Некредитные услуги

Что такое некредитные услуги?

Термин «некредитные услуги» относится к платным услугам, предоставляемым финансовыми учреждениями своим клиентам и не связанным с предоставлением кредита. Банки и другие учреждения предоставляют некредитные услуги как физическим, так и коммерческим клиентам. Некоторые из этих услуг включают банковские счета, услуги по управлению активами,. расчет заработной платы, торговые услуги и андеррайтинг. Доход, полученный от некредитных услуг, может быть значительным источником дохода для банков и может ограничить снижение прибыльности, когда чистая процентная маржа сокращается в условиях снижения процентных ставок.

Понимание некредитных услуг

Банки традиционно зарабатывают деньги на спреде чистой процентной ставки между кредитованием клиентов посредством кредитов и кредитованием вкладчиков. Исторически сложилось так, что базовая модель прибыльности банка заключалась в том, чтобы кредитовать клиентов под X% и платить им более низкую процентную ставку Y% по депозитам, хранящимся в банке. Разница между X% и Y% — это спред, который приносит деньги в чистую прибыль.

Однако для банков был разработан еще один столп прибыльности, который не предполагает использование баланса для получения дохода. Различные некредитные услуги для розничных и корпоративных клиентов регулярно предлагаются банками своим клиентам. Для розничных клиентов такие услуги часто включают обработку дебетовых карт,. торговлю акциями или брокерские счета, а также управление активами. Это, конечно, в дополнение к чековым, сберегательным и другим счетам, предлагаемым банками.

Комиссионные доходы также получают от некредитных услуг. Это включает в себя доход, полученный от сборов, связанных со счетом, таких как сборы за нехватку средств (NSF), сборы за овердрафт,. сборы за просрочку платежа, сборы за превышение лимита, сборы за банковские переводы,. ежемесячные сборы за обслуживание и сборы за исследование счета, среди прочего.

Возможно, вы сможете избежать платы за обслуживание, поддерживая ежемесячный минимальный остаток на своем банковском счете.

Для малого бизнеса и крупных корпоративных организаций некредитные услуги включают управление денежными средствами,. расчет заработной платы, торговые операции, консультации по слияниям и поглощениям (M&A) или другие услуги корпоративного финансирования, синдицирование кредитов и страхование. Эти услуги в совокупности производят комиссионные и сборы для банка. В таких случаях для увеличения прибыльности не нужно давать взаймы ни одного доллара.

Пример некредитных услуг

В 2017 году Citigroup зафиксировала около 27 миллиардов долларов дохода от некредитных услуг, что составляет примерно 60% его чистого процентного дохода (процентные доходы за вычетом процентных расходов или спреда в долларовом выражении). Банк получил большую часть дохода от некредитных услуг за счет комиссий . и комиссий, описанных выше, в то время как остаток приходится на административные и фидуциарные сборы.

Доходы банка от некредитных услуг обеспечили некоторую стабильность общей прибыли в период подавления процентных ставок в результате политики количественного смягчения,. проводимой Федеральным резервным банком. Чистые процентные доходы снизились с примерно 47 миллиардов долларов в 2015 году до примерно 45 миллиардов долларов в 2017 году, но взносы от некредитных услуг оставались более или менее стабильными .

Особенности

• Среди прочего, они могут включать в себя обслуживание счетов, обработку платежей, инвестиции, сбережения и страховые продукты.

• Традиционная банковская модель генерировала прибыль, основанную на спреде между процентными ставками, взимаемыми по выданным кредитам, и более низкой процентной ставкой, начисляемой вкладчикам.

• Непекарские услуги приобрели известность и стали основным источником прибыли для многих банков, за которые взимаются комиссионные или фиксированные платежи.

• Некредитные услуги – это банковские услуги или финансовые продукты, предлагаемые клиентам банка, которые не предполагают предоставление кредита.