신용불량 서비스

비신용 서비스란 무엇입니까?

서비스라는 용어 는 신용 연장을 포함하지 않고 금융 기관 이 고객에게 제공하는 수수료 기반 서비스를 의미합니다 . 은행 및 기타 기관은 개인 및 상업 고객 모두에게 비신용 서비스를 제공합니다. 이러한 서비스 중 일부에는 은행 계좌, 자산 관리 서비스, 급여 처리, 판매자 서비스 및 인수가 포함됩니다. 비신용 서비스에서 발생하는 소득은 은행의 중요한 수익원 이 될 수 있으며 금리 하락 환경에서 순이자 마진 이 축소될 때 수익성의 침식을 제한할 수 있습니다.

비 신용 서비스 이해

은행은 전통적으로 대출을 통해 고객에게 대출하는 것과 예금자에게 제공되는 대출 간의 순이자율 스프레드로 돈을 벌고 있습니다. 따라서 역사적으로 은행의 기본 수익성 모델은 고객에게 X%로 대출하고 은행에 예치된 예금에 대해 더 낮은 이율 Y%를 지불하는 것이었습니다. X%와 Y%의 차이는 수익을 창출하는 스프레드 입니다.

대차대조표 를 사용하지 않는 또 다른 수익성 기둥이 개발되었습니다 . 소매 및 기업 고객을 위한 다양한 비신용 서비스가 은행에서 고객에게 일상적으로 제공됩니다. 소매 고객의 경우 이러한 서비스에는 종종 직불 카드 처리, 주식 거래 또는 중개 계정, 자산 관리가 포함됩니다. 이것은 물론 은행이 제공하는 당좌 예금, 저축 및 기타 계좌에 추가됩니다.

수수료 수입 도 신용 서비스가 아닌 서비스에서 파생됩니다. 여기에는 자금 부족 (NSF) 수수료, 당좌 대월 수수료, 연체 수수료, 한도 초과 수수료,. 전신 송금 수수료, 월 서비스 수수료 및 계정 조사 수수료와 같은 계정 관련 수수료에서 가져온 수익이 포함됩니다 .

은행 계좌에 월별 최소 잔액을 유지하면 유지 관리 비용을 피할 수 있습니다.

소기업 및 대기업의 경우 비신용 서비스에는 현금 관리,. 급여 처리, 상인 거래, 인수합병 (M&A) 자문 또는 기타 기업 금융 서비스, 대출 신디케이션 및 보험 인수가 포함됩니다. 이러한 서비스는 은행에 대한 수수료와 수수료를 집합적으로 생성합니다. 이러한 경우 수익성을 높이기 위해 단 1달러도 대출할 필요가 없습니다.

비신용 서비스의 예

씨티그룹은 2017년에 약 270억 달러의 비신용 서비스 수익을 기록했으며, 이는 순이자 수익의 약 60% ( 이자 수익에서 이자 비용을 뺀 금액 또는 달러 금액 기준 스프레드)입니다 . 은행은 수수료에서 비신용 서비스 수익의 대부분을 파생했습니다 . 잔액은 관리 및 수탁 수수료에서 나온 동안 위에 설명된 수수료.

은행의 비신용 서비스 수입은 연준 의 양적 완화 정책 의 결과로 금리가 억제된 기간 동안 전체 수입 에 안정성을 제공했습니다. 순이자 수익은 2015년 약 470억 달러에서 2017년 약 450억 달러로 감소했지만 비신용 서비스의 기여는 다소간 유지 되었습니다.

##하이라이트

• 여기에는 계정 서비스, 지불 처리, 투자, 저축 및 보험 상품 등이 포함될 수 있습니다.

• 전통적인 은행 모델은 부여된 대출에 부과되는 이자율과 예금자에게 적립되는 낮은 이자율 간의 스프레드를 기반으로 이익을 창출했습니다.

• 논베이킹 서비스는 수수료나 정액 수수료를 부과하는 많은 은행의 핵심 수익 센터가 되기 위해 두각을 나타냈습니다.

• 비신용서비스란 신용연장 없이 은행고객에게 제공하는 금융서비스 또는 금융상품을 말한다.