Nødvendig kontanter
Hva kreves kontanter?
Nødvendig kontanter er det totale beløpet som en kjøper må levere for å avslutte et boliglån eller for å fullføre en refinansiering av en eksisterende eiendom. Leveringen av det nødvendige kontantbeløpet finner vanligvis sted hos et tittelselskap eller deponeringskontor,. og vil variere etter statlig sted og salgstype. Under avslutningen vil deltakerne gjennomgå, autorisere, datere og signere en rekke juridiske dokumenter, vanligvis foran en notarius. Nødvendige kontanter er også kjent som kontanter for å lukke.
Forstå nødvendige kontanter
Nødvendig kontanter beskriver det endelige beløpet som en kjøper eller refinansierende huseier bringer for å lukke et lån. Levering av nødvendige kontanter til utlåner, selger eller andre parter kan skje via bankoverføring eller en kassesjekk.
En bankoverføring brukes til elektronisk overføring av midler fra en bank eller finansinstitusjon til en annen. Fysiske midler bytter ikke hender. Ofte gir bankoverføringen midlene banken trenger, for eksempel låneoppstartsgebyrer og poeng.
En kassesjekk er en sjekk skrevet og signert av en finansinstitusjon og utbetalt til en tredjepart. Kjøperen vil betale et lite gebyr for kassererens sjekk og vil bytte kontanter for den skriftlige utkastet som dekker pengene som kreves for lukking. Disse sjekkene dekker ofte forskuddsbetaling eller andre midler som skyldes selgeren av eiendommen.
Avslutningskostnader er utgiftene, utover prisen på eiendommen, som kjøpere og selgere vanligvis pådrar seg for å gjennomføre en eiendomstransaksjon. Kostnader som påløper kan omfatte låneoppstartsgebyrer, takseringsgebyrer, tittelsøk, tittelforsikring, undersøkelser, skatter, skjøteregistreringsgebyrer og kredittrapportgebyrer. De nødvendige kontantene kan også inkludere eventuelle forskuddsbetalinger, penger til å kjøpe poeng, forsikringspremier og andre avgifter og skattebetalinger.
Komponenter av nødvendige kontanter
Den største delen av de nødvendige kontantene er forskuddsbetalingen for lånet. Historisk sett var forskuddsbetalingen 10% til 20% av kjøpesummen. På begynnelsen av 2000-tallet, da boligprisene steg jevnt og utlånspraksisen løsnet, tilbød långivere lån uten nødvendig forskuddsbetaling. Disse var kjent som null-ned eller ingen-penger-ned lån. Mislighold av disse lånene bidro betydelig til finanskrisen i 2008, og de blir sjeldne etter det.
En annen del av nødvendige kontanter er pengene som brukes til å kjøpe poeng. Kjøpepoeng lar låntakeren senke renten sin i bytte mot kontanter ved lukking. I hovedsak betaler låntakeren renter på forhånd for å sikre en lavere rente over lånets levetid.
Låneanslagsskjemaet vil også liste opp en rekke andre gebyrer knyttet til overføring av eierskap. Nødvendige kontanter inkluderer disse kostnadene. Slike gebyrer inkluderer et lånesøknadsgebyr, skadedyrinspeksjonsgebyr, tittelsøkegebyr og et undersøkelsesgebyr. Långivere må også føre opp eiendomsskatt og forskuddsbetalte renter som skal betales i løpet av den første måneden av eierskap.
Skjemaoppføring nødvendig kontanter
Consu mer Financial Protection Bureau (CFPB) avsa en kjennelse i 2015 for å konsolidere skjemaene långivere bruker for å avsløre nødvendige kontanter til potensielle og avsluttende kjøpere. Denne regelen kombinerte avsløringene som er pålagt av Truth in Lending Act og Real Estate Settlements Procedures Act (RESPA).
De nye skjemaene, designet for å tilfredsstille begge lovene, er kjent som TILA-RESPA Integrated Disclosures (TRID). I henhold til 2015-regelen er långivere pålagt av den føderale regjeringen å føre opp påkrevde kontanter på et låneestimatskjema innen tre dager etter å ha mottatt en låntakers søknad. Igjen, tre dager før lukking, er utlåner pålagt å levere et oppdatert estimat på et avsluttende avsløringsskjema. De to dokumentene er nesten identiske, noe som gir låntakeren en sjanse til å se etter materielle endringer. Før 2015 var denne informasjonen på et skjema for god tro-estimat (GFE).
Høydepunkter
Påkrevde kontanter består av forskuddsbetalingen og andre avsluttende kostnader knyttet til boligkjøpet eller refinansieringen.
Långivere er pålagt av den føderale regjeringen å føre opp nødvendige kontanter på et låneanslagsskjema.
En bankoverføring eller en kassesjekk kan brukes til å betale det nødvendige kontantbeløpet, som er nødvendig for å avslutte et lån.
Nødvendig kontanter er det totale beløpet som trengs for å stenge et boliglån eller på en refinansiering av en eksisterende eiendom.
