Wymagana gotówka

Co to jest wymagana gotówka?

Wymagana gotówka to całkowita kwota środków, które kupujący musi dostarczyć, aby zamknąć hipotekę lub sfinalizować refinansowanie istniejącej nieruchomości. Dostawa wymaganej kwoty gotówki zwykle odbywa się w firmie tytułowej lub biurze depozytowym i będzie się różnić w zależności od lokalizacji stanu i rodzaju sprzedaży. Podczas zamykania uczestnicy zapoznają się, autoryzują, datują i podpisują liczne dokumenty prawne, zwykle w obecności notariusza. Wymagana gotówka jest również znana jako gotówka do zamknięcia.

Zrozumienie wymaganej gotówki

Wymagana gotówka opisuje ostateczną kwotę, jaką kupujący lub refinansujący właściciel domu wnosi, aby zamknąć pożyczkę. Dostarczenie wymaganej gotówki pożyczkodawcy, sprzedawcy lub innym podmiotom może odbywać się za pośrednictwem przelewu bankowego lub czeku kasjerskiego.

• Przelew bankowy służy do elektronicznego przesyłania środków z jednego banku lub instytucji finansowej do drugiego. Fundusze fizyczne nie wymieniają rąk. Często przelew bankowy zapewnia środki potrzebne bankowi, takie jak opłaty za udzielenie kredytu i punkty.

• Czek kasjerski to czek wystawiony i podpisany przez instytucję finansową i wystawiony na rzecz osoby trzeciej. Nabywca zapłaci niewielką opłatę za czek kasjerski i wymieni gotówkę na pisemny przekaz pokrywający pieniądze potrzebne do zamknięcia. Czeki te często obejmują zaliczkę lub inne środki należne sprzedającemu nieruchomość.

Koszty zamknięcia to wydatki wykraczające poza cenę nieruchomości, które kupujący i sprzedający zwykle ponoszą w celu sfinalizowania transakcji dotyczącej nieruchomości. Poniesione koszty mogą obejmować opłaty za udzielenie pożyczki, wycenę, wyszukiwanie tytułów, ubezpieczenie tytułu, ankiety, podatki, opłaty za rejestrację aktów prawnych i opłaty za raport kredytowy. Wymagana gotówka może również obejmować dowolny zadatek, pieniądze na zakup punktów, składki ubezpieczeniowe oraz inne opłaty i podatki.

Składniki wymaganej gotówki

Największa część wymaganej gotówki to zaliczka na pożyczkę. Historycznie zaliczka wynosiła od 10% do 20% ceny zakupu. Na początku XXI wieku, gdy ceny domów stale rosły, a praktyki kredytowe rozluźniały się, pożyczkodawcy oferowali pożyczki bez wymaganej zaliczki. Były one znane jako pożyczki z zerowym spadkiem lub bez spadku. Niespłacanie tych kredytów znacząco przyczyniło się do kryzysu finansowego w 2008 r., a potem stają się rzadkością.

Innym składnikiem wymaganej gotówki są pieniądze używane na zakup punktów. Kupowanie punktów pozwala pożyczkobiorcy obniżyć oprocentowanie w zamian za gotówkę w momencie zamknięcia. Zasadniczo pożyczkobiorca płaci odsetki z góry, aby zapewnić niższą stopę procentową przez cały okres pożyczki.

Formularz oszacowania pożyczki będzie również zawierał szereg innych opłat związanych z przeniesieniem własności. Wymagana gotówka obejmuje te opłaty. Takie opłaty obejmują opłatę za wniosek o pożyczkę, opłatę za inspekcję szkodników, opłatę za poszukiwanie tytułu i opłatę za badanie. Pożyczkodawcy muszą również wymienić podatki od nieruchomości i przedpłacone odsetki należne w pierwszym miesiącu posiadania.

Wymagana gotówka na liście formularzy

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) wydało orzeczenie w 2015 r. w celu skonsolidowania formularzy używanych przez kredytodawców do ujawniania wymaganej gotówki potencjalnym i zamykającym się nabywcom . Zasada ta łączyła ujawnienia wymagane przez Ustawę o Prawdzie w Kredytowaniu oraz Ustawę o Procedurach Rozliczania Nieruchomości (RESPA).

Nowe formularze, zaprojektowane w celu spełnienia obu praw, znane są jako TILA-RESPA Integrated Disclosures (TRID). Zgodnie z zasadą z 2015 roku, pożyczkodawcy są zobowiązani przez rząd federalny do wykazania wymaganej gotówki na formularzu oszacowania pożyczki w ciągu trzech dni od otrzymania wniosku pożyczkobiorcy. Ponownie, trzy dni przed zamknięciem, pożyczkodawca jest zobowiązany do dostarczenia zaktualizowanych szacunków na formularzu informacyjnym zamknięcia. Oba dokumenty są niemal identyczne, co daje pożyczkobiorcy możliwość poszukiwania istotnych zmian. Przed 2015 r. informacje te były podawane w dobrej wierze oszacowania (GFE).

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Wymagana gotówka składa się z zaliczki i innych kosztów zamknięcia związanych z zakupem domu lub refinansowaniem.

• Pożyczkodawcy są zobowiązani przez rząd federalny do wykazania wymaganej gotówki na formularzu oszacowania pożyczki.

• Przelewem bankowym lub czekiem kasjerskim można zapłacić wymaganą kwotę gotówki, która jest potrzebna do zamknięcia pożyczki.

• Wymagana gotówka to całkowita kwota środków potrzebnych do zamknięcia hipoteki lub refinansowania istniejącej nieruchomości.