非クレジットサービス

##ノンクレジットサービスとは何ですか？

クレジットの延長を伴わない、金融機関が顧客に提供する手数料ベースのサービスを指します。銀行やその他の機関は、個人顧客と商業顧客の両方にノンクレジットサービスを提供しています。これらのサービスには、銀行口座、資産管理サービス、給与処理、マーチャントサービス、および引受が含まれます。非クレジットサービスから生み出される収入は、銀行にとって重要な収入源となる可能性があり、金利が低下する環境で純金利マージンが圧迫された場合の収益性の低下を制限する可能性があります。

##ノンクレジットサービスを理解する

銀行は伝統的に、ローンを通じた顧客への貸付と預金者への貸付との間の正味金利スプレッドで収益を上げています。したがって、歴史的に、銀行の基本的な収益性モデルは、顧客にX％で貸し出し、銀行に保有されている預金に対してY％の低金利を支払うことでした。 X％とY％の違いは、収益にお金をもたらすスプレッドです。

バランスシートを使用して収入を生み出すことを伴わないものです。個人および法人の顧客向けのさまざまなノンクレジットサービスは、銀行から顧客に定期的に提供されています。個人顧客の場合、このようなサービスには、多くの場合、デビットカード処理、株取引または仲介口座、および資産管理が含まれます。もちろん、これは銀行が提供する小切手、普通預金、およびその他の口座に加えてです。

手数料収入もクレジット以外のサービスから得られます。これには、不足資金（NSF）手数料、当座貸越手数料、遅延手数料、超過手数料、電信送金手数料、月額サービス料、口座調査手数料などの口座関連料金からの収入が含まれます。

銀行口座の毎月の最低残高を維持することで、維持費を回避できる場合があります。

中小企業および大企業の場合、ノンクレジットサービスには、現金管理、給与処理、商取引、 M ＆Aアドバイザリーまたはその他の企業金融サービス、ローンシンジケーション、および保険引受が含まれます。これらのサービスは、銀行の手数料と手数料をまとめて生成します。このような場合、収益性を高めるために1ドルを貸し出す必要はありません。

##ノンクレジットサービスの例

シティグループは、2017年に約270億ドルの非クレジットサービス収入を記録しました。これは、純利息収入の約60％です（利息収入から支払利息を差し引いた金額、またはドル額でのスプレッド）。銀行は、非クレジットサービス収入の大部分を手数料から得ました。残りは管理費と基準金から来ている間、上記の料金。

銀行のノンクレジットサービスからの収入は、連邦準備銀行による量的緩和政策の結果として金利が抑制された期間中の全体的な収入に安定性の尺度を提供しました。純利息収入は、2015年の約470億ドルから2017年には約450億ドルに減少しましたが、ノンクレジットサービスからの貢献は多かれ少なかれ安定していました。

##ハイライト

-これらには、アカウントサービス、支払い処理、投資、貯蓄、保険商品などが含まれる場合があります。

-従来の銀行モデルは、付与されたローンに課される金利と預金者に貸し付けられるより低い金利との間のスプレッドに基づいて利益を生み出しました。

-ノンベーキングサービスは、手数料や定額料金を請求する多くの銀行にとって重要な利益の中心となるように注目を集めています。

-ノンクレジットサービスとは、クレジットの延長を伴わない銀行顧客に提供される銀行サービスまたは金融商品です。