Kontanter krävs

Vad krävs kontanter?

Nödvändiga kontanter är den totala summan av medel som en köpare måste leverera för att avsluta ett bolån eller för att slutföra en refinansiering av en befintlig fastighet. Leveransen av det erforderliga kontantbeloppet sker vanligtvis på ett titelbolag eller depositionskontor och kommer att variera beroende på statens plats och försäljningstyp. Under stängningen kommer deltagarna att granska, auktorisera, datera och underteckna många juridiska dokument, vanligtvis inför en notarie. Nödvändiga kontanter kallas även kontanter för att stänga.

Förstå nödvändiga kontanter

Erforderliga kontanter beskriver det slutliga beloppet som en köpare eller refinansierande husägare tar med sig för att avsluta ett lån. Leverans av nödvändiga kontanter till långivaren, säljaren eller andra parter kan ske via banköverföring eller en kassacheck.

• En banköverföring används för att elektroniskt överföra pengar från en bank eller finansinstitut till en annan. Fysiska medel byter inte händer. Ofta tillhandahåller banköverföringen de medel som banken behöver, till exempel låneavgifter och poäng.

• En kassacheck är en check som skrivits och undertecknats av ett finansinstitut och som ställs till utbetalning till tredje part. Köparen kommer att betala en mindre avgift för kassachecken och byter kontanter mot det skriftliga växeln som täcker pengarna som krävs för stängning. Dessa kontroller täcker ofta handpenningen eller andra medel till säljaren av fastigheten.

Slutkostnader är de utgifter, utöver priset på fastigheten, som köpare och säljare vanligtvis ådrar sig för att genomföra en fastighetsaffär. Kostnader som uppstår kan inkludera låneavgifter, värderingsavgifter, titelsökningar, titelförsäkring, undersökningar, skatter, avgifter för registrering av handlingar och kreditupplysningsavgifter. Dessutom kan de nödvändiga kontanterna inkludera eventuell handpenning, pengar för att köpa poäng, försäkringspremier och andra avgifter och skattebetalningar.

Komponenter av nödvändiga kontanter

Den största delen av de nödvändiga kontanterna är handpenningen för lånet. Historiskt sett var handpenningen 10 % till 20 % av köpeskillingen. I början av 2000-talet, när bostadspriserna steg stadigt och utlåningsmetoderna luckrades upp, erbjöd långivare lån utan någon nödvändig handpenning. Dessa var kända som noll-down- eller no-money-down-lån. Försummelser av dessa lån bidrog avsevärt till finanskrisen 2008, och de blir sällsynta efter det.

En annan del av nödvändiga kontanter är pengarna som används för att köpa poäng. Köppoäng gör att låntagaren kan sänka sin ränta i utbyte mot kontanter vid stängning. I huvudsak betalar låntagaren ränta i förskott för att säkerställa en lägre ränta under lånets löptid.

Låneuppskattningsformuläret kommer också att lista en rad andra avgifter i samband med överlåtelsen av äganderätten. Erforderliga kontanter inkluderar dessa avgifter. Sådana avgifter inkluderar en låneansökningsavgift, skadedjursbesiktningsavgift, titelsökningsavgift och en undersökningsavgift. Långivare måste också lista fastighetsskatter och förbetalda räntor som ska betalas under den första månaden av ägandet.

Blanketter som krävs Kontanter

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) utfärdade ett beslut 2015 för att konsolidera de formulär som långivare använder för att avslöja nödvändiga kontanter till potentiella och avslutande köpare. Denna regel kombinerade avslöjandena som föreskrivs av Truth in Lending Act och Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA).

De nya formulären, utformade för att uppfylla båda lagarna, är kända som TILA-RESPA Integrated Disclosures (TRID). Enligt 2015-regeln måste långivare av den federala regeringen lista erforderliga kontanter på ett låneuppskattningsformulär inom tre dagar efter att ha mottagit en låntagares ansökan. Återigen, tre dagar före stängning, är långivaren skyldig att tillhandahålla en uppdaterad uppskattning på ett stängningsformulär. De två dokumenten är nästan identiska, vilket ger låntagaren en chans att leta efter väsentliga förändringar. Före 2015 fanns denna information på en blankett för uppskattning av god tro (GFE).

##Höjdpunkter

• Erforderliga kontanter består av handpenningen och andra stängningskostnader i samband med bostadsköpet eller refinansieringen.

• Långivare är skyldiga av den federala regeringen att lista nödvändiga kontanter på ett låneuppskattningsformulär.

• En banköverföring eller en kassacheck kan användas för att betala det nödvändiga kontantbeloppet, som behövs för att avsluta ett lån.

• Nödvändiga kontanter är den totala summan av medel som behövs för att stänga ett bolån eller på en refinansiering av en befintlig fastighet.