Vaadittu käteinen
Mikä on vaadittu käteinen?
Vaadittu käteinen on varojen kokonaismäärä, joka ostajan on toimitettava kiinnittääkseen asuntolainaa tai saattaakseen päätökseen olemassa olevan kiinteistön jälleenrahoituksen. Vaaditun käteissumman toimitus tapahtuu tyypillisesti omistusyhtiössä tai escrow - toimistossa, ja se vaihtelee osavaltion sijainnin ja myyntityypin mukaan. Päättämisen aikana osallistujat tarkastelevat, valtuuttavat, päivättävät ja allekirjoittavat useita oikeudellisia asiakirjoja, yleensä notaarin edessä. Vaadittu käteinen tunnetaan myös käteisenä sulkemiseen.
Vaaditun käteisen ymmärtäminen
Tarvittava käteinen kuvaa lopullista summaa, jonka ostaja tai jälleenrahoittava asunnonomistaja tuo lainan sulkemiseen. Tarvittavan käteisen toimitus lainanantajalle, myyjälle tai muille osapuolille voi tapahtua pankkisiirrolla tai kassalla.
- Pankkisiirtoa käytetään varojen sähköiseen siirtämiseen pankista tai rahoituslaitoksesta toiseen. Fyysiset varat eivät vaihda käsiä. Usein pankkisiirrolla saadaan pankin tarvitsemat varat, kuten lainan aloitusmaksut ja pisteet.
rahoituslaitoksen kirjoittama ja allekirjoittama sekki, joka on maksettava kolmannelle osapuolelle. Ostaja maksaa pienen maksun kassasekistä ja vaihtaa käteisellä kirjalliseen vetoon, joka kattaa sulkemiseen tarvittavat rahat. Nämä shekit kattavat usein kiinteistön myyjälle kuuluvan käsirahan tai muut varat.
Päätöskustannukset ovat kiinteistön hinnan lisäksi ostajille ja myyjille yleensä aiheutuvia kustannuksia kiinteistökaupan toteuttamisesta. Aiheutettuihin kustannuksiin voivat sisältyä lainan myöntämispalkkiot, arviointipalkkiot, omistusoikeuden etsinnät, omistusoikeusvakuutukset, kyselyt, verot, tositteiden kirjaamismaksut ja luottotietomaksut. Vaadittu käteinen voi myös sisältää käsirahat, ostopisteiden rahat, vakuutusmaksut ja muut maksut ja verot.
Vaaditun käteisen osat
Suurin osa vaadittavasta käteisrahasta on lainan käsiraha. Historiallisesti käsiraha oli 10–20 prosenttia ostohinnasta. 2000-luvun alussa, kun asuntojen hinnat nousivat tasaisesti ja lainanantokäytännöt löystyivät, lainanantajat tarjosivat lainaa ilman käsirahaa. Nämä tunnettiin nolla- tai ei-raha-lainoina. Näiden lainojen laiminlyönnit vaikuttivat merkittävästi vuoden 2008 finanssikriisiin, ja niistä tulee sen jälkeen harvinaisia.
Toinen vaaditun käteisen osatekijä on pisteiden ostoon käytetty raha. Ostopisteiden avulla lainanottaja voi alentaa korkoaan vastineeksi käteisellä sulkemishetkellä. Pohjimmiltaan lainanottaja maksaa korkoa etukäteen varmistaakseen alhaisemman koron lainan voimassaoloaikana.
Laina-arviolomakkeessa luetellaan myös joukko muita omistusoikeuden siirtoon liittyviä maksuja. Vaadittu käteinen sisältää nämä maksut. Tällaisia maksuja ovat lainahakemusmaksu, tuholaistarkastusmaksu, otsikkomaksu ja tutkimusmaksu. Lainanantajien on myös lueteltava kiinteistöverot ja ennakkoon maksetut korot ensimmäisen omistuskuukauden aikana.
Lomakeluettelo vaaditaan käteistä
Financial Protection Bureau (CFPB) antoi vuonna 2015 päätöksen konsolidoidakseen lomakkeet, joita lainanantajat käyttävät ilmoittaakseen tarvittavan käteisen mahdollisille ja sulkeville ostajille . Tämä sääntö yhdistää Truth in Lending Actin ja Real Estate Settlements Procedures Act -lain (RESPA) edellyttämät tiedot.
Uudet lomakkeet, jotka on suunniteltu täyttämään molemmat lait, tunnetaan nimellä TILA-RESPA Integrated Disclosures (TRID). Vuoden 2015 säännön mukaan liittovaltion hallitus velvoittaa lainanantajat ilmoittamaan vaadittavat käteisvarat laina-arviolomakkeessa kolmen päivän kuluessa lainanottajan hakemuksen vastaanottamisesta. Jälleen kolme päivää ennen sulkemista lainanantajan on toimitettava päivitetty arvio sulkemisilmoituslomakkeella. Molemmat asiakirjat ovat lähes identtisiä, mikä antaa lainanottajalle mahdollisuuden etsiä olennaisia muutoksia. Ennen vuotta 2015 nämä tiedot olivat vilpitön arvio (GFE) -lomakkeella.
Kohokohdat
Vaadittava käteinen koostuu käsirahasta ja muista asunnon ostoon tai jälleenrahoitukseen liittyvistä sulkemiskuluista.
Liittovaltion hallitus velvoittaa lainanantajat ilmoittamaan tarvittavat käteisvarat laina-arviolomakkeessa.
Pankkisiirrolla tai kassasekillä voi maksaa vaaditun käteissumman, joka tarvitaan lainan sulkemiseen.
Tarvittava käteisvara on varojen kokonaismäärä, joka tarvitaan asuntolainaan tai olemassa olevan kiinteistön jälleenrahoitukseen.
