FDIC forsikret konto

Hva er en FDIC-forsikret konto?

En FDIC-forsikret konto er en bank- eller sparsommelighetskonto dekket av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), et uavhengig føderalt byrå som er ansvarlig for å sikre kundeinnskudd i tilfelle banksvikt. Det maksimale forsikringsbeløpet på en kvalifisert konto er $250 000 per innskyter, per FDIC-forsikret bank og per eierskapskategori .

Forstå en FDIC-forsikret konto

En FDIC-forsikret konto betyr at hvis du har opptil $250 000 på en bankkonto og banken mislykkes, refunderer FDIC eventuelle tap du har lidd. For enkeltpersoner kan enhver sum som overstiger $250 000 for en enkelt kontotype (f.eks. individ, felles, osv.) måtte spres mellom flere FDIC-forsikrede banker.

For å forstå hvordan og hvorfor FDIC fungerer, er det viktig å forstå hvordan det moderne spare- og lånesystemet fungerer. Moderne bankkontoer er ikke som bankbokser ; innskyterpenger går ikke inn i en individualisert hvelvskuff for å vente stille til fremtidig uttak. I stedet trakterer bankene penger fra innskyterkontoer for å gi nye lån for å generere inntekter fra rentene.

Den føderale regjeringen krever at de fleste banker bare har 10 % av alle innskudd for hånden, noe som betyr at de andre 90 % kan brukes til å gi lån. Med andre ord, hvis du foretok et bankinnskudd på $1000, kan banken din faktisk ta $900 fra innskuddet og bruke det til å finansiere et billån eller et boliglån.

Denne typen banktjenester kalles " fraksjonell reservebank ", siden bare en liten brøkdel av de totale innskuddene holdes som reserver i banken. Fraksjonert reservebank skaper ekstra likviditet i kapitalmarkedene og bidrar til å holde rentene lave, men det kan også skape et ustabilt bankmiljø.

Det er mulig at bankens kunder samtidig kan be om mer enn 10 % av pengene tilbake til enhver tid. Når for mange innskytere ber om pengene sine tilbake, en såkalt " bankrun ", må banken avvise noen kunder tomhendt. Andre innskytere kan miste tilliten og be om pengene tilbake også, i frykt for at de ikke vil kunne få tilbake sparepengene sine. Ofte kan dette skape en smitte-lignende effekt som sprer seg til andre banker, og utløser systemisk bankpanikk.

FDIC-krav til forsikret konto

Hvis en FDIC-forsikret bank ikke kan oppfylle innskuddsforpliktelser, trer FDIC inn og betaler forsikring til innskytere på deres kontoer. Når banken er erklært "mislykket", overtas selve banken av FDIC, som selger bankens eiendeler og betaler ned eventuell gjeld. Når en bank faller, får kontoinnehavere pengene tilbake nesten umiddelbart, opp til forsikringsbeløpet. Hvis innskuddene deres overstiger denne grensen, må de vente til FDIC selger bankens eiendeler for å få tilbake eventuelle overskytende.

En kvalifisert konto må holdes i en bank som er deltaker i FDIC-programmet. Deltakende banker er pålagt å vise et offisielt skilt ved hvert kassavindu eller stasjon der innskudd regelmessig mottas. Innskytere kan bekrefte om en bank er et FDIC-medlem gjennom et søk på FDIC.gov .

Viktig: Medlemskap i FDIC er frivillig, med medlemsbanker som finansierer forsikringsdekningen gjennom premiebetalinger.

I utgangspunktet er alle kontoer med anfordringsinnskudd som blir generelle forpliktelser for banken dekket av FDIC. Den typen kontoer som kan FDIC-forsikres inkluderer omsettelige uttaksordrer (NOW),. sjekk-,. sparings- og pengemarkedsinnskuddskontoer , samt innskuddsbevis (CD-er). Kredittforeningskontoer kan også være forsikret for opptil $250 000 hvis kredittforeningen er medlem av National Credit Union Administration (NCUA) .

Kontoer som ikke kvalifiserer for FDIC-dekning inkluderer bankbokser, investeringskontoer (som inneholder aksjer, obligasjoner osv.), aksjefond og livsforsikringer. Individuelle pensjonskontoer (IRA) er forsikret opp til $250 000, det samme er gjenkallelige trustkontoer,. selv om dekningen på en gjenkallelig trust strekker seg til hver kvalifisert mottaker.

Eksempler på FDIC-forsikrede kontoer

FDIC garanterer innskudd på opptil $250 000 per konto per person. For felleskontoer mottar hver medeier hele $250 000 i beskyttelse. Sammen med de mange andre fordelene med en felles konto, vil et par eller partnere med en felles konto med $500 000 på innskudd være fullstendig beskyttet.

Flere kontoer holdt i samme bank under samme kontoinnehavers navn legges sammen for å bestemme mengden forsikrede innskudd, slik at en person med to kontoer i samme bank på til sammen $300.000 vil ha $50.000 ubeskyttet.

Innskuddsgrensene er imidlertid separate for hver enkelt bank, selv for samme eier. La oss si at John H. Doe har $200.000 i Bank A og ytterligere $150.000 i Bank B. Selv om hans totale innskudd overstiger $250.000, anses han som fullt dekket så lenge begge bankene er FDIC-forsikret.

Hvis Mr. Doe overfører $150.000 til Bank A, han mister dekning på $100.000 siden hans totale innskudd i Bank A nå er $350.000. En slik forsikring over innskudd gagner sparerne ved at de bare trenger å bekymre seg for å finne den beste renten på en sparekonto i stedet for om pengene deres er trygge.

Historikk til FDIC-forsikrede kontoer

FDIC ble opprettet som en del av Banking Act av 1933 etter en fireårsperiode som så nesten 10 000 amerikanske banker mislykkes eller stanse driften. De fleste av disse nedleggelsene var et resultat av et løp på banken; Bankene hadde ikke nok penger i hvelvene til å møte innskyternes uttakskrav, så de måtte stenge dørene, og etterlot mange familier uten sparepenger.

Formålet med FDIC var å gjenopprette troen til paniske amerikanere etter børskrakket i 1929 og begynnelsen av den store depresjonen. Konseptuelt fungerer FDIC som et bolverk mot fremtidig bankpanikk. FDIC "forsikrer", eller garanterer, verdien av alle bankinnskudd opp til et visst beløp, med det totale beløpet som dekkes stadig økende siden starten.

I okt. I 2008 økte kongressen beløpet som dekkes av FDIC innskuddsforsikring fra $100.000 til dagens $250.000.

Før 2006 finansierte FDIC seg gjennom Bank Insurance Fund (BIF) og Savings Association Insurance Fund (SAIF). Disse var i utgangspunktet sammensatt av forsikringspremier FDIC belastet medlemsbankene for bolig og oppbevaring av midlene deres.

I 2005 undertegnet president George W. Bush Federal Deposit Insurance Reform Act for å slå sammen de konkurrerende fondene. Siden da er alle premier igjen i Deposit Insurance Fund (DIF), som alle FDIC-forsikrede innskudd er dekket fra.

Spesielle hensyn

FDIC-reservefondet har aldri vært fullfinansiert; faktisk mangler FDIC normalt sin totale forsikringseksponering med mer enn 99 %. Kongressen ga FDIC makt til å låne opptil 500 milliarder dollar fra finansdepartementet,. noe som gjorde systemet effektivt støttet av Federal Reserve. Med andre ord, hvis FDIC bruker sine andre alternativer, vil regjeringen gå inn for å gi ytterligere økonomisk støtte.

FDIC kan også låne penger fra statskassen i form av kortsiktige lån. Dette skjedde under spare- og lånekrisen (S&L) i 1991, da FDIC ble tvunget til å låne flere milliarder dollar for å dekke de sviktende sparsommelighetskontoene.

Fordeler og ulemper med FDIC-forsikrede kontoer

Ifølge FDIC har ingen innskyter tapt en cent av de forsikrede midlene som følge av banksvikt siden forsikringen debuterte i januar. 1, 1934. Målt på verdien av å forhindre bankpanikk, har FDIC vært en dundrende suksess – den amerikanske økonomien har ikke lidd av en legitim bankpanikk i de 80 pluss årene med FDIC.

FDIC er imidlertid ikke elsket av alle. Motstandere mener tvungen innskuddsforsikring skaper moralsk fare i banksystemet og oppfordrer innskytere og banker til å engasjere seg i mer risikofylt oppførsel. De hevder at kundene ikke trenger å bry seg om hvilken bank som gir tryggere lån hvis FDIC uansett skal redde dem alle.

##Høydepunkter

• En FDIC-forsikret konto er en bankkonto ved en institusjon der innskudd er føderalt beskyttet mot banksvikt eller tyveri.

• FDIC er et føderalt støttet innskuddsforsikringsbyrå der medlemsbankene betaler regelmessige premier for å finansiere krav.

• Det maksimale forsikringsbeløpet er for øyeblikket $250 000 per innskyter, per bank.