FDIC forsikret konto

Hvad er en FDIC-forsikret konto?

En FDIC-forsikret konto er en bank- eller sparsommelighedskonto,. der er dækket af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), et uafhængigt føderalt agentur, der er ansvarlig for at beskytte kundernes indskud i tilfælde af bankkonkurs. Det maksimale forsikringsbeløb på en kvalificeret konto er $250.000 pr. indskyder, pr. FDIC-forsikret bank og pr. ejerskabskategori .

Forstå en FDIC-forsikret konto

En FDIC-forsikret konto betyder, at hvis du har op til $250.000 på en bankkonto, og banken mislykkes, refunderer FDIC eventuelle tab, du har lidt. For enkeltpersoner kan ethvert beløb, der overstiger 250.000 USD for en enkelt kontotype (f.eks. individuel, fælles, osv.) muligvis fordeles mellem flere FDIC-forsikrede banker.

For at forstå, hvordan og hvorfor, FDIC fungerer, er det afgørende at forstå, hvordan det moderne opsparings- og lånesystem fungerer. Moderne bankkonti er ikke som pengeskabe ; indskyderpenge går ikke i en individuel boksskuffe for at vente passivt indtil fremtidig udbetaling. I stedet trækker banker penge fra indskyderkonti for at yde nye lån for at generere indtægter fra renterne.

Den føderale regering kræver, at de fleste banker kun har 10 % af alle indskud ved hånden, hvilket betyder, at de øvrige 90 % kan bruges til at yde lån. Med andre ord, hvis du har foretaget et bankindskud på 1.000 USD, kan din bank faktisk tage 900 USD fra det indskud og bruge det til at finansiere et billån eller et boliglån.

Denne form for bankvirksomhed kaldes " fractional reserve banking ", da kun en lille del af de samlede indskud opbevares som reserver i banken. Fractional reserve banking skaber ekstra likviditet på kapitalmarkederne og hjælper med at holde renten lav, men det kan også skabe et ustabilt bankmiljø.

Det er muligt, at bankens kunder samtidig kan anmode om mere end 10 % af deres penge tilbage på ethvert tidspunkt. Når for mange indskydere beder om deres penge tilbage, et såkaldt " bankløb ", skal banken afvise nogle kunder tomhændet. Andre indskydere kan miste tilliden og bede om deres penge tilbage, fordi de frygter, at de ikke vil være i stand til at få deres opsparing tilbage. Ofte kan dette skabe en smitte-lignende effekt, der spreder sig til andre banker, hvilket udløser systemisk bankpanik.

FDIC-krav til forsikret konto

Hvis en FDIC-forsikret bank ikke kan opfylde indskudsforpligtelser, træder FDIC ind og betaler forsikring til indskydere på deres konti. Når først den er erklæret "mislykket", overtages banken selv af FDIC, som sælger bankens aktiver og afdrager enhver skyldig gæld. Når en bank går konkurs, får kontohaverne deres penge tilbage næsten øjeblikkeligt, op til det forsikrede beløb. Hvis deres indskud overstiger denne grænse, bliver de nødt til at vente, indtil FDIC sælger ud af bankens aktiver for at få det overskydende tilbage.

En kvalificeret konto skal holdes i en bank, der er deltager i FDIC-programmet. Deltagende banker er forpligtet til at vise et officielt skilt ved hvert kassevindue eller -station, hvor indskud regelmæssigt modtages. Indskydere kan kontrollere, om en bank er et FDIC-medlem gennem en søgning på FDIC.gov .

Vigtigt: Medlemskab af FDIC er frivilligt, hvor medlemsbankerne finansierer forsikringsdækningen gennem præmiebetalinger.

Som udgangspunkt er alle anfordringskonti,. der bliver bankens generelle forpligtelser, dækket af FDIC. Den type konti, der kan FDIC-forsikres, omfatter omsættelige udbetalingsordrer (NU),. check-,. opsparings- og pengemarkedsindskudskonti samt indskudsbeviser (CD'er). Kreditforeningskonti kan også være forsikret for op til $250.000, hvis kreditforeningen er medlem af National Credit Union Administration (NCUA) .

Konti, der ikke kvalificerer sig til FDIC-dækning, omfatter pengeskabe, investeringskonti (indeholdende aktier, obligationer osv.), investeringsforeninger og livsforsikringer. Individuelle pensionskonti (IRA) er forsikret op til $250.000, ligesom tilbagekaldelige trustkonti,. selvom dækning på en tilbagekaldelig trust strækker sig til hver berettiget modtager.

Eksempler på FDIC-forsikrede konti

FDIC garanterer indskud op til $250.000 per konto per person. For fælles konti modtager hver medejer hele beskyttelsen på $250.000. Sammen med de mange andre fordele ved en fælles konto, ville et par eller partnere med en fælles konto med $500.000 på indskud være fuldt beskyttet.

Flere konti i samme bank under samme kontohavers navn lægges sammen med det formål at bestemme mængden af forsikrede indskud, så en person med to konti i samme bank på i alt $300.000 ville have $50.000 ubeskyttet.

Indlånsgrænser er dog separate for hver bank, selv for den samme ejer. Lad os sige, at John H. Doe har $200.000 i Bank A og yderligere $150.000 i Bank B. Selvom hans samlede indskud overstiger $250.000, anses han for at være fuldt dækket, så længe begge banker er FDIC-forsikrede.

Hvis Mr. Doe overfører $150.000 til Bank A, mister han dækning på $100.000, da hans samlede indskud i Bank A nu er $350.000. En sådan forsikring over indlån gavner opsparerne, idet de kun behøver at bekymre sig om at finde den bedste rente på en opsparingskonto frem for om deres penge er sikre.

Historien om FDIC-forsikrede konti

FDIC blev oprettet som en del af Banking Act af 1933 efter en fireårig periode, hvor næsten 10.000 amerikanske banker svigtede eller suspenderede deres operationer. De fleste af disse lukninger skyldtes et løb på banken; bankerne besad ikke penge nok i deres bokse til at imødekomme indskydernes udbetalingskrav, så de måtte lukke deres døre, hvilket efterlod mange familier uden deres opsparing.

Formålet med FDIC var at genoprette troen hos paniske amerikanere efter børskrakket i 1929 og begyndelsen af den store depression. Konceptuelt fungerer FDIC som et bolværk mod fremtidige bankpanikker. FDIC "forsikrer" eller garanterer værdien af alle bankindskud op til et vist beløb, hvor det samlede beløb, der er dækket, er støt stigende siden starten.

I oktober 2008 forhøjede Kongressen det beløb, der er dækket af FDIC indskudsforsikring fra $100.000 til de nuværende $250.000.

Før 2006 finansierede FDIC sig selv gennem Bank Insurance Fund (BIF) og Savings Association Insurance Fund (SAIF). Disse var dybest set sammensat af forsikringspræmier , som FDIC opkrævede til medlemsbankerne for bolig og opbevaring af deres midler.

I 2005 underskrev præsident George W. Bush Federal Deposit Insurance Reform Act for at fusionere de konkurrerende fonde. Siden da er alle præmier tilbage i Indskudsforsikringsfonden (DIF), hvorfra alle FDIC-forsikrede indskud er dækket.

Særlige overvejelser

FDIC-reservefonden er aldrig blevet fuldt finansieret; faktisk mangler FDIC normalt sin samlede forsikringseksponering med mere end 99 %. Kongressen gav FDIC magten til at låne op til 500 milliarder dollars fra finansministeriet,. hvilket gjorde systemet effektivt støttet af Federal Reserve. Med andre ord, hvis FDIC udtømmer sine andre muligheder, vil regeringen træde til for at give yderligere finansiel opbakning.

FDIC kan også låne penge fra statskassen i form af kortfristede lån. Dette skete under opsparings- og lånekrisen (S&L) i 1991, da FDIC blev tvunget til at låne adskillige milliarder dollars for at dække de svigtende sparsommeligheder.

Fordele og ulemper ved FDIC-forsikrede konti

Ifølge FDIC har ingen indskyder mistet en cent af forsikrede midler som følge af bankkrak, siden dens forsikring debuterede den 1. januar 1934. Målt på fordelene ved at forhindre bankpanik har FDIC været en bragende succes – USA økonomien har ikke lidt en legitim bankpanik i FDIC's mere end 80 år.

FDIC er dog ikke elsket af alle. Fortalere mener, at tvungen indskudsforsikring skaber moralsk fare i banksystemet og tilskynder indskydere og banker til at engagere sig i mere risikabel adfærd. De hævder, at kunderne ikke behøver at bekymre sig om, hvilken bank der yder sikrere lån, hvis FDIC alligevel skal redde dem alle.

Højdepunkter

• En FDIC-forsikret konto er en bankkonto i en institution, hvor indskud er føderalt beskyttet mod banksvigt eller tyveri.

• FDIC er et føderalt støttet indskudsforsikringsagentur, hvor medlemsbanker betaler regelmæssige præmier for at finansiere krav.

• Det maksimale forsikringsbeløb er i øjeblikket $250.000 pr. indskyder pr. bank.