Servizi non creditizi

Cosa sono i servizi non di credito?

Il termine servizi non creditizi si riferisce ai servizi a pagamento forniti dagli istituti finanziari ai propri clienti che non comportano l'estensione del credito. Le banche e altre istituzioni forniscono servizi non creditizi a clienti sia privati che commerciali. Alcuni di questi servizi includono conti bancari, servizi di gestione patrimoniale,. elaborazione delle buste paga, servizi commerciali e sottoscrizione. Il reddito generato dai servizi non creditizi può essere una fonte significativa di reddito per le banche e può limitare l'erosione della redditività quando i margini di interesse netti sono ridotti in un contesto di tassi di interesse in calo.

Capire i servizi non creditizi

Le banche tradizionalmente guadagnano sul differenziale di tasso di interesse netto tra il prestito ai clienti tramite prestiti e quello accreditato ai depositanti. Storicamente, il modello di redditività di base di una banca è stato quindi quello di prestare ai clienti a X% e pagare loro un tasso di interesse Y% inferiore sui depositi detenuti presso la banca. La differenza tra X% e Y% è lo spread che porta i soldi alla linea di fondo.

Tuttavia, per le banche si è sviluppato un altro pilastro della redditività, che non prevede l'utilizzo del bilancio per generare reddito. Vari servizi non creditizi per clienti al dettaglio e aziendali sono regolarmente offerti dalle banche ai loro clienti. Per i clienti al dettaglio, tali servizi spesso includono l' elaborazione di carte di debito,. la negoziazione di azioni o conti di intermediazione e la gestione patrimoniale. Questo è, ovviamente, oltre a conti correnti, risparmi e altri conti offerti dalle banche.

reddito da commissioni deriva anche da servizi non creditizi. Ciò include le entrate prelevate dagli addebiti relativi all'account come le commissioni sui fondi non sufficienti (NSF), le spese di scoperto,. le commissioni per i ritardi, le commissioni per il limite superiore, le commissioni per i bonifici,. le spese di servizio mensili e le commissioni per la ricerca del conto, tra le altre.

Potresti essere in grado di evitare spese di manutenzione mantenendo un saldo minimo mensile nel tuo conto bancario.

Per le piccole imprese e le entità aziendali più grandi, i servizi non creditizi includono la gestione della liquidità,. l'elaborazione delle buste paga, le transazioni commerciali, la consulenza su fusioni e acquisizioni (M&A) o altri servizi di finanza aziendale, la sindacazione di prestiti e la sottoscrizione di assicurazioni. Questi servizi producono collettivamente commissioni e commissioni per una banca. In questi casi, non è necessario prestare un solo dollaro per aumentare la redditività.

Esempio di servizi non creditizi

Citigroup ha registrato circa $ 27 miliardi di proventi da servizi non creditizi nel 2017, circa il 60% dei suoi ricavi da interessi netti (ricavi da interessi meno gli interessi passivi o lo spread in termini di importo in dollari). La banca ha ricavato la maggior parte dei proventi da servizi non creditizi dalle commissioni e commissioni sopra descritte mentre il saldo proveniva da spese di amministrazione e fiduciarie.

Il reddito da servizi non creditizi per la banca ha fornito una misura di stabilità ai guadagni complessivi durante un periodo di tassi di interesse soppressi a seguito delle politiche di allentamento quantitativo da parte della Federal Reserve Bank. I ricavi netti da interessi sono diminuiti da circa $ 47 miliardi nel 2015 a circa $ 45 miliardi nel 2017, ma i contributi dei servizi non creditizi sono rimasti più o meno stabili .

Mette in risalto

• Questi possono includere servizi di conto, elaborazione dei pagamenti, investimenti, risparmi e prodotti assicurativi, tra gli altri.

• Il modello bancario tradizionale ha generato utili in base allo spread tra i tassi di interesse praticati sui prestiti concessi e il tasso di interesse più basso accreditato ai depositanti.

• I servizi diversi dal forno sono diventati un centro di profitto chiave per molte banche, per le quali addebitano commissioni o commissioni fisse.

• I servizi non creditizi sono servizi bancari o prodotti finanziari offerti alla clientela bancaria che non comportano l'estensione del credito.