Nauðsynlegt reiðufé
Hvað þarf reiðufé?
Nauðsynlegt reiðufé er heildarfjárhæð fjármuna sem kaupandi þarf að afhenda til að loka á veð eða til að ganga frá endurfjármögnun á núverandi eign. Afhending nauðsynlegrar reiðufjárupphæðar fer venjulega fram hjá titlafyrirtæki eða vörsluskrifstofu og er mismunandi eftir staðsetningu ríkisins og sölutegundum. Meðan á lokun stendur munu þátttakendur skoða, heimila, dagsetja og undirrita fjölmörg lagaleg skjöl, venjulega fyrir framan lögbókanda. Nauðsynlegt reiðufé er einnig þekkt sem reiðufé til að loka.
Skilningur á þörfum reiðufé
Nauðsynlegt reiðufé lýsir lokaupphæðinni sem kaupandi eða endurfjármögnunaríbúðareigandi kemur með til að loka láni. Afhending nauðsynlegs reiðufjár til lánveitanda, seljanda eða annarra aðila getur verið með millifærslu eða gjaldkeraávísun.
Símmillifærsla er notuð til að flytja fjármuni rafrænt frá einum banka eða fjármálastofnun til annars. Líkamssjóðir skiptast ekki á hendur. Oft veitir millifærslan þá fjármuni sem bankinn þarf, svo sem upphafsgjöld og punkta.
Gjaldkeraávísun er ávísun skrifuð og undirrituð af fjármálastofnun og greidd til þriðja aðila. Kaupandi greiðir lítið gjald fyrir ávísun gjaldkera og mun skipta reiðufé fyrir skriflega drögin sem nær yfir peningana sem þarf til að loka. Þessar ávísanir ná oft til útborgunar eða annarra fjármuna vegna seljanda eignarinnar.
Lokakostnaður er kostnaður, umfram verð eignarinnar, sem kaupendur og seljendur verða fyrir til að ganga frá fasteignaviðskiptum. Kostnaður sem stofnað er til getur falið í sér stofngjöld lána, matsgjöld, titlaleit, titiltryggingu, kannanir, skatta, skráningargjöld og gjöld fyrir lánshæfismat. Einnig getur nauðsynlegt reiðufé falið í sér hvers kyns útborgun, peninga til að kaupa punkta, tryggingariðgjöld og önnur gjöld og skattgreiðslur.
Íhlutir í áskilið reiðufé
Stærsti hluti nauðsynlegs reiðufjár er útborgun fyrir lánið. Sögulega var útborgunin 10% til 20% af kaupverði. Snemma á 20. áratugnum, þegar íbúðaverð hækkaði jafnt og þétt og útlánavenjur losnuðu, buðu lánveitendur lán án nauðsynlegrar niðurgreiðslu. Þetta voru þekkt sem núll-niður eða engar peningar niður lán. Vanskil á þessum lánum áttu verulegan þátt í fjármálakreppunni 2008 og verða sjaldgæf eftir það.
Annar hluti af nauðsynlegu reiðufé er peningarnir sem notaðir eru til að kaupa stig. Kauppunktar gera lántaka kleift að lækka vexti sína í skiptum fyrir reiðufé við lokun. Í meginatriðum er lántakandi að greiða vexti fyrirfram til að tryggja lægri vexti yfir líftíma lánsins.
Lánsáætlunareyðublaðið mun einnig skrá röð annarra gjalda sem tengjast flutningi eignarhalds. Nauðsynlegt reiðufé inniheldur þessi gjöld. Slík gjöld fela í sér lánsumsóknargjald, meindýraeftirlitsgjald, titilleitargjald og könnunargjald. Lánveitendur verða einnig að skrá fasteignaskatta og fyrirframgreidda vexti sem gjaldfalla á fyrsta mánuði eignarhalds.
Eyðublaðaskráning krafist reiðufé
The Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) gaf út úrskurð árið 2015 til að sameina eyðublöðin sem lánveitendur nota til að birta tilvonandi og lokakaupendur nauðsynlega peninga . Þessi regla sameinaði upplýsingagjöfina sem lögin um sannleika í útlánum og lögum um uppgjör fasteigna (RESPA) kveða á um.
Nýju eyðublöðin, sem eru hönnuð til að uppfylla bæði lögin, eru þekkt sem TILA-RESPA Integrated Disclosures (TRID). Samkvæmt 2015 reglunni þurfa lánveitendur af alríkisstjórninni að skrá nauðsynlegt reiðufé á lánsáætlun innan þriggja daga frá móttöku umsókn lántaka. Aftur, þremur dögum fyrir lokun, þarf lánveitandinn að leggja fram uppfært mat á eyðublaði fyrir lokun. Skjölin tvö eru nánast eins, sem gerir lántakanda kleift að leita að efnisbreytingum. Fyrir 2015 voru þessar upplýsingar á eyðublaði fyrir mat í góðri trú (GFE).
##Hápunktar
Nauðsynlegt reiðufé samanstendur af útborgun og öðrum lokakostnaði sem tengist kaupum eða endurfjármögnun húsnæðis.
Lánveitendur þurfa af alríkisstjórninni að skrá nauðsynlegt reiðufé á lánsáætlunareyðublaði.
Hægt er að nota millifærslu eða gjaldkeraávísun til að greiða nauðsynlega peningaupphæð sem þarf til að loka láni.
Nauðsynlegt reiðufé er heildarfjárhæð sem þarf til að loka á veð eða endurfjármögnun á núverandi eign.
