Icke-kredittjänster
Vad är icke-kredittjänster?
Termen icke-kredittjänster hänvisar till avgiftsbaserade tjänster som tillhandahålls av finansinstitut till sina kunder och som inte innebär förlängning av kredit. Banker och andra institutioner tillhandahåller icke-kredittjänster till både enskilda och kommersiella kunder. Några av dessa tjänster inkluderar bankkonton, tillgångsförvaltningstjänster,. lönehantering, handelstjänster och emissionsgarantier. Inkomster från icke-kredittjänster kan vara en betydande intäktskälla för banker och kan begränsa urholkningen av lönsamheten när räntenettomarginaler pressas i en sjunkande räntemiljö.
Förstå icke-kredittjänster
Banker tjänar traditionellt sett pengar på nettoränteskillnaden mellan utlåning till kunder genom lån och den som krediteras insättare. Historiskt sett har den grundläggande lönsamhetsmodellen för en bank därför varit att låna ut till kunder till X % och betala dem någon lägre ränta Y % på inlåning hos banken. Skillnaden mellan X% och Y% är spridningen som ger pengar till slutresultatet.
Däremot har en annan pelare av lönsamhet utvecklats för bankerna, som inte innebär att man använder balansräkningen för att generera intäkter. Olika icke-kredittjänster för privat- och företagskunder erbjuds rutinmässigt av banker till sina kunder. För privatkunder inkluderar sådana tjänster ofta bankkortshantering,. aktiehandel eller mäklarkonton och tillgångsförvaltning. Detta är naturligtvis utöver check-, spar- och andra konton som banker erbjuder.
Avgiftsintäkter härrör också från icke-kredittjänster. Detta inkluderar intäkter som tas in från kontorelaterade avgifter såsom avgifter för icke- tillräckliga medel (NSF), övertrasseringsavgifter,. förseningsavgifter, övergränsavgifter,. banköverföringsavgifter,. månatliga serviceavgifter och kontoforskningsavgifter, bland annat.
Du kanske kan undvika underhållsavgifter genom att upprätthålla ett månatligt lägsta saldo på ditt bankkonto.
För små företag och större företag inkluderar icke-kredittjänster kontanthantering,. lönehantering, handelstransaktioner, rådgivning om sammanslagningar och förvärv (M&A) eller andra företagsfinansieringstjänster, lånesyndikering och försäkringsgarantier. Dessa tjänster producerar tillsammans provisioner och avgifter för en bank. I sådana fall behöver inte en enda dollar lånas ut för att öka lönsamheten.
Exempel på icke-kredittjänster
Citigroup registrerade cirka 27 miljarder USD i intäkter från icke-kredittjänster 2017, ungefär 60 % av räntenettot ( ränteintäkter minus räntekostnader, eller skillnaden i termer av dollarbelopp). Banken fick en majoritet av intäkterna från icke-kredittjänster från provisioner och avgifter som beskrivs ovan medan saldot kom från administrations- och förtroendearvoden.
Intäkterna från icke-kredittjänster för banken har gett ett mått av stabilitet till den totala vinsten under en period av undertryckta räntor som ett resultat av kvantitativa lättnader från Federal Reserve Bank. Räntenettot hade minskat från cirka 47 miljarder USD 2015 till cirka 45 miljarder USD 2017, men bidragen från icke-kredittjänster höll sig mer eller mindre stabila .
Höjdpunkter
– Dessa kan omfatta kontotjänster, betalningshantering, investeringar, sparande och försäkringsprodukter, bland annat.
Den traditionella bankmodellen genererade vinster baserat på skillnaden mellan räntorna på beviljade lån och den lägre räntan som krediteras insättare.
Icke-bakningstjänster har ökat i framträdande roll och blivit en nyckelresultatcentral för många banker, för vilka tar ut provisioner eller fasta avgifter.
Icke-kredittjänster är banktjänster eller finansiella produkter som erbjuds bankkunder och som inte innebär förlängning av kredit.
