Þjónusta án lána
Hvað er ólánsþjónusta?
Hugtakið ólánaþjónusta vísar til gjaldskyldrar þjónustu sem fjármálastofnanir veita viðskiptavinum sínum sem felur ekki í sér framlengingu á lánsfé. Bankar og aðrar stofnanir veita ólánaþjónustu fyrir bæði einstaklinga og viðskiptavinum. Sum þessara þjónustu eru bankareikningar, eignastýringarþjónusta,. launavinnsla, söluþjónusta og sölutrygging. Tekjur sem myndast af ólánaþjónustu geta verið umtalsverð tekjulind fyrir banka og geta takmarkað rýrnun arðsemi þegar hrein vaxtamunur er þvingaður í lækkandi vaxtaumhverfi.
Skilningur á ólánaþjónustu
Bankar græða jafnan á nettó vaxtamun milli lánveitinga til viðskiptavina með lánum og þess sem innstæðueigendur leggja inn. Sögulega hefur grundvallar arðsemislíkan banka því verið að lána viðskiptavinum á X% og greiða þeim einhverja lægri vexti Y% af innlánum í bankanum. Munurinn á X% og Y% er álagið sem kemur peningum á botninn.
Hins vegar hefur þróast önnur arðsemisstoð fyrir banka, sem felur ekki í sér að nota efnahagsreikninginn til að afla tekna. Ýmsar ólánaþjónusta fyrir einstaklinga og fyrirtæki er reglulega í boði hjá bönkum til viðskiptavina sinna. Fyrir smásöluviðskiptavini felur slík þjónusta oft í sér debetkortavinnslu,. hlutabréfaviðskipti eða miðlunarreikninga og eignastýringu. Þetta er að sjálfsögðu ofan á tékka, sparnað og aðra reikninga sem bankar bjóða upp á.
Þóknunartekjur eru einnig fengnar af ólánaþjónustu. Þetta felur í sér tekjur sem teknar eru af reikningstengdum gjöldum eins og gjöldum fyrir ófullnægjandi fjármuni (NSF), yfirdráttargjöldum,. seinkunargjöldum, of hámarksgjöldum,. millifærslugjöldum,. mánaðarlegum þjónustugjöldum og reikningsrannsóknargjöldum, meðal annarra.
Þú gætir komist hjá viðhaldsgjöldum með því að viðhalda mánaðarlegri lágmarksinnistæðu á bankareikningnum þínum.
Fyrir lítil fyrirtæki og stærri fyrirtæki, felur ekki í sér greiðsluþjónustu, fjárstýringu,. launavinnslu, kaupmannaviðskipti, ráðgjöf um samruna og yfirtöku (M&A) eða önnur fjármálaþjónusta fyrirtækja, lánasamsteypa og vátryggingatryggingar. Þessi þjónusta framleiðir sameiginlega þóknun og þóknun fyrir banka. Í slíkum tilvikum þarf ekki að lána einn einasta dollara til að auka arðsemi.
Dæmi um ólánaþjónustu
Citigroup skráði u.þ.b. 27 milljarða dala í þjónustutekjum án lána árið 2017, sem er um það bil 60% af hreinum vaxtatekjum (vaxtatekjur að frádregnum vaxtakostnaði, eða álag í dollaraupphæð ). og þóknun sem lýst er hér að ofan á meðan eftirstöðvarnar komu frá umsýslu- og fjárvörslugjöldum.
Tekjur bankans af ólánaþjónustu hafa gefið mælikvarða á stöðugleika í heildartekjum á tímum lægra vaxta vegna magnbundinnar íhlutunarstefnu Seðlabankans. Hreinar vaxtatekjur höfðu dregist saman úr um 47 milljörðum dala árið 2015 í um 45 milljarða dala árið 2017, en framlög frá öðrum en lánaþjónustum héldust nokkurn veginn stöðug .
Hápunktar
Þetta getur meðal annars falið í sér reikningsþjónustu, greiðsluvinnslu, fjárfestingar, sparnað og tryggingarvörur.
Hefðbundið bankalíkan skilaði hagnaði sem byggðist á mismuni vaxta á veittum lánum og lægri vaxta sem lögð voru til innstæðueigenda.
Þjónusta án baksturs hefur vakið athygli og orðið lykilgróðastaður margra banka, sem taka þóknun eða fast gjöld fyrir.
Ólánaþjónusta er bankaþjónusta eða fjármálavörur sem bankaviðskiptavinum er boðið upp á sem felur ekki í sér framlengingu á lánsfé.
