Akta Bank Pinjaman Rumah Persekutuan

Apakah Akta Bank Pinjaman Rumah Persekutuan?

Akta Bank Pinjaman Rumah Persekutuan ialah sekeping perundangan yang diluluskan pada tahun 1932. Ia direka untuk menggalakkan pemilikan rumah dengan menyediakan sumber dana kos rendah untuk bank ahli untuk digunakan untuk gadai janji.

Yang pertama dalam siri bil yang bertujuan menjadikan pemilikan rumah sebagai matlamat yang boleh dicapai untuk lebih ramai rakyat Amerika, ia menubuhkan Lembaga Bank Pinjaman Rumah Persekutuan (FHLBB) dan Bank Pinjaman Rumah Persekutuan.

Asal-usul Akta Bank Pinjaman Rumah Persekutuan

Akta Bank Pinjaman Rumah Persekutuan telah ditandatangani oleh Presiden Herbert Hoover ketika itu pada 22 Julai 1932. Ia bertujuan "untuk menubuhkan satu siri bank diskaun untuk gadai janji rumah,. melaksanakan fungsi untuk pemilik rumah yang agak serupa dengan yang dilakukan dalam bidang komersial oleh Bank Rizab Persekutuan melalui kemudahan diskaun mereka,” katanya ketika menandatangani rang undang-undang itu sebagai undang-undang. "Tujuan sistem ini adalah untuk memenuhi kecemasan semasa dan untuk membina pemilikan rumah dengan syarat yang lebih baik daripada yang wujud hari ini."

Pada masa akta itu diluluskan, Amerika Syarikat berada dalam Kemelesetan Besar— "kecemasan sekarang" yang dirujuk Hoover—dan sistem kewangan berada dalam keadaan yang sangat teruk. Berikutan kejatuhan pasaran saham pada tahun 1929,. beribu-ribu rakyat Amerika yang panik mengosongkan akaun simpanan dan cek mereka, menyebabkan beberapa siri urusan bank yang menyebabkan banyak institusi kewangan runtuh. Yang lain kekurangan modal pinjaman.

Pada masa yang sama, ramai pemegang gadai janji yang telah kehilangan pekerjaan atau wang simpanan mereka musnah dalam kemalangan itu gagal membayar pinjaman rumah mereka. Kemungkiran ini mengurangkan lagi wang yang disediakan oleh bank dan persatuan simpanan dan pinjaman untuk dipinjamkan.

Peruntukan Akta Bank Pinjaman Rumah Persekutuan

Arkitek Akta Bank Pinjaman Rumah Persekutuan bertujuan untuk menyuntik wang ke dalam sistem perbankan dan membuat pinjaman gadai janji tersedia kepada pengguna, dengan itu merangsang pasaran perumahan dan hartanah.

Secara khusus, akta itu menubuhkan Sistem Bank Pinjaman Rumah Persekutuan (FHLB). Dimodelkan pada Sistem Rizab Persekutuan,. ia menubuhkan agensi kawal selia, Lembaga Bank Pinjaman Rumah Persekutuan (FHLBB), untuk mencipta dan menyelia rangkaian Bank Pinjaman Rumah Persekutuan (FHLB atau FHLBanks) ahli.

Institusi Dicipta oleh Akta Bank Pinjaman Rumah Persekutuan

Akta tersebut mewujudkan kedua-dua Lembaga Bank Pinjaman Rumah Persekutuan dan Bank Pinjaman Rumah Persekutuan.

Lembaga Bank Pinjaman Rumah Persekutuan menyewa dan menyelia bank dan organisasi simpanan dan pinjaman persekutuan.

Bank Pinjaman Perumahan Persekutuan adalah (dan masih) bebas, bank borong serantau (serupa dengan 12 Bank Rizab Persekutuan serantau) yang tersebar di seluruh negara. Walaupun disewa secara persekutuan, mereka adalah institusi milik persendirian —perusahaan tajaan kerajaan (GSE).

Diberi kuasa untuk mencipta lapan hingga 12 FHLB, FHLBB akhirnya menubuhkan sedozen bank borong serantau bebas ini, memberikan mereka sejumlah $125 juta dalam pembiayaan. FHLB diberi kuasa untuk menyediakan dana tersebut kepada institusi perbankan runcit, seperti bank simpanan, bank koperasi, syarikat insurans, persatuan bangunan dan pinjaman, serta organisasi pembangunan masyarakat. Akta tersebut membenarkan mana-mana institusi yang layak untuk menjadi ahli FHLBank.

11

Bilangan semasa Bank Pinjaman Rumah Persekutuan, turun daripada yang asal 12. Pada 2015, Bank Pinjaman Rumah Persekutuan Seattle bergabung dengan Bank Pinjaman Rumah Persekutuan Des Moines. Institusi ini beribu pejabat di Des Moines, Iowa, dan mengekalkan pejabat barat di Seattle.

Kesan Akta Bank Pinjaman Rumah Persekutuan

Rangka kerja kawal selia persekutuan yang diasaskan oleh Akta Bank Pinjaman Rumah Persekutuan berjaya mengukuhkan industri perumahan dan pemberi pinjaman perumahan, serta industri pinjaman, dan memudahkan pemilikan rumah. Dengan memberi subsidi kepada pemberi pinjaman, akta itu memainkan peranan penting dalam meningkatkan bilangan rakyat Amerika yang mampu membeli kediaman, menjadikan pemilikan rumah sebagai ciri utama impian Amerika.

Sistem Bank Pinjaman Rumah Persekutuan yang ditubuhkan oleh akta itu masih berkuat kuasa hari ini. Berdasarkan status GSE mereka, FHLBanks boleh meminjam dalam pasaran modal pada kadar yang menggalakkan (mereka tidak lagi menerima sebarang pembiayaan persekutuan langsung). FHLBanks kemudiannya menyampaikan kelebihan pendanaan itu kepada ahli mereka—dan akhirnya kepada pengguna—dengan menyediakan pendahuluan (sebagai pinjaman terjamin mereka dipanggil) dan perkhidmatan kewangan lain pada kadar yang biasanya tidak dapat diperoleh oleh institusi kewangan ahli di tempat lain. Ini seterusnya membolehkan bank-bank ini menyediakan pembiayaan lebih banyak kepada peminjam.

Ringkasnya, FHLB bertindak sebagai "bank kepada bank." FHLB juga menyediakan saluran pasaran sekunder untuk ahli yang berminat untuk menjual pinjaman gadai janji, serta geran dan pinjaman khusus yang bertujuan untuk meningkatkan perumahan mampu milik dan pembangunan ekonomi.

Pindaan Seterusnya kepada Akta Bank Pinjaman Rumah Persekutuan

Pada tahun 1989, Akta Pembaharuan, Pemulihan dan Penguatkuasaan Institusi Kewangan (FIRREA) telah diluluskan sebagai tindak balas kepada krisis simpanan dan pinjaman pada tahun 1980-an. Semasa krisis, hampir satu pertiga daripada institusi simpanan dan pinjaman di Amerika Syarikat gagal. FIRREA menghapuskan Lembaga Bank Pinjaman Rumah Persekutuan dan Perbadanan Insurans Simpanan dan Pinjaman Persekutuan. (FSLIC) dan mewujudkan Office of Thrift Supervision (OTS) dan Resolution Trust Corp. (RTC) untuk menyediakan kestabilan dan tanggungjawab yang lebih besar di kalangan pemberi pinjaman.

Akta Pembaharuan Perumahan dan Ekonomi 2008 menubuhkan Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan (FHFA) dan mendakwanya mengawal selia sistem FHLB.

Walaupun Bank Pinjaman Rumah Persekutuan kekal di tempatnya, bank ahli mereka telah berubah. Pada mulanya, persatuan simpanan dan pinjaman mendominasi barisan institusi kewangan ahli. Jumlah mereka mula berkurangan pada tahun 1980-an dan 90-an, selepas krisis simpanan dan pinjaman. Pada abad ke-21, bank perdagangan—yang dibenarkan menyertai sistem pada tahun 1989—dan syarikat insurans telah menjadi sebahagian besar daripada keahlian FHLB.

Kebaikan dan Keburukan Akta Bank Pinjaman Rumah Persekutuan

Penyokong Akta Bank Pinjaman Rumah Persekutuan berpendapat bahawa pemilikan rumah adalah penting untuk pemulihan ekonomi negara semasa Kemelesetan Besar—dan, memandangkan krisis dalam industri perbankan, bahawa rangsangan persekutuan yang kuat adalah perlu. Mereka juga berpendapat bahawa sistem yang diciptanya menambah kestabilan kepada pasaran perumahan dan pinjaman dan terus menghasilkan komuniti tempatan yang lebih kukuh dan kualiti hidup keseluruhan yang lebih tinggi.

Walau bagaimanapun, pengkritik mendakwa bahawa tradisi panjang ini subsidi persekutuan untuk pinjaman gadai janji diputarbelitkan pasaran perumahan. Herotan ini, mereka bimbang, akan memuncak dengan piawaian pinjaman yang terlalu longgar dan harga perumahan yang luar biasa tinggi. Ragu-ragu mengatakan bahawa pembiayaan melalui akta itu membawa kepada kitaran hartanah kediaman dengan perubahan yang luas antara kemalangan dan ledakan.

Terdapat juga kebimbangan bahawa pertumbuhan Bank Pinjaman Rumah Persekutuan dan peningkatan pergantungan pada pembiayaan FHLB, bersama-sama dengan kesalinghubungan sistem kewangan, boleh bermakna bahawa sebarang kesusahan di kalangan FHLB boleh dihantar kepada firma dan pasaran lain.

Garisan bawah

Akta Bank Pinjaman Rumah Persekutuan menyediakan cara untuk menggalakkan pemilikan rumah dengan menyediakan bank dana kos rendah untuk digunakan untuk gadai janji. Aktiviti itu berterusan sehingga hari ini—bersama-sama dengan usaha bersubsidi lain, seperti geran dan pinjaman, yang bertujuan untuk meningkatkan perumahan mampu milik dan pembangunan ekonomi.

Ia juga mewujudkan preseden penting, membuka jalan kepada kerajaan untuk menubuhkan agensi lain—bersama-sama dengan konsep pengawasan persekutuan dan campur tangan dalam ekonomi AS dan hal ehwal kewangan pengguna. Konsep ini menjadi prinsip utama Perjanjian Baru dalam pentadbiran Presiden Franklin D. Roosevelt, pengganti Hoover.

Contohnya, pada tahun selepas Akta Bank Pinjaman Rumah Persekutuan, Roosevelt menandatangani undang-undang Akta Perbankan 1933 (juga dikenali sebagai Akta Glass-Steagall). Dalam usaha memulihkan kepercayaan terhadap sistem perbankan, ia menubuhkan Federal Deposit Ins urance Corp. (FDIC),. yang menginsuranskan deposit bank individu sekiranya berlaku kegagalan institusi.

##Sorotan

Ia menubuhkan Lembaga Bank Pinjaman Rumah Persekutuan (FHLBB)—kini digantikan oleh Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan (FHFA)—dan Bank Pinjaman Rumah Persekutuan.
11 Bank Pinjaman Rumah Persekutuan masih beroperasi hari ini, menyediakan pinjaman dengan faedah rendah, geran dan subsidi lain kepada institusi kewangan.
Akta Bank Pinjaman Rumah Persekutuan membawa kestabilan dan kredibiliti kepada industri pinjaman, merangsang industri perumahan, dan mewujudkan preseden untuk pengawasan persekutuan dan pengawalseliaan perkara ekonomi.
Akta Bank Pinjaman Rumah Persekutuan 1932 direka untuk menggalakkan pemilikan rumah dengan menyediakan sumber dana kos rendah untuk digunakan oleh bank ahli dalam memanjangkan pinjaman gadai janji kepada pengguna.