Efectivo Requerido
¿Qué es el efectivo requerido?
El efectivo requerido es la cantidad total de fondos que un comprador debe entregar para cerrar una hipoteca o para finalizar un refinanciamiento de una propiedad existente. La entrega del monto en efectivo requerido generalmente se realiza en una compañÃa de tÃtulos o en una oficina de depósito en garantÃa y variará según la ubicación del estado y el tipo de venta. Durante el cierre, los participantes revisarán, autorizarán, fecharán y firmarán numerosos documentos legales, generalmente ante un notario. El efectivo requerido también se conoce como efectivo para cerrar.
Comprender el efectivo requerido
El efectivo requerido describe la cantidad final que un comprador o propietario de una casa que refinancia aporta para cerrar un préstamo. La entrega del efectivo requerido al prestamista, al vendedor u otras partes puede realizarse mediante transferencia bancaria o cheque de caja.
Una transferencia bancaria se utiliza para transferir fondos electrónicamente de un banco o institución financiera a otra. Los fondos fÃsicos no intercambian manos. A menudo, la transferencia electrónica proporciona los fondos que necesita el banco, como los puntos y las tarifas de originación del préstamo.
Un cheque de caja es un cheque escrito y firmado por una institución financiera ya nombre de un tercero. El comprador pagará una pequeña tarifa por el cheque de caja y cambiará efectivo por el giro escrito que cubre el dinero requerido para el cierre. Estos cheques frecuentemente cubren el pago inicial u otros fondos adeudados al vendedor de la propiedad.
Los costos de cierre son los gastos, además del precio de la propiedad, en los que generalmente incurren los compradores y vendedores para completar una transacción de bienes raÃces. Los costos incurridos pueden incluir tarifas de originación de préstamos, tarifas de tasación, búsquedas de tÃtulos, seguros de tÃtulos, encuestas, impuestos, tarifas de registro de escrituras y cargos por informes de crédito. Además, el efectivo requerido puede incluir cualquier pago inicial, dinero para comprar puntos, primas de seguro y otras tarifas y pagos de impuestos.
Componentes del efectivo requerido
La mayor parte del efectivo requerido es el pago inicial del préstamo. Históricamente, el pago inicial era del 10% al 20% del precio de compra. A principios de la década de 2000, a medida que los precios de las viviendas aumentaban constantemente y las prácticas crediticias se relajaban, los prestamistas ofrecÃan préstamos sin pago inicial requerido. Estos se conocÃan como préstamos sin pago inicial o sin pago inicial. Los incumplimientos de pago de estos préstamos contribuyeron significativamente a la crisis financiera de 2008, y después de eso se vuelven raros.
Otro componente del efectivo requerido es el dinero utilizado para comprar puntos. Comprar puntos le permite al prestatario reducir su tasa de interés a cambio de efectivo al cierre. Esencialmente, el prestatario está pagando intereses por adelantado para asegurar una tasa de interés más baja durante la vigencia del préstamo.
El formulario de estimación del préstamo también incluirá una serie de otros cargos asociados con la transferencia de propiedad. El efectivo requerido incluye estos cargos. Dichos cargos incluyen una tarifa de solicitud de préstamo, una tarifa de inspección de plagas, una tarifa de búsqueda de tÃtulo y una tarifa de inspección . Los prestamistas también deben enumerar los impuestos sobre la propiedad y los intereses prepagos adeudados durante el primer mes de propiedad.
Formularios que enumeran el efectivo requerido
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ( CFPB , por sus siglas en inglés) emitió un fallo en 2015 para consolidar los formularios que usan los prestamistas para revelar el efectivo requerido a los compradores potenciales y de cierre. Esta regla combinó las divulgaciones exigidas por la Ley de Veracidad en los Préstamos y la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes RaÃces (RESPA).
Los nuevos formularios, diseñados para satisfacer ambas leyes, se conocen como TILA-RESPA Integrated Disclosures (TRID). Según la regla de 2015, el gobierno federal requiere que los prestamistas enumeren el efectivo requerido en un formulario de estimación de préstamo dentro de los tres dÃas posteriores a la recepción de la solicitud del prestatario. Una vez más, tres dÃas antes del cierre, el prestamista debe proporcionar una estimación actualizada en un formulario de divulgación de cierre. Los dos documentos son casi idénticos, lo que permite al prestatario la oportunidad de buscar cambios materiales. Antes de 2015, esta información se encontraba en un formulario de estimación de buena fe (GFE).
Reflejos
El efectivo requerido consiste en el pago inicial y otros costos de cierre asociados con la compra o refinanciamiento de la vivienda.
El gobierno federal requiere que los prestamistas enumeren el efectivo requerido en un formulario de estimación de préstamo.
Se puede usar una transferencia bancaria o un cheque de caja para pagar el monto en efectivo requerido, que se necesita para cerrar un préstamo.
El efectivo requerido es la cantidad total de fondos necesarios para cerrar una hipoteca o refinanciar una propiedad existente.
