Espèces requises
Qu'est-ce que l'argent nécessaire ?
La trésorerie requise est le montant total des fonds qu'un acheteur doit fournir pour conclure une hypothèque ou pour finaliser le refinancement d'une propriété existante. La livraison du montant en espèces requis a généralement lieu dans une société de titres ou un bureau d' entiercement et varie selon l'emplacement de l'État et le type de vente. Lors de la clôture, les participants examineront, autoriseront, dateront et signeront de nombreux documents juridiques, généralement devant un notaire. Les liquidités nécessaires sont également appelées liquidités pour clôturer.
Comprendre l'argent nécessaire
La trésorerie requise décrit le montant final qu'un acheteur ou un propriétaire de refinancement apporte pour conclure un prêt. La livraison de l'argent nécessaire au prêteur, au vendeur ou à d'autres parties peut se faire par virement bancaire ou par chèque de banque.
Un virement bancaire est utilisé pour transférer électroniquement des fonds d'une banque ou d'une institution financière à une autre. Les fonds physiques ne changent pas de mains. Souvent, le virement électronique fournit les fonds nécessaires à la banque, tels que les frais de montage de prêt et les points.
Un chèque de banque est un chèque libellé et signé par une institution financière et libellé à l'ordre d'un tiers. L'acheteur paiera une somme modique pour le chèque de banque et échangera de l'argent contre la traite écrite couvrant l'argent nécessaire à la clôture. Ces chèques couvrent fréquemment l' acompte ou d'autres fonds dus au vendeur de la propriété.
Les frais de clôture sont les dépenses, en plus du prix de la propriété, que les acheteurs et les vendeurs encourent habituellement pour mener à bien une transaction immobilière. Les coûts encourus peuvent inclure les frais de montage de prêt, les frais d'évaluation, les recherches de titres, l'assurance titres, les enquêtes, les taxes, les frais d'enregistrement des actes et les frais de rapport de crédit. En outre, l'argent nécessaire peut inclure tout acompte, l'argent pour acheter des points, les primes d'assurance et d'autres frais et paiements de taxes.
Composantes de l'argent nécessaire
La plus grande partie de l'argent nécessaire est l'acompte pour le prêt. Historiquement, la mise de fonds était de 10 à 20 % du prix d'achat. Au début des années 2000, alors que les prix des maisons augmentaient régulièrement et que les pratiques de prêt se relâchaient, les prêteurs proposaient des prêts sans acompte requis. Ceux-ci étaient connus sous le nom de prêts sans acompte ou sans acompte. Les défauts de paiement sur ces prêts ont contribué de manière significative à la crise financière de 2008, et ils deviennent rares par la suite.
Une autre composante de l'argent nécessaire est l'argent utilisé pour acheter des points. L'achat de points permet à l'emprunteur de baisser son taux d'intérêt en échange de liquidités à la clôture. Essentiellement, l'emprunteur paie des intérêts initiaux afin d'obtenir un taux d'intérêt plus bas pendant toute la durée du prêt.
Le formulaire d'estimation de prêt listera également une série d'autres frais associés au transfert de propriété. L'argent nécessaire comprend ces frais. Ces frais comprennent des frais de demande de prêt, des frais d'inspection antiparasitaire, des frais de recherche de titre et des frais d'enquête. Les prêteurs doivent également répertorier les taxes foncières et les intérêts payés d'avance dus au cours du premier mois de propriété.
Liste des formulaires requis Espèces
Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a rendu une décision en 2015 pour consolider les formulaires utilisés par les prêteurs pour divulguer les liquidités requises aux acheteurs potentiels et à la clôture. Cette règle combinait les divulgations exigées par la loi sur la vérité dans les prêts et la loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA).
Les nouveaux formulaires, conçus pour satisfaire aux deux lois, sont connus sous le nom de TILA-RESPA Integrated Disclosures (TRID). En vertu de la règle de 2015, les prêteurs sont tenus par le gouvernement fédéral d'inscrire les liquidités nécessaires sur un formulaire d'estimation de prêt dans les trois jours suivant la réception de la demande de l'emprunteur. Encore une fois, trois jours avant la clôture, le prêteur est tenu de fournir une estimation mise à jour sur un formulaire de divulgation de clôture. Les deux documents sont presque identiques, ce qui permet à l'emprunteur de rechercher des changements importants. Avant 2015, ces informations figuraient sur un formulaire d'estimation de bonne foi (GFE).
Points forts
Les liquidités requises comprennent l'acompte et les autres frais de clôture associés à l'achat ou au refinancement de la maison.
Les prêteurs sont tenus par le gouvernement fédéral d'énumérer les liquidités nécessaires sur un formulaire d'estimation de prêt.
Un virement bancaire ou un chèque de banque peut être utilisé pour payer le montant en espèces requis, nécessaire pour clôturer un prêt.
La trésorerie requise est le montant total des fonds nécessaires pour conclure une hypothèque ou un refinancement d'une propriété existante.
