Dinheiro necessário
O que é dinheiro necessário?
O dinheiro necessário é o valor total de fundos que um comprador deve entregar para fechar uma hipoteca ou finalizar um refinanciamento de uma propriedade existente. A entrega do valor em dinheiro necessário normalmente ocorre em uma empresa de títulos ou escritório de custódia e varia de acordo com a localização do estado e o tipo de venda. Durante o encerramento, os participantes revisarão, autorizarão, datarão e assinarão vários documentos legais, geralmente na frente de um notário. O dinheiro necessário também é conhecido como dinheiro para fechar.
Entendendo o dinheiro necessário
O dinheiro necessário descreve o valor final que um comprador ou proprietário de refinanciamento traz para fechar um empréstimo. A entrega do dinheiro necessário ao credor, ao vendedor ou a outras partes pode ser feita por transferência bancária ou cheque administrativo.
Uma transferência eletrônica é usada para transferir fundos eletronicamente de um banco ou instituição financeira para outro. Os fundos físicos não trocam de mãos. Muitas vezes, a transferência bancária fornece os fundos necessários ao banco, como taxas de originação de empréstimos e pontos.
O cheque administrativo é um cheque emitido e assinado por uma instituição financeira e pagável a um terceiro. O comprador pagará uma pequena taxa pelo cheque administrativo e trocará o dinheiro pelo rascunho escrito cobrindo o dinheiro necessário para o fechamento. Estes cheques cobrem frequentemente o adiantamento ou outros fundos devidos ao vendedor do imóvel.
Os custos de fechamento são as despesas, além do preço do imóvel, que compradores e vendedores normalmente incorrem para concluir uma transação imobiliária. Os custos incorridos podem incluir taxas de originação de empréstimos, taxas de avaliação, pesquisas de títulos, seguro de títulos, pesquisas, impostos, taxas de registro de escrituras e cobranças de relatórios de crédito. Além disso, o dinheiro necessário pode incluir qualquer adiantamento, dinheiro para comprar pontos, prêmios de seguro e outras taxas e pagamentos de impostos.
Componentes do dinheiro necessário
A maior parte do dinheiro necessário é o pagamento do empréstimo. Historicamente, o adiantamento era de 10% a 20% do preço de compra. No início dos anos 2000, à medida que os preços das casas subiam de forma constante e as práticas de empréstimo afrouxavam, os credores ofereciam empréstimos sem pagamento de entrada. Estes eram conhecidos como empréstimos com entrada zero ou sem entrada de dinheiro. A inadimplência desses empréstimos contribuiu significativamente para a crise financeira de 2008 e tornou-se rara depois disso.
Outro componente do dinheiro necessário é o dinheiro usado para comprar pontos. A compra de pontos permite que o mutuário reduza sua taxa de juros em troca de dinheiro no fechamento. Essencialmente, o mutuário está pagando juros antecipadamente para garantir uma taxa de juros mais baixa ao longo da vida do empréstimo.
O formulário de estimativa de empréstimo também listará uma série de outras taxas associadas à transferência de propriedade. O dinheiro necessário inclui esses encargos. Tais encargos incluem uma taxa de solicitação de empréstimo, taxa de inspeção de pragas, taxa de busca de título e uma taxa de vistoria . Os credores também devem listar os impostos sobre a propriedade e os juros pré-pagos devidos durante o primeiro mês de propriedade.
Formulários de listagem de dinheiro necessário
O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) emitiu uma decisão em 2015 para consolidar os formulários que os credores usam para divulgar o dinheiro necessário para compradores em potencial e fechamento. Essa regra combinou as divulgações exigidas pela Truth in Lending Act e pela Real Estate Settlements Procedures Act (RESPA).
Os novos formulários, projetados para atender a ambas as leis, são conhecidos como TILA-RESPA Integrated Disclosures (TRID). De acordo com a regra de 2015, os credores são obrigados pelo governo federal a listar o dinheiro necessário em um formulário de estimativa de empréstimo dentro de três dias após o recebimento do pedido do mutuário. Novamente, três dias antes do fechamento, o credor é obrigado a fornecer uma estimativa atualizada em um formulário de divulgação de fechamento. Os dois documentos são quase idênticos, o que permite ao mutuário a oportunidade de procurar alterações materiais. Antes de 2015, essas informações estavam em um formulário de estimativa de boa fé (GFE).
Destaques
O caixa necessário consiste no pagamento inicial e outros custos de fechamento associados à compra ou refinanciamento da casa.
Os credores são obrigados pelo governo federal a listar o dinheiro necessário em um formulário de estimativa de empréstimo.
Uma transferência bancária ou cheque administrativo pode ser usado para pagar o valor em dinheiro necessário, necessário para fechar um empréstimo.
O dinheiro necessário é o montante total de fundos necessários para fechar uma hipoteca ou refinanciar um imóvel existente.
