गैर-क्रेडिट सेवाएं

गैर-क्रेडिट सेवाएं क्या हैं?

वित्तीय संस्थानों द्वारा अपने ग्राहकों को प्रदान की जाने वाली शुल्क-आधारित सेवाओं को संदर्भित करता है जिसमें क्रेडिट का विस्तार शामिल नहीं है । बैंक और अन्य संस्थान व्यक्तिगत और वाणिज्यिक दोनों ग्राहकों को गैर-क्रेडिट सेवाएं प्रदान करते हैं। इनमें से कुछ सेवाओं में बैंक खाते, परिसंपत्ति प्रबंधन सेवाएं, पेरोल प्रसंस्करण, व्यापारी सेवाएं और हामीदारी शामिल हैं। गैर-क्रेडिट सेवाओं से उत्पन्न आय बैंकों के लिए राजस्व का एक महत्वपूर्ण स्रोत हो सकती है और जब ब्याज दर में गिरावट के माहौल में शुद्ध ब्याज मार्जिन निचोड़ा जाता है तो लाभप्रदता के क्षरण को सीमित कर सकता है।

गैर-क्रेडिट सेवाओं को समझना

बैंक परंपरागत रूप से ऋण के माध्यम से ग्राहकों को उधार देने और जमाकर्ताओं को जमा की गई शुद्ध ब्याज दर पर पैसा कमाते हैं। ऐतिहासिक रूप से, बैंक का मूल लाभप्रदता मॉडल ग्राहकों को X% पर उधार देना और बैंक में जमा राशि पर कुछ कम ब्याज दर Y% का भुगतान करना रहा है। X% और Y% के बीच का अंतर वह प्रसार है जो पैसे को नीचे की रेखा तक लाता है ।

आय उत्पन्न करने के लिए बैलेंस शीट का उपयोग करना शामिल नहीं है । खुदरा और कॉर्पोरेट ग्राहकों के लिए विभिन्न गैर-क्रेडिट सेवाएं बैंकों द्वारा अपने ग्राहकों को नियमित रूप से प्रदान की जाती हैं। खुदरा ग्राहकों के लिए, ऐसी सेवाओं में अक्सर डेबिट कार्ड प्रसंस्करण, स्टॉक ट्रेडिंग या ब्रोकरेज खाते और परिसंपत्ति प्रबंधन शामिल होते हैं। यह, निश्चित रूप से, चेकिंग, बचत और अन्य बैंक खातों की पेशकश के शीर्ष पर है।

शुल्क आय भी गैर-क्रेडिट सेवाओं से प्राप्त होती है। इसमें खाते से संबंधित शुल्क जैसे कि गैर- पर्याप्त निधि (NSF) शुल्क, ओवरड्राफ्ट शुल्क, विलंब शुल्क, सीमा से अधिक शुल्क,. वायर ट्रांसफर शुल्क, मासिक सेवा शुल्क, और खाता अनुसंधान शुल्क आदि शामिल हैं।

आप अपने बैंक खाते में मासिक न्यूनतम बैलेंस बनाकर रख-रखाव शुल्क से बचने में सक्षम हो सकते हैं।

छोटे व्यवसायों और बड़ी कॉर्पोरेट संस्थाओं के लिए, गैर-क्रेडिट सेवाओं में नकद प्रबंधन,. पेरोल प्रसंस्करण, व्यापारी लेनदेन, विलय और अधिग्रहण (एम एंड ए) सलाहकार या अन्य कॉर्पोरेट वित्त सेवाएं, ऋण सिंडिकेशन और बीमा हामीदारी शामिल हैं। ये सेवाएं सामूहिक रूप से एक बैंक के लिए कमीशन और शुल्क का उत्पादन करती हैं। ऐसे मामलों में, लाभप्रदता बढ़ाने के लिए एक भी डॉलर का ऋण देने की आवश्यकता नहीं है।

गैर-क्रेडिट सेवाओं का उदाहरण

सिटीग्रुप ने 2017 में गैर-क्रेडिट सेवा आय में लगभग $27 बिलियन दर्ज की, इसके शुद्ध ब्याज राजस्व का लगभग 60% (ब्याज राजस्व घटा ब्याज व्यय, या डॉलर राशि के संदर्भ में प्रसार)। बैंक ने गैर-क्रेडिट सेवा आय का अधिकांश हिस्सा कमीशन से प्राप्त किया। और ऊपर वर्णित शुल्क जबकि शेष राशि प्रशासन और प्रत्ययी शुल्क से आई थी।

बैंक के लिए गैर-क्रेडिट सेवाओं से होने वाली आय ने फेडरल रिजर्व बैंक द्वारा मात्रात्मक सहजता नीतियों के परिणामस्वरूप दबी हुई ब्याज दरों की अवधि के दौरान समग्र आय को स्थिरता प्रदान की है । शुद्ध ब्याज राजस्व 2015 में लगभग 47 बिलियन डॉलर से घटकर 2017 में लगभग 45 बिलियन डॉलर हो गया था, लेकिन गैर-क्रेडिट सेवाओं से योगदान कमोबेश स्थिर रहा ।

##हाइलाइट

• इनमें खाता सेवाएं, भुगतान प्रसंस्करण, निवेश, बचत और बीमा उत्पाद आदि शामिल हो सकते हैं।

• पारंपरिक बैंकिंग मॉडल ने दिए गए ऋणों पर लगाए गए ब्याज दरों और जमाकर्ताओं को जमा की गई कम ब्याज दर के बीच प्रसार के आधार पर मुनाफा कमाया।

• गैर-बेकिंग सेवाएं कई बैंकों के लिए एक प्रमुख लाभ केंद्र बनने के लिए प्रमुखता से बढ़ी हैं, जिसके लिए कमीशन या फ्लैट शुल्क वसूला जाता है।

• गैर-क्रेडिट सेवाएं बैंक ग्राहकों को दी जाने वाली बैंकिंग सेवाएं या वित्तीय उत्पाद हैं जिनमें क्रेडिट का विस्तार शामिल नहीं है।