Ubezpieczone konto FDIC

Co to jest konto ubezpieczone w FDIC?

Ubezpieczone konto FDIC to konto bankowe lub konto oszczędnościowe objęte przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), niezależną agencję federalną odpowiedzialną za ochronę depozytów klientów w przypadku awarii banku. Maksymalna suma ubezpieczenia na kwalifikowanym koncie wynosi 250 000 USD na deponenta, na bank ubezpieczony w FDIC i na kategorię własności .

Zrozumienie konta ubezpieczonego FDIC

Ubezpieczone konto FDIC oznacza, że jeśli masz do 250 000 USD na koncie bankowym, a bank upadnie, FDIC zwróci wszelkie poniesione straty. W przypadku osób fizycznych każda suma przekraczająca 250 000 USD dla jednego rodzaju konta (np. indywidualnego, wspólnego itp.) może wymagać rozłożenia na wiele banków ubezpieczonych w FDIC.

Aby zrozumieć, jak i dlaczego funkcjonuje FDIC, konieczne jest zrozumienie, jak działa nowoczesny system oszczędnościowo-pożyczkowy. Nowoczesne konta bankowe nie są jak skrytki depozytowe ; pieniądze deponentów nie trafiają do zindywidualizowanej szuflady skarbca, aby bezczynnie czekać do przyszłej wypłaty. Zamiast tego banki kierują pieniądze z kont deponentów, aby udzielać nowych pożyczek w celu generowania przychodów z odsetek.

Rząd federalny wymaga, aby większość banków trzymała pod ręką tylko 10% wszystkich depozytów, co oznacza, że pozostałe 90% można wykorzystać do udzielania pożyczek. Innymi słowy, jeśli dokonałeś depozytu bankowego w wysokości 1000 USD, Twój bank może faktycznie pobrać z tego depozytu 900 USD i wykorzystać je do sfinansowania kredytu samochodowego lub hipotecznego.

Ten rodzaj bankowości nazywa się „ bankowością z rezerwą cząstkową ”, ponieważ tylko niewielka część wszystkich depozytów jest przechowywana jako rezerwy w banku. Bankowość z rezerwą cząstkową zapewnia dodatkową płynność na rynkach kapitałowych i pomaga utrzymać niskie stopy procentowe, ale może również stworzyć niestabilne środowisko bankowe.

Możliwe jest, że klienci banku mogą jednocześnie zażądać zwrotu ponad 10% swoich pieniędzy w dowolnym momencie. Kiedy zbyt wielu deponentów prosi o zwrot pieniędzy, tak zwany „ bank run ”, bank musi odmówić niektórych klientów z pustymi rękami. Inni deponenci mogą stracić zaufanie i poprosić o zwrot pieniędzy, obawiając się, że nie będą w stanie odzyskać swoich oszczędności. Często może to wywołać efekt podobny do zarażenia, który rozprzestrzenia się na inne banki, wywołując systemową panikę bankową.

Wymagania dotyczące konta ubezpieczonego FDIC

Jeżeli bank ubezpieczony przez FDIC nie może wywiązać się ze zobowiązań depozytowych, FDIC wkracza i płaci ubezpieczenie deponentom na ich rachunkach. Po ogłoszeniu „upadłego”, sam bank zostaje przejęty przez FDIC, która sprzedaje aktywa banku i spłaca zaciągnięte długi. Gdy bank upadnie, właściciele kont niemal natychmiast odzyskują swoje środki, do wysokości ubezpieczonej kwoty. Jeśli ich depozyty przekroczą ten limit, będą musieli poczekać, aż FDIC sprzeda aktywa banku, aby odzyskać nadwyżkę.

Zakwalifikowane konto musi być prowadzone w banku będącym uczestnikiem programu FDIC. Banki uczestniczące są zobowiązane do umieszczenia oficjalnego znaku w każdym okienku lub stacji kasjerskiej, na której regularnie przyjmowane są depozyty. Deponenci mogą sprawdzić, czy bank jest członkiem FDIC, przeszukując stronę FDIC.gov .

Ważne: Członkostwo w FDIC jest dobrowolne, a banki członkowskie finansują ochronę ubezpieczeniową poprzez opłacanie składek.

Zasadniczo wszystkie rachunki depozytowe na żądanie,. które stają się ogólnymi zobowiązaniami banku, są objęte FDIC. Rodzaje kont, które mogą być ubezpieczone w FDIC, obejmują negocjowane zlecenia wypłaty (NOW),. rachunki czekowe,. oszczędnościowe i depozytowe rynku pieniężnego,. a także certyfikaty depozytowe (CD). Konta spółdzielczych kas oszczędnościowo- kredytowych mogą być również ubezpieczone na kwotę do 250 000 USD, jeśli spółdzielnia kasa oszczędnościowo-kredytowa jest członkiem National Credit Union Administration (NCUA) .

Konta, które nie kwalifikują się do objęcia ubezpieczeniem FDIC, obejmują skrytki depozytowe, rachunki inwestycyjne (zawierające akcje, obligacje itp.), fundusze inwestycyjne i polisy ubezpieczeniowe na życie. Indywidualne konta emerytalne (IRA) są ubezpieczone do kwoty 250 000 USD, podobnie jak odwoływalne konta powiernicze,. chociaż ochrona odwołalnego funduszu powierniczego rozciąga się na każdego uprawnionego beneficjenta.

Przykłady kont ubezpieczonych FDIC

FDIC gwarantuje depozyty do 250 000 USD na konto na osobę. W przypadku kont wspólnych każdy współwłaściciel otrzymuje pełne 250 000 USD ochrony. Wraz z wieloma innymi korzyściami wspólnego konta, para lub partnerzy mający wspólne konto z depozytem w wysokości 500 000 USD będą w pełni chronione.

Wiele kont prowadzonych w tym samym banku pod tym samym imieniem i nazwiskiem właściciela konta jest sumowanych w celu określenia sumy ubezpieczonych depozytów, tak aby osoba posiadająca dwa konta w tym samym banku o łącznej wartości 300 000 USD miała 50 000 USD niezabezpieczonych.

Jednak limity depozytowe są odrębne dla każdego banku, nawet dla tego samego właściciela. Powiedzmy, że John H. Doe ma 200 000 USD w Banku A i dodatkowe 150 000 USD w Banku B. Mimo że jego łączne depozyty przekraczają 250 000 USD, uważa się go za w pełni pokrytego, o ile oba banki są ubezpieczone przez FDIC.

Jeśli Pan Doe przelewa 150 000 USD do Banku A, traci pokrycie 100 000 USD, ponieważ jego całkowity depozyt w Banku A wynosi teraz 350 000 USD. Takie ubezpieczenie depozytów jest korzystne dla oszczędzających, ponieważ muszą się martwić tylko o znalezienie najlepszego oprocentowania na koncie oszczędnościowym, a nie o to, czy ich pieniądze są bezpieczne.

Historia kont ubezpieczonych FDIC

FDIC została utworzona jako część ustawy bankowej z 1933 r. po czteroletnim okresie, w którym prawie 10 000 amerykańskich banków upadło lub zawiesiło działalność. Większość tych zamknięć wynikała z ucieczki na bank; banki nie miały wystarczającej ilości pieniędzy w swoich skarbcach, aby spełnić żądania deponentów, więc musiały zamknąć swoje drzwi, pozostawiając wiele rodzin bez oszczędności.

Celem FDIC było przywrócenie wiary spanikowanych Amerykanów po krachu giełdowym w 1929 roku i nadejściem Wielkiego Kryzysu. Koncepcyjnie FDIC służy jako bastion przeciwko przyszłym panikom bankowym. FDIC „ubezpiecza” lub gwarantuje wartość wszystkich bankowych depozytów na żądanie do pewnej kwoty, przy czym łączna kwota ta stale rośnie od momentu jej powstania.

W październiku W 2008 r. Kongres zwiększył kwotę objętą ubezpieczeniem depozytów FDIC ze 100 000 USD do obecnych 250 000 USD.

Przed 2006 r. FDIC finansowała się poprzez Bankowy Fundusz Ubezpieczeniowy (BIF) i Fundusz Ubezpieczeniowy Stowarzyszeń Oszczędnościowych (SAIF). Składały się one zasadniczo ze składek ubezpieczeniowych,. które FDIC pobiera od banków członkowskich za mieszkanie i przechowywanie ich funduszy.

W 2005 roku prezydent George W. Bush podpisał federalną ustawę o reformie gwarantowania depozytów, aby połączyć konkurencyjne fundusze. Od tego czasu wszystkie składki pozostają w Funduszu Ubezpieczenia Depozytów (DIF), z którego pokrywane są wszystkie depozyty ubezpieczone w FDIC.

Uwagi specjalne

Fundusz rezerwowy FDIC nigdy nie był w pełni finansowany; w rzeczywistości FDIC zwykle nie ma całkowitej ekspozycji ubezpieczeniowej o ponad 99%. Kongres przyznał FDIC prawo do pożyczania do 500 miliardów dolarów od Departamentu Skarbu,. dzięki czemu system jest skutecznie wspierany przez Rezerwę Federalną. Innymi słowy, jeśli FDIC wyczerpie inne możliwości, rząd wkroczy, aby zapewnić dalsze wsparcie finansowe.

FDIC może również pożyczać pieniądze od Skarbu Państwa w formie pożyczek krótkoterminowych. Miało to miejsce podczas kryzysu oszczędnościowo-pożyczkowego (S&L) w 1991 r., kiedy FDIC została zmuszona do pożyczenia kilku miliardów dolarów na pokrycie kont bankrutujących oszczędności.

Zalety i wady kont ubezpieczonych FDIC

Według FDIC żaden deponent nie stracił ani centa ubezpieczonych środków w wyniku upadłości banku, odkąd jego ubezpieczenie zadebiutowało w styczniu. 1, 1934. Mierzony zasługą zapobiegania panikom bankowym, FDIC odniosła ogromny sukces — gospodarka Stanów Zjednoczonych nie doświadczyła uzasadnionej paniki bankowej przez ponad 80 lat istnienia FDIC.

FDIC nie jest jednak kochany przez wszystkich. Krytycy uważają, że przymusowe ubezpieczenie depozytów stwarza pokusę nadużycia w systemie bankowym i zachęca deponentów i banki do podejmowania bardziej ryzykownych zachowań. Twierdzą, że klienci nie muszą się przejmować, który bank udziela bezpieczniejszych pożyczek, jeśli FDIC i tak zamierza ich ratować.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Ubezpieczone konto FDIC to konto bankowe w instytucji, w której depozyty są federalnie chronione przed upadkiem banku lub kradzieżą.

• FDIC jest federalną agencją ubezpieczenia depozytów, w której banki członkowskie płacą regularne składki na finansowanie roszczeń.

• Maksymalna kwota ubezpieczenia wynosi obecnie 250 000 USD na deponenta na bank.