántakanda fyrir $15.000 sem eftir eru. Það er sú upphæð sem lántaki þyrfti að greiða.
Lög ríkisins gegn kröfum um skort á dómi eiga yfirleitt ekki við um önnur veð eins og íbúðalán.
Hvernig safna lánveitendur skortdómum?
Mörg ríki banna skortdóma eftir að hafa verið lokað á heimili. Þar sem þau eru leyfð verður lánveitandi almennt að sýna fram á með sambærilegum skráningum og faglegu mati að verðið sem hann fékk við að selja húsið hafi verið sanngjarnt. Þessi vörn kemur í veg fyrir að banki taki lágu tilboði og krefji lántaka um eftirstöðvarnar.
Jafnvel þar sem þeir eru leyfðir eru skortdómar ekki sjálfvirkir. Lánveitandi verður að gera tillögu um að biðja um slíkt. Ef lánveitandinn gerir ekki tillöguna mun dómstóllinn telja peningana sem fengust við sölu á fullnustueigninni nægja.
Ef lánveitanda tekst að fá áfrýjunardóm getur hann reynt að innheimta peningana á margvíslegan hátt, þar á meðal að setja veð í öðrum eignum sem skuldarinn á, útvega laun skuldara eða innheimta (taka peninga úr) banka skuldara. reikning.
Hvað á að gera þegar þú verður fyrir dómi um skort
Skuldari sem fær áfrýjunardóm getur leitað undanþágu hjá lánveitanda eða öðrum kröfuhöfum, lagt fram kröfu um ógildingu dómsins eða, ef nauðsyn krefur, lýst gjaldþroti.
Í öllum tilvikum, ef skuldari er sleppt af króknum frá fullri endurgreiðslu láns, telst eftirgefnar skuldir tekna af ríkisskattstjóra (IRS) og skattskyldir, með ákveðnum undantekningum eftir aðstæðum.
Skortdómar og skortsala
Flest, en ekki öll, ríki leyfa skortdóma í kjölfar skortsölu,. sem er þegar banki samþykkir að láta lántaka selja húsnæði á lægra verði en lánsfjárhæðin. Skortsala getur átt sér stað þegar fasteignaverð er að lækka og banki leitast við að minnka tap sitt með hraðri sölu frekar en að fara í eignaupptöku. Þessi aðgerð getur verið góð fyrir lántakendur, allt eftir aðstæðum hvers og eins.
Sömuleiðis eru vanskiladómar venjulega leyfðir í viðskiptum sem kallast gjörningur í stað fjárnáms,. þegar bankinn samþykkir að taka eignarrétt að eign í stað þess að gera fullnustu á henni.
Hápunktar
Mörg ríki banna skortdóma eftir fjárnám á heimili.
Lánveitendur sem fá úrskurð um skort geta hugsanlega skreytt laun skuldara, lagt hald á aðrar eignir eða tekið peninga af bankareikningi þeirra.
Lög koma í veg fyrir að bankar selji fullnustueign fyrir minna en hún er þess virði og krefjist síðan eftirstöðva af lántakanda sem er í vanskilum.
Skortur dómur er dómsúrskurður sem heimilar lánveitanda að innheimta viðbótarfé frá skuldara þegar sala á tryggðum eignum þeirra nær ekki að greiða upp alla skuldina.
Algengar spurningar
Hvernig get ég verndað mig gegn skortdómi?
Þú gætir verið fær um að semja um annað endurgreiðslufyrirkomulag við lánveitandann eða véfengja skortdóminn fyrir dómstólum. Persónulegt gjaldþrot er annar kostur, þó að það geti haft langtímaafleiðingar og ætti ekki að fara í það án þess að meta alvarlega kosti og galla.
Ef lánveitandi minn fær skort á mér, hvað geta þeir gert til að innheimta hann?
Lánveitandinn gæti hugsanlega skreytt launin þín, sett veð í öðrum eignum sem þú átt eða tekið peninga af bankareikningnum þínum. Í innheimtuaðgerð af þessu tagi geta réttindi lánveitanda, sem og réttindi þín, verið mismunandi eftir ríkjum.
Hvað er skortdómur?
Skortur dómur er dómsúrskurður sem gerir lánveitanda kleift að innheimta viðbótarfé frá skuldara sem hefur vanskil á láni ef sala á eigninni sem tryggði lánið nægir ekki til að greiða upp alla skuldina. Skortdómar eru algengastir eftir veðupptökur, þó að þeir séu ekki leyfðir í hverju ríki.
