الخدمات غير الائتمانية
ما هي الخدمات غير الائتمانية؟
يشير مصطلح الخدمات غير الائتمانية إلى الخدمات القائمة على الرسوم التي تقدمها المؤسسات المالية لعملائها والتي لا تتضمن تمديد الائتمان. تقدم البنوك والمؤسسات الأخرى خدمات غير ائتمانية للعملاء الأفراد والتجاريين. تتضمن بعض هذه الخدمات الحسابات المصرفية وخدمات إدارة الأصول ومعالجة كشوف المرتبات وخدمات التاجر والاكتتاب. يمكن أن يكون الدخل الناتج عن الخدمات غير الائتمانية مصدرًا مهمًا للإيرادات للبنوك ويمكن أن يحد من تآكل الربحية عندما تنخفض هوامش الفائدة الصافية في بيئة انخفاض معدل الفائدة.
فهم الخدمات غير الائتمانية
عادة ما تجني البنوك الأموال من صافي سعر الفائدة الذي ينتشر بين الإقراض للعملاء من خلال القروض وتلك المودعة للمودعين. تاريخيًا ، كان نموذج الربحية الأساسي للبنك هو إقراض العملاء بنسبة X٪ ودفع سعر فائدة أقل لهم Y٪ على الودائع المحتفظ بها في البنك. الفرق بين X٪ و Y٪ هو الفارق الذي يجلب المال إلى المحصلة النهائية.
ومع ذلك ، فقد تم تطوير ركيزة أخرى للربحية للبنوك ، والتي لا تنطوي على استخدام الميزانية العمومية لتوليد الدخل. يتم تقديم العديد من الخدمات غير الائتمانية لعملاء التجزئة والشركات بشكل روتيني من قبل البنوك لعملائها. بالنسبة لعملاء التجزئة ، غالبًا ما تشمل هذه الخدمات معالجة بطاقات الخصم وتداول الأسهم أو حسابات الوساطة وإدارة الأصول. هذا ، بالطبع ، بالإضافة إلى التدقيق والادخار والحسابات الأخرى التي تقدمها البنوك.
دخل الرسوم مستمد أيضًا من الخدمات غير الائتمانية. يتضمن ذلك الإيرادات المأخوذة من الرسوم المتعلقة بالحساب مثل رسوم الأموال غير الكافية (NSF) ورسوم السحب على المكشوف والرسوم المتأخرة ورسوم تجاوز الحد ورسوم التحويل البنكي ورسوم الخدمة الشهرية ورسوم أبحاث الحساب ، من بين أمور أخرى.
قد تتمكن من تجنب رسوم الصيانة عن طريق الحفاظ على حد أدنى شهري للرصيد في حسابك المصرفي.
بالنسبة للشركات الصغيرة وكيانات الشركات الكبيرة ، تشمل الخدمات غير الائتمانية إدارة النقد ومعالجة كشوف المرتبات والمعاملات التجارية والاستشارات المتعلقة بعمليات الدمج والاستحواذ أو خدمات تمويل الشركات الأخرى ، وقروض القروض المشتركة ، واكتتاب التأمين. تنتج هذه الخدمات بشكل جماعي عمولات ورسوم للبنك. في مثل هذه الحالات ، لا يلزم إقراض دولار واحد لزيادة الربحية.
مثال على الخدمات غير الائتمانية
سجل Citigroup ما يقرب من 27 مليار دولار في دخل الخدمات غير الائتمانية في عام 2017 ، أي ما يقرب من 60 ٪ من صافي إيرادات الفوائد (إيرادات الفوائد مطروحًا منها مصروفات الفائدة ، أو الفارق من حيث المبلغ بالدولار). حصل البنك على غالبية دخل الخدمات غير الائتمانية من العمولات والرسوم الموصوفة أعلاه بينما أتى الرصيد المتبقي من الرسوم الإدارية والائتمانية.
قدم الدخل من الخدمات غير الائتمانية للبنك مقياسًا لاستقرار الأرباح الإجمالية خلال فترة أسعار الفائدة المكبوتة نتيجة لسياسات التيسير الكمي من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي. انخفض صافي إيرادات الفوائد من حوالي 47 مليار دولار في عام 2015 إلى حوالي 45 مليار دولار في عام 2017 ، لكن المساهمات من الخدمات غير الائتمانية ظلت ثابتة إلى حد ما .
يسلط الضوء
قد يشمل ذلك خدمات الحساب ومعالجة المدفوعات والاستثمارات والمدخرات ومنتجات التأمين ، من بين أمور أخرى.
حقق النموذج المصرفي التقليدي أرباحًا بناءً على الفارق بين أسعار الفائدة المفروضة على القروض الممنوحة ومعدل الفائدة الأقل المودع للمودعين.
برزت الخدمات غير المصرفية لتصبح مركزًا رئيسيًا للربح للعديد من البنوك ، والتي تفرض عليها عمولات أو رسوم ثابتة.
الخدمات غير الائتمانية هي خدمات مصرفية أو منتجات مالية تقدم لعملاء البنوك ولا تتضمن تمديد الائتمان.
