連邦貯蓄貸付組合（S＆amp; L）
##連邦貯蓄貸付（S＆L）とは何ですか？
連邦貯蓄貸付（S＆L）という用語は、消費者に小切手および普通預金口座、ローン、住宅ローンを提供することに焦点を当てた金融機関を指します。これらの機関は、顧客が相互に所有する信用組合や貯蓄銀行である倹約家とも呼ばれます。そのため、これらの企業の多くはコミュニティベースで個人所有ですが、一部は上場している場合もあります。
英国では、連邦貯蓄貸付組合が米国で使用されているのと同じように、トラスティーセービングバンクという用語が使用されています。
##連邦貯蓄貸付（S＆L）の仕組み
今日の連邦貯蓄貸付組合の大部分は、連邦公認のコミュニティベースの機関です。商業銀行とは異なり、それらは株主ではなく顧客によって所有および管理されています。上記のように、彼らは住宅ローン、ローン、および基本的な銀行および普通預金口座（小切手および普通預金口座、譲渡性預金（CD）など）を顧客に提供することに焦点を当てています。これらのメンバーは、一緒にプールされた会費を支払い、クレジットおよび貯蓄商品のより良いレートを提供します。
大恐慌以前に著名だった建物と貸付組合に根ざしています。これらの貯蓄貸付組合の多くは、組合の株式を購入することを約束し、その後、住宅を購入するためにそれらの株式の価値に対して借り入れる権利を持っていた株式蓄積モデルに大きく依存していました。
業界をオーバーホールするために介入しました。政府は、連邦貯蓄貸付のチャーターを提供し、連邦住宅貸付銀行（FHLB）システムを確立して、これらの新しい、または少なくともブランド変更された貸し手が十分な流動性を確保できるようにしました。
当時、連邦公認のS＆Lの預金は、預金者に損失を被らないという保証を提供することを目的とした新しい連邦貯蓄貸付保険公社（FSLIC）によって保険がかけられていました。 1989年の業界の見直しに続いて、預金を保証する責任は連邦預金保険公社（FDIC）にありました。 12月現在2019年31日、659のFDIC保険付き貯蓄機関がありました。
##特別な考慮事項
商業銀行が預託口座に課すことができる金利を制限し、その成長を脅かしました。 1970年代に金利が上昇したとき、消費者は資金を引き出し、より高い利回りを提供する口座にそれらを入れ始めました。さらに、景気の停滞は、貯蓄貸付組合が融資を受ける資格のある借り手が少ないことを意味しました。
1980年代初頭にS＆Lを規制緩和する法律を可決しました。彼らは現在、たとえば、より幅広い製品を提供し、より制限の少ない会計手順を使用することができました。しかし、法律は、倹約家の問題を軽減するのではなく、10年の後半に複数の管理ミスや詐欺事件に貢献しているように見えました。 1990年までに、政府はS＆Lの違法行為がアメリカ国民に750億ドルもの費用をかけたと推定しました。
政府は、貯蓄貸付危機に対応して、より強力な監視を再確立し、1989年に貯蓄金融機関監督庁を設立しました。この規制機関は、それ自体が財務省の一部門であり、会員の貯蓄貸付の安全性と安定性を確保するのに役立ちました。 2011年に解散し、その機能は他の機関に組み込まれました。 S＆Lは危機を乗り越えましたが、1960年代の頂点以来、その有病率は大幅に減少しました。
##連邦貯蓄貸付（S＆L）対。商業銀行
連邦貯蓄貸付事業は、2つの方法のいずれかで運営されています。相互所有モデルでは、S＆Lはその預金者と借り手によって所有されます。 S＆Lは、倹約のすべての株式を所有する株主のグループによって確立することもできます。
これは、通常、株主によって選ばれた取締役会によって所有および管理される商業銀行とは異なります。商業銀行はまた、提供するサービスの点でより多様化しています。彼らの融資の多くは、ビジネスや建設プロジェクトを対象としています。また、クレジットカードやウェルスマネジメントソリューションなど、幅広いサービスを消費者に提供することもよくあります。
対照的に、S＆Lは住宅ローン市場にはるかに焦点を当てています。法律により、彼らは商業ローンのために彼らの資産の20％までしか貸すことができません。さらに、連邦住宅貸付銀行の融資を受ける資格を得るには、S＆Lは、資産の65％が住宅ローンやその他の消費者関連資産に投資されていることを示さなければなりません。
##ハイライト
-大恐慌に続く規制運動の結果として、連邦貯蓄貸付組合が設立されました。
-貯蓄金融機関監督庁は、貯蓄貸付危機の結果としてこれらの機関の規制を開始しました。
-S＆L預金は、現在、連邦預金保険公社によって保証されています。
-これらのエンティティは、住宅ローンの低コストの資金調達、および貯蓄と当座預金に焦点を当てています。
